Распоряжаться личными финансами надо грамотно и с умом. Вроде бы, это понятно всем, однако тысячи людей продолжают бездумно брать потребительские кредиты, а потом удивляются, почему не хватает денег не только на крупные покупки, но и на ежедневные нужды.
Сегодня есть масса возможностей проанализировать банковские предложения и выбрать наиболее выгодные, что называется, не сходя с дивана. Расскажем, о самых распространённых ошибках при выборе кредита и о том, как их избежать.
1. Не делаете анализ рынка
У всех банков одна и та же задача – получить прибыль. У заёмщика другая цель – найти вариант с минимальной переплатой, тем не менее, не многие вдаются в подробности, сравнивая предложения разных банков. В результате, взяв деньги под низкий процент, вы отдаёте больше, чем планировали за счёт скрытых платежей, запрета на досрочное погашение и других «опций», наличие которых выясняется только после подписания договора.
Не берите кредит в ближайшем банке. Изучите несколько предложений и выбирайте то, которое выгодно лично для вас. Лучший вариант тот, где условия кредитования формируются индивидуально, и нет скрытых комиссий.
2. Подписание договора без вычитки
Ежедневно в СМИ нас предупреждают: читайте кредитный договор до конца и подписывайте только в том случае, если все условия прозрачны и соответствуют вашим ожиданиям. Но нет, в предвкушении «богатства», многие забывают об этой прописной истине и не глядя, подмахивают документы.
Внимательно читайте текст кредитного договора, особенно разделы с условиями обслуживания счёта (как быстро проходят платежи, есть ли комиссия за выдачу, погашение со счёта другого банка), начисления штрафа и пени, дополнительных услуг.
Перед подписанием убедитесь, что ежемесячный платёж совпадает с тем, который озвучил кредитный менеджер при оформлении заявки.
У каждого банка свои условия кредитования. Лишь некоторые из них предлагают клиенту на своё усмотрение выбирать срок, сумму и дату платежа, предлагают более лояльные условия для участников зарплатных проектов. Например, на снижение процентной ставки могут рассчитывать заёмщики банка «Санкт-Петербург» (БСПБ). Такие условия предлагаются не только тем, кто сейчас получает зарплату через этот банк, но и тем, кто в течение ближайших 3-х месяцев планирует перевести сюда свои финансы.
3. Обязательное страхование неприемлемо
У заёмщиков сложилось мнение, что страхование – услуга, которая навязывается ради выкачивания денег. На самом деле это не всегда так. От болезней, потери дохода никто из нас не защищён на 100 %. Заплатив за страховку, вы будете уверены, что в случае форс-мажора не попадёте в долговую яму. При отказе от страховки появляются сразу два минуса: повышается ставка по кредиту и риск испортить кредитную историю, если в вашей жизни возникнет форс-мажор и вы не сможете своевременно платить по долгам.
Если страхование обязательное, ознакомьтесь с условиями нескольких банков. Выгодный вариант предлагает БСПБ, который оформляет обязательную страховку только на 2 года, а в случае досрочного погашения остаток суммы можно вернуть.
4. Невнимание к скрытым комиссиям
Выгодность кредита принято оценивать по размеру ставки. Однако этот метод сам по себе ошибочный. Не желая вникать в финансовую терминологию, люди «ведутся» на низкие проценты и берут кредит не глядя. Когда приходит понимание, что банку приходится платить ощутимо больше, чем планировалось, возникает вопрос – почему.
Всё потому, что в ставку по кредиту не включены разного рода комиссии. Например, некоторые банки отдельно берут комиссию за обслуживание счёта. При этом она не фиксированная, а рассчитывается как процент к размеру заёмной суммы.
Информацию о скрытых комиссиях часто печатают мелким шрифтом, используют размытые формулировки либо указывают их ежемесячную стоимость. Не торопитесь подписывать договор, пока не просчитаете все затраты по кредиту до копейки.
5. Невнимание к сервису
Для человека, который имеет постоянную работу, очень важен сервис по оформлению и обслуживанию кредита. Если банк заботится об удобстве клиента, то это большой плюс в его пользу. И наоборот, если для получения займа приходится часами сидеть в очереди, заполнять кипу бумаг, предоставлять горы справок, то невольно возникает желание отказаться от кредитования.
Действительно качественный сервис – это возможность оформления онлайн-кредита, минимум справок, высокий процент одобрения, возможность досрочного погашения без штрафов и задержек, налаженная обратная связь. Подобные условия предлагает, например, банк «Санкт-Петербург», где все операции по кредиту можно проводить через мобильное приложение. Условия кредитования подбираются индивидуально, а это значит, что в договоре не будет скрытых платежей и комиссий.
Если вы не хотите, чтобы кредит стал тяжёлым ярмом на шее, реально оценивайте свои финансовые возможности и выбирайте банк, который предложит вам не только выгодные условия кредитования, но и комфортный сервис.