Суть кредита на улучшение жилищных условий состоит в том, что кредитованное лицо приобретает недвижимость на заёмные средства. Заём выдаёт банк на определённых условиях и на конкретный период. Поэтому купленное жильё в течение всего срока ипотеки является собственностью банка. Понятно, что финансовые организации чрезвычайно щепетильны при рассмотрении кандидата в заёмщики, ведь своевременный возврат кредитных средств – это не только получение дохода, но и репутация банка. Именно поэтому случается, что потенциальный покупатель жилья не может получить кредит из-за отказа банка.
В статье мы рассмотрим, по каким причинам могут отказать в выдаче ипотечного кредита, какие условия важно соблюдать, чтобы его получить, как быть, если ипотеку не одобрили.
Общие условия банков на получение ипотечного кредита
Улучшить свои жилищные условия желают многие. Но не у всех есть такая возможность: гражданин должен соответствовать ряду условий, которые подтверждают его благонадёжность в финансовом смысле.
Общие банковские условия для получения ипотеки:
- Гражданство Российской Федерации остаётся главным критерием у большинства финансовых организаций. Правда, в последние годы некоторые банки готовы выдавать кредиты на покупку жилья иностранцам, часто по ставке, превышающей стандартную на 1,5–2%. Так, в 2021 году ипотеку могут получить выходцы из Украины, Казахстана и других бывших советских республик в ВТБ 24, Банке Москвы, ТрансКапиталБанке, Райффайзенбанке.
- Постоянная регистрация на территории РФ. Некоторые банки рассматривают кандидатов с временной регистрацией, а ВТБ 24 вообще не обращает внимания на её наличие.
- Возраст кредитуемого лица – от 21 до 70 лет.
- Стаж работы – не менее 6 месяцев на текущем месте при общем стаже не менее года. Предполагается, что постоянная занятость гарантирует возврат кредитных средств. Но и здесь есть исключения: социальные программы для молодёжи, молодых семей, военная ипотека и др. Иногда некоторые банки идут на риск и одобряют ипотеку без подтверждения занятости. Но за это клиент расплачивается по более высокой ставке.
Важный фактор – уровень зарплаты заёмщика. Он должен быть таков, чтобы после внесения ежемесячной платы в банк у него оставалось не менее 50% дохода на жизнь – это общемировая практика. Поэтому в некоторых случаях гражданин может привлечь созаёмщиков (обычно при покупке жилья в общую собственность) или найти поручителей.
По каким причинам банки могут отказать в ипотеке
Причин отказа в ипотечном кредитовании достаточно много, но их можно объединить в группы – так проще предусмотреть все возможные ошибки при обращении в кредитную организацию.
Важно! Эксперты советуют заранее ознакомиться с актуальными требованиями банка, в котором гражданин планирует оформить кредит. Такая простая мера сэкономит время и нервы.
Топ-6 причин отказа банков в ипотечном кредитовании:
- Сомнения в платёжеспособности заёмщика. В качестве подтверждающего документа банку недостаточно только справки по форме НДФЛ-2. Также нужно официальное подтверждение с текущего места работы. Труднее всего в этом случае приходится индивидуальным предпринимателям, особенно работающим по «упрощёнке» – отследить истинный уровень их заработка очень сложно. Правда, в последние годы на рынке банковских услуг появились финансовые организации, специализирующиеся именно на кредитовании микробизнесменов – ИП и самозанятых.
- Плохая кредитная история. Но слишком хорошая тоже может повредить заёмщику: если при высоком уровне дохода он регулярно берёт мелкие потребительские кредиты, может возникнуть предположение, что человек не умеет грамотно распоряжаться финансами.
- Ошибки или несоответствия в документах. Даже пропущенная запятая в справке с места работы может лишить человека возможности приобрести жильё. А если в документах указаны устаревшие реквизиты, поставлена не та печать, в список неблагонадёжных может попасть и организация-работодатель заёмщика.
- Задолженность по налогам, штрафам и т. п. Такие факты банки воспринимают как безалаберность будущего заёмщика, поэтому отказ в кредите более чем вероятен. Перед тем как обратиться в финансовую организацию за кредитом, нужно внимательно проверить все долги по специальным сервисам и погасить их.
- Банк не смог проверить указанную информацию. Такое тоже случается. Например, работодатель не ответил на звонок из банка или не подписал какой-то документ. Этого достаточно, чтобы сотрудник получил отказ в ипотеке.
- Подделка документов. Это чревато не только отказом в кредите в выбранном банке. Служба безопасности внесёт незадачливого мошенника в свой чёрный список и поделится этой информацией с другими кредитным организациями – передаст сведения в межбанковскую базу данных о ненадёжных заёмщиках.
В дополнение к перечисленному следует учесть, что банки обращают внимание на состояние здоровья лица, претендующего на кредит, его поведение во время собеседования, уровень закредитованности, некоторые особенности его жизни. Например, банк может отказать в выдаче кредита абсолютно здоровому человеку 27 лет, если он холост и каждые 1,5–2 года меняет место работы.
Также кредит не может быть одобрен при неверном выборе жилья: ветхий дом, предназначенный под снос, неузаконенная перепланировка, проживание несовершеннолетних, объект является предметом судебных разбирательств, неадекватная цена.
Кроме того, каждый банк использует скоринг – систему оценки клиентов на основе статистических данных. Если в конечном итоге баллы скоринга не будут соответствовать некоему стандарту, принятому в финансовой организации, это также приведёт к тому, что кредит не будет одобрен.
Следует также учесть, что от одобрения кредита до его получения проходит какое время, и у обеих сторон могут измениться обстоятельства. Например, смена места работы, новый кредит (даже небольшой) или возбуждение уголовного дела в отношении заемщика станут причиной невыдачи кредита. Сам же банк определяет условия кредитования исходя из экономической ситуации в стране. Допустим, Центробанк изменил ключевую ставку в сторону повышения. Для банка это означает, что кредитование граждан на прежних условиях ему невыгодно. Организация пересматривает требования к заёмщикам, многие могут получить отказ.
Как узнать, почему получен отказ в ипотеке
Как ни странно, банки неохотно делятся с клиентом причинами отказа в ипотечном кредите. Объясняют они это просто: политика конфиденциальности. Дескать, разглашение сведений, полученных финансовой организацией при проверке документов, может повредить человеку.
Но можно немного выждать и снова обратиться в банк за кредитом через 2–3 месяца. Кстати, это время можно успешно использовать для тщательной проверки всех документов, а также своих долгов, участия в судебных тяжбах и привести всё в порядок. А при повторном обращении сотрудники кредитной организации чаще всего объясняют причину отказа, если она несущественна. Это даёт возможность скорректировать недочёты и повысить шансы на одобрение ипотеки.
Ещё один способ – обращение к кредитному брокеру. Как правило, банки более охотно делятся с ними информацией, следовательно, будущему заёмщику проще исправить все ошибки. Причём обратиться к специалисту можно на любом этапе, но идеально – ещё только приняв решение о приобретении жилья с помощью ипотеки.
Что делать, ипотеку не дают
Когда банк отказывает в выдаче кредита на жильё, это не означает, что всё потеряно. Специалисты по финансам предлагают алгоритм действий, которые в большинстве случаев приведут к успеху.
Как действовать при отказе в ипотеке:
- Выяснить причину отказа. Самостоятельно или при помощи брокера – это неважно.
- Устранить причину. Возможно, проблема в ошибках, допущенных при оформлении документов. Тогда всё проверяют и делают новые. Если плохая кредитная история, есть способы восстановить своё доброе имя. При недостаточных доходах привлекают в созаёмщики супруга или находят поручителей. Убедить банк в своей финансовой благонадёжности можно после проверки и оплаты всех задолженностей. Нередко бывает достаточно избавиться от кредитных карт, которыми заёмщик никогда не пользовался и не собирается этого делать.
- Снова подать заявку. Можно в тот же банк, можно в другой. Только не стоит обращаться одновременно в несколько банков: кредитные организации мгновенно увидят количество поданных заявок и подумают, что у заёмщика серьёзные проблемы с финансами. Кроме того, каждое обращение фиксируется в кредитной истории гражданина, а это отрицательно сказывается на его кредитном рейтинге.
Есть ещё способы добиться желаемого при повторном обращении. Например, поднакопить деньги, чтобы увеличить первоначальный взнос, или найти подходящее жильё по более низкой цене, чтобы сумма кредита уменьшилась. В некоторых случаях получается заменить ипотечный кредит потребительским. Это зависит от того, какой суммы не хватает для покупки приглянувшейся квартиры.
Отказ в кредите на приобретение жилья – ситуация неприятная, но не смертельная. Чтобы избежать сложностей, есть смысл обратиться к профессионалам в данной сфере. Тогда выбор банка с самыми выгодными условиями окажется простым, документы будут оформлены согласно всем требования банка, а сам заёмщик узнает о возможных проблемах ещё до подачи заявки.
Больше статей по недвижимости вы можете найти в нашем блоге.
Подобрать недвижимость или разместить свое объявление о продаже квартиры можно здесь.