Все чаще встаёт вопрос о деньгах на: машину, квартиру, учебу и т. д. Люди как правило обращаются за кредитами и очень об этом жалеют в дальнейшем. Как же тогда действовать, если нужно где-то жить или надо получить хорошее образование? Ответ прост, но очень многим не нравиться, откладывать со своих. Кредиты это по сути "воровство у себя же будущего", банки не дают деньги за просто так и стоимость кредита зачастую превышает все разумные пределы (взял одну квартиру, отдал две, а то и три), только об этом никто в банке не скажет.
Так как жить на "свои"? Самый лучший и эффективный метод это планирование бюджета (и да, нужно откладывать). Доходы семьи или одного человека нужно разложить по полочкам, на еду, коммуналку, на дорогу, на крупные покупки, на учебу, все зависит от самого дохода и воображения.
Всегда, самым первым пунктом должен выступать пункт "Себе", как правило это 10% от дохода. Эти деньги откладываются для получения дополнительных доходов, инвестирование. Сейчас есть огромное количество инструментов для получения пасивного дохода, самый распространенный это банковские вклады, так же можно использовать акции и облигации (внимание инвестирование связано с риском полной потери денежных средств). С начало будет нелегко, ведь все привыкли что с начало нужно оплатить коммуналку и кредиты, но нужно четко понимать "отблагодари себя в первую очередь, остальное подождет". Инвестирование это тема для отдельной статьи и в будущем я ее обязательно затрону.
Следующие строчки это "продукты и коммуналка, текущие расходы". Как правило эти два пункта самые затратные (от 50% до 100% от дохода семьи или человека) и стоит их очень тщательно проработать. Очень часто проработка бюджета по статьям "продукты и коммуналка" позволяет высвободить дополнительные деньги, распишите подробно каждый пункт сколько и на что потратить в месяц. Сегодня маркетинг в мире построен так что бы люди больше тратили, а наша задача избежать этих уловок. Если заранее написать список продуктов перед походом в магазин, то как правило люди меньше совершают импульсных покупок, что позволяет экономить. С коммуналкой немного иначе, можно посчитать сколько потребляют все электро приборы в доме и что-то отключить, как пример: отключать все приборы, какими не пользуешься, из электро питания (телевизор, ресивер, компьютер, водонагреватель), т. к. в режиме ожидания они потребляют энергию (хоть и намного меньше), починить капающие краны и протечки в бачке унитаза (если стоят счетчики на воду) и т.д. Такие не хитрые приёмы позволяют уменьшить платёжку, это может показаться копейками, но как говорится "копейка рубль бережёт".
Следующая строчка это "будущее", сюда нужно отнести все планируемые покупки, можно создать несколько накопительных счетов или вкладов, каждый с конкретной целью. Нужно сразу рассчитать сколько из дохода можно отложить (и отложить можно, на ежемесячный платёж по кредиту где-то деньги находятся). Проблема здесь в следующем, мы готовы выделять деньги банку (так как он нас обязывает это делать), но не готовы откладывать для себя (деньги руки жгут), всегда появляется какая-то проблема требующая финансовых вливаний. В этом случае лучше открыть вклад с пополнением на 3 или более лет, желательно который нельзя закрыть онлайн. Вот еще какая проблема с этим пунктом, никто не думает о будущем, что нужна будет машина/квартира/телевизор/мебель/ и т.д. Мы все ждем когда "петух клюнет", а когда приходит необходимость бежим в банк, хотя если бы подумали заранее об этом, сэкономили кучу денег. Думаю здесь должно быть отношение как к кредиту, т.е. вы сами себе платите ежемесячный платёж, но деньгами воспользуетесь после. Да, на квартиру придется откладывать лет 25, но кто мешает начать откладывать родителям (как правило они все равно будут помогать с покупкой). Это так же поможет воспитать нужные привычки у ребенка, а потом у внуков и правнуков. Кто мешает открыть накопительный счет на учебу? Сейчас в стране только развивается это направление в кредитование, но есть пример США, где люди десятилетиями выплачивают такие кредиты.
В заключение. Планирование это отличный инструмент для работы с бюджетом, его оптимизации, но это не исключает необходимости повышения доходов. Экономия не должна выступать целью, целью должно выступить избавление от необходимости "бежать за кредитом".