Оформление кредита – очень ответственное дело, которое требует от потенциального заёмщика максимальной сосредоточенности на поиске самого выгодного варианта.
Быстрое оформление кредита на привлекательных условиях обещают многие кредитно-финансовые организации, но за такой рекламой скрывается совсем иное, поэтому для нас так важно рассказать Вам обо всех нюансах.
Параметры выгодности
Выгодный кредит – это не только про низкую процентную ставку, но и другие условия, которые в комплексе создают максимально привлекательное предложение.
Процентная ставка
На годовой процент заёмщики обращают внимание в первую очередь. От него зависит сумма переплаты и комфортность дальнейшего погашения долга.
Процентная ставка завит от показателя ключевой ставки, установленной Центральным банком России. Рекламные вывески о значении ставки ниже ключевой – всего лишь удочка для клиентов. Банкам нужна прибыль, и она формируется за счет разницы ключевой ставки и той, которую Вам предложил кредитор.
К примеру, сумма кредита 300 000 рублей, банк предлагает Вам процентную ставку 13,5 % на 3 года, за которые Вы переплатите банку 66 501,24 рублей и в итоге отдадите 366 501,24 рублей.
Способ платежа
Банки предлагают на выбор два способа ежемесячного платежа. Обычно это не оговаривается, но если в Вашей кредитно-финансовой организации есть выбор, то стоит рассмотреть оба варианта и решить какой из них выгоднее.
Платеж бывает аннуитетным и дифференцированным.
При аннуитетном платеже выплата кредита будет происходить равными частями ежемесячно на протяжении всего срока действия кредитного договора. При этом в начале пути Вы будете большей частью погашать проценты по кредиту, а меньшей основной долг.
К примеру, Вы оформили в кредит 150 000 рублей сроком на 2 года с процентной ставкой 12,7 %. Ваш ежемесячный платеж составит 7 110,15 рублей. В первый месяц оплаты кредита из суммы платежа банк зачислит 5522,65 рубля в счет погашения процентов, а 1587,5 рубля на счёт основного долга. Чем ближе Вы к завершению кредита, тем меньше процентов будет исчисляться из ежемесячного платежа. При этом переплата по кредиту составит 20 643,60 рубля.
При дифференцированном платеже ежемесячная сумма к выплате с каждым разом уменьшается. При этом та часть, которая уходит на погашение основного долга неизменна, а вот размер процентов меняется в зависимости от остатка долга.
К примеру, Вы оформили в кредит 150 000 рублей сроком на 2 года с процентной ставкой 12,7 %. Первый платеж составит 7 837,50 рубля, при этом на счёт основного долга будет зачислено 6 250,00 рублей – эта сумма будет неизменна на протяжении всего кредита. А вот проценты будут меняться, как и ежемесячная сумма. Так, например в первый месяц проценты составят 1 587,50 от 7 837,50 рубля. Последний платеж будет равен 6 316,15, а на погашение процентов уйдет 66,15 рубля. При этом переплата по кредиту составит 19 843,75 рубля.
Возможность досрочного погашение
Возможность досрочного погашения доступна не для любого вида кредита и не в любом банке. Кредитор не хочет терять прибыль, поэтому часто накладывает штрафные санкции на досрочное погашение.
Важно поинтересоваться у сотрудника банка о такой возможности заранее, перед заключением кредитного договора. Иначе потом Вы можете оказаться в ситуации, когда данный шаг повлечёт дополнительные штрафы.
Бывает, что досрочное погашение доступно с определенного период оплаты кредита.
Наличие страхования
Страхование недвижимости является обязательным условием заключения ипотечного кредита. При другом виде кредитования страхование - добровольная услуга, которая часто навязывается банком.
Страховка увеличивает долговую нагрузку, из-за чего многие заемщики пытаются от нее отказаться. Только вот условия, диктуемые банком, заставляют сомневаться в правильности решения, так как в данном случае кредитор обещает увеличить процентную ставку.
Разница в кредите со страховкой и пониженном проценте и кредите без страховки, но повышенном проценте может быть несущественна, поэтому оформление полиса - уже личное дело каждого заёмщика.
Срок кредитования
Возможность выбора срока кредитования может значительно облегчить долговую нагрузку заемщика. Чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, а значит комфортнее выплачивать кредит.
В то же время растянуть кредит на десятки лет означает начисление огромной переплаты, что возможно не ощутимо в настоящем времени, но будет оценено как потеря средств в будущем.
Так оформив кредит на 200 000 рублей по процентной ставке 11,5 % сроком на 2 года Вы отдадите банку 224 833,44 рубля, а растянув срок кредита на 5 лет сумма переплаты составит 263 911,20.
При этом разница в ежемесячных платежах на 4 969,54 рубля больше, если выбрать 2-х летний срок.
Какой бывает кредит?
В зависимости от целей и условий оформления кредиты делятся на:
- Кредит наличными
- Кредит под залог недвижимости
- Кредит под залог автомобиля
- Ипотека
- Кредит для бизнеса
- Рефинансирование
Кредит наличными
Срок оформления – до 2-х дней.
Кредит наличными – нецелевой кредит, доступный не только официально работающим гражданам, но и безработным, а так же пенсионерам. Его оформление требует от заемщика минимальный пакет документов.
Кредит под низкий процент доступен при предоставлении справок с места работы, подтверждающих доход, а так же официальной занятости. Кроме того, у граждан есть возможность оформить кредит без посещения банка.
Больше шансов получить кредит срочно на выгодных условиях у тех, кто имеет неиспорченную кредитную историю, а так же большую заработную плату.
Кредит под залог недвижимости
Срок оформления – до десяти дней
Кредит под залог недвижимости требует от заёмщика предоставление помещения в собственности, подходящего под условия банка в залог кредитору. Таким образом кредитно-финансовая организация уменьшает риски потери денежных средства, ведь гарантией исполнения кредитных обязательств является недвижимость.
На объект залога накладываются обременения, которые не позволяют производить продажу и дарение.
Длительный срок оформления кредита зависит от оценки недвижимости и проверки статуса объекта в информационных базах. Зато залог гарантирует заёмщику одобрение кредита с плохой кредитной историей и маленьким заработком.
Банки позволяют оформить кредит под залог земельного участка, дома, комнаты, квартиры, коттеджа.
Для предпринимателей доступен кредит под залог коммерческой недвижимости.
Кредит под залог автомобиля
Срок оформления – до нескольких дней
Кредит под залог автомобиля так же, как и недвижимости подразумевает наложение обременений на действия с объектом. Банки могут потребовать заложить ПТС, как гарантию возвращения долга банку.
Кредит под залог ПТС освобождает заёмщика от поиска созаемщика или поручителя. Банки и авто ломбарды предлагают сумму кредита, близкую к стоимости авто на рынке.
Ипотека
Срок оформления – до 2-х недель.
Ипотека – самый популярный вид кредитования. Она дает возможность гражданам приобрести в собственность недвижимость в настоящее время. Кроме того, наличие большого количества государственных программ позволяет сэкономить деньги на оплате кредита, поэтому ипотека с господдержкой так популярна.
Банки предлагают ипотеку на квартиру, комнату, коттедж, дом и т.д. Купить недвижимость можно как на первичном рынке, так и на вторичном.
Ипотека с материнским капиталом и семейная ипотека доступны семьям с детьми.
Важным условием для оформления ипотеки является первоначальный взнос, который, как правило, не должен быть меньше 10 % от стоимости жилья.
Кредит для бизнеса
Срок оформления – 2-3 дня.
Кредит для среднего и малого бизнеса доступен тем, кто испытывает финансовые трудности в своём собственном деле. Кроме того, банки выдают кредит для ИП.
Цель кредитования здесь может быть абсолютно разной, но это обязательно должно быть в интересах организации: кредит на исполнение контракта или покупку бизнеса.
Кредит овердрафт позволяет тратить больше средств, чем есть на расчетном счете организации, тем самым обеспечивая бесперебойную работу компании.
Рефинансирование
Срок оформления – до 10 дней.
Рефинансирование – это возможность переоформить кредит на более выгодных условиях. В таком случае заёмщик обращается в другой банк, где получает более комфортные условия для оплаты задолженности.
Заёмщикам доступно рефинансирование потребительских кредитов, кредитных карт, залога недвижимости и пр.
Выгодное рефинансирование кредита можно получить после сравнения предложений у различных банков.
Как видите, оформление выгодного кредита включает в себя прежде всего определение с целью кредитования и выбор подходящего предложения от банка. Кроме того, важно учесть условия, которые Вам диктует кредитор, оценить вероятность досрочного погашения, а так же размер ежемесячного платежа, который будет для Вас комфортным.
Наша профессиональная команда готова оказать Вам помощь в получении кредита!
► Ставка от 4.9% годовых
► Нет предоплаты и аванса за услуги
► Бесплатно проверим кредитную историю
► Одобрение с просрочками по кредитам
Сайт: haton.ru 📞+74951914461