💎 Вы решили оформить кредит, но не уверены, что сможете отдать определенную сумму в нужное время? ⏳ Тогда я предлагаю выполнить предварительный расчет и узнать, под силу ли вам долговые обязательства.
В этой публикации я расскажу и на примере покажу, как рассчитать дифференцированный платеж, а также самостоятельно составить график погашения. Вы узнаете, каким будет вознаграждение банка и как сократить свою переплату. Приготовьте ручку, лист бумаги и продолжайте читать.
Какие данные нужны для расчета дифференцированных платежей по кредиту
Обращаясь в банк, вы просите выдать какую-то сумму на какой-то срок. Это — ваши условия. Кредитор выдвигает свои условия, главное из которых — вознаграждение за услугу. Оно определяется процентом и будет разным для каждого кредита.
💥 Полезно знать: процент является фиксированной величиной на протяжении всего срока кредитования. Показывает вознаграждение банка за год пользования деньгами.
Отмечу, что дифференцированные платежи позволяют сократить переплату.
Формула для расчета дифференцированного платежа
Она простая и понятная, поэтому ее можно вывести самостоятельно.
Ежемесячно необходимо вносить платеж по кредиту согласно графику (Пл). Он включает в себя:
▶ часть основного долга, которую иногда называют телом кредита (Тк);
▶ вознаграждение банка за пользование деньгами или долю процентов (Дп).
Формула такая:
Пл = Тк + Дп.
Теперь займемся определением слагаемых формулы.
Расчет доли тела кредита
Каждый кредит имеет определенные параметры:
★ сумма долга (Сд);
★ срок кредитования (Ск);
★ процентная ставка (Пс).
Зная их, можно рассчитать тело кредита.
Тк = Сд : Ск
Пример: вы взяли 120 000 руб. на 1 год. Тело кредита будет равно 10 000 руб. То есть, 120 000 : 12.
Обратите внимание, что это постоянная величина на протяжении всего срока кредитования. Для последнего платежа она будет такой же, как и для первого. Поэтому достаточно рассчитать ее один раз.
📌 Важно: это справедливо лишь в том случае, если вы не планируете досрочное погашение.
Расчет доли процентов
Со вторым слагаемым — вознаграждением банка — придется немного потрудиться. Основанием для расчета станет сумма основного долга. Поскольку последняя с каждым месяцем уменьшается, это отражается на вознаграждении банка.
Формула для расчета доли процентов такая:
Дп = Од * (Пс : 12), где
Од — остаток долга, который с каждым месяцем становится меньше;
Пс — процентная ставка.
Поскольку доля процентов изменяется, это отражается на ежемесячном платеже — он уменьшается. В этом суть дифференцированной схемы.
Пример: вы взяли 120 000 руб. на 12 месяцев под 24% годовых.
Дп = 120 000 * (0,24 : 12) = 2 400 руб. Мы рассчитали долю процентов для первого платежа.
Для второго остаток долга составит 110 000 руб. Поэтому доля процентов изменится:
Дп = 110 000 * (0,24 : 12) = 2 200 руб.
Предлагаю закрепить полученные знания.
Пример расчета дифференцированного платежа по кредиту
Согласно примеру, мы имеем такие исходные данные:
🔹 Сд = 120 000 руб.;
🔹 Ск = 12 месяцев;
🔹 Пс = 24 годовых.
Тк = Сд : Ск, составит 10 000 руб.
Дп = Од * (Пс : 12), для первого платежа составит 2 400 руб.
Пл = Тк + Дп, равен 12 400 руб.
☝ Помните: для каждого последующего платежа сумма будет меняться — сокращаться.
График погашения кредита дифференцированными платежами
Благодаря выполненным чуть выше расчетам, можно создать график погашения. В последнем будут отражены размеры платежей и их ежемесячный состав: тело кредита и доля процентов.
Проанализировав график, становится понятно, что было потрачено 135 600 руб. Из этой суммы 120 000 — основной долг, а 15 600 — вознаграждение банка.
Обратите внимание, что при годовой ставке 24% переплата составила 15 600 руб., то есть 13%. Это, так называемый, эффективный процент.
Преимущества и недостатки схемы
Основной плюс дифференцированного кредита — это начисление процента не на всю сумму, а на остаток долга. Благодаря этому, платеж постоянно уменьшается и позволяет снизить переплату.
⚡ Полезно знать: при досрочном погашении вознаграждение банку будет еще меньшим. К тому же вы раньше оговоренного срока избавитесь от долговых обязательств.
Перейду к минусам. Среди них, во-первых, крупный первый платеж. Особенно он ощутим, если вам одобрили большую сумму. Важно это учесть и сопоставить со своим доходом. Во-вторых, каждый месяц платеж разный. Из-за этого нужно всегда иметь под рукой график.
Выводы публикации:
Друзья, теперь вы знаете, в чем особенность дифференцированной схемы. Благодаря полученной информации, сможете рассчитать ежемесячный платеж и даже составить график.
Учтите, что график погашения может отличаться от предоставленного в банке. Тем не менее позволит оценить расходы и сопоставить их со своими доходами.
💰 Подписывайтесь на канал Рефинансируй легко 💱
🔔 В предыдущей публикации:
Какой платеж выгоднее заемщику: аннуитетный или дифференцированный