Прошедший, XX в., особенно его вторая половина, был богат на катаклизмы и кризисы, которые в считанные дни уничтожали предшествующие экономические и социальные достижения. Подобно ядерной реакции, финансовые кризисы, распад банков мгновенно девальвировали национальные валюты, обесценивали капиталы, приводили к массовым банкротствам, делали бедными целые народы. Опыт других стран показывает, что после банковских кризисов экономика еще достаточно долго ощущает их последствия. Достижение устойчивости банковской системы не является проблемой только одной страны, она давно стала многонациональной, международной проблемой. Обустраивать мир в XXI в. без учета состояния денежно-кредитной сферы невозможно. Все более заметными становятся нестабильность и разбалансированность. Слишком часты стали кризисы, банкротства и убытки, чтобы общество могло и дальше их игнорировать. Общество, стремящееся к устойчивости, в силу объективных причин обязано предпринять превентивные меры, построить модель устойчивой банковской системы. Уже сейчас банки лихорадочно ищут способы обеспечения своей устойчивости - увеличивают значение коэффициентов достаточности капитала, усложняют системы управления рисками, усиливают продуктовую и географическую диверсификацию своих продуктов и услуг. Отдельные банки начинают продавать часть своей системы управления рисками другим банкам, создают специальные резервы под оцененный риск выдаваемого кредита, усиливают дифференциацию своей деятельности, в том числе посредством переплетения банковского и страхового бизнеса, расширения инвестиционного банковского дела, включая трастовое управление. Секьюритизация, отражая процесс повышения значения различных видов ценных бумаг в процессе кредитования, приводит к существенному изменению традиционных банковских операций, превышению границ эмиссии ценных бумаг, связанных с кредитованием. Доля непроцентных доходов от инвестиционных операций коммерческих банков продолжает возрастать. Совершенствуется рыночная информация о деятельности банков. Кредитные институты внедряют новые финансовые инструменты, укрепляют системы внутреннего контроля и оценки риска, продолжается универсализация их деятельности. Структурные и функциональные изменения в банковском секторе становятся заметными на национальном, европейском и глобальном уровнях. Хотя ряд банковских структур по-прежнему демонстрируют довольно высокие масштабы сделок и доходов, тем не менее сокращение уровня маржи, уровня доходов на капитал требует более усиленных поисков моделей устойчивого развития. Еще 20 лет назад некоторые банкиры и ученые, сотрудники информационных служб прогнозировали неизбежность реструктуризации кредитных учреждений. С начала 1990-х гг. число кредитных организаций в ряде стран начало сокращаться. В общем, вопрос об устойчивости банковской системы остается открытым. Распространенной идеей обеспечения устойчивости выступает мысль о необходимости создания некоторой стандартной модели, которая оберегала бы банки от угрозы банкротства. Считается, что такой доминирующей моделью должно стать построение такого кредитного учреждения, которое ориентируется исключительно на максимизацию доходов акционеров. Так называемые банки-дивиденды, появившиеся в США в 1980-х гг. в ходе экономического кризиса и в Великобритании 15 лет назад, генеральным направлением своей деятельности считали захват наиболее прибыльных видов банковской деятельности, тщательный контроль расходов и доходности выполняемых операций, определение точных тарифов по выполняемым услугам, построение прозрачной финансовой отчетности, формирование оптимального размера банка в процессе происходящей концентрации капиталов. Согласно идее, исповедующей указанные принципы, банки могут в длительной перспективе достичь довольно высокого уровня доходности своего капитала - 5 - 20%. Практика, однако, показывает, что подобный уровень доходности может быть достигнут только самыми крупными банками. При этом широкомасштабность банковских слияний, формирование банков-гигантов - это не самый надежный путь оптимизации банковской деятельности. Общеизвестно, что размеры банка не спасают его от банкротства. Более эффективной с точки зрения получения дохода оказывается деятельность, основанная на расширении клиентской базы, диверсификации продуктового ряда. Высокодоходными оказываются не только крупные, но и малые и средние денежно-кредитные институты. Но дело не только в масштабах банковской деятельности, но и в том, что чрезмерно высокая банковская рентабельность может стать фактором, сдерживающим устойчивое развитие экономики. Завышенная норма рентабельности банков, развитие определенных сегментов банковских услуг могут, с одной стороны, снизить предложение кредитов, с другой стороны, увеличить их стоимость до размеров, недоступных для потребления со стороны не столь рентабельных субъектов. В результате стратегии, исповедующей минимизацию доходов, "банки-дивиденды" окажутся не стимулом, а тормозом устойчивого развития экономики. Не меньшие споры вызывают и идеи универсализации. Считается, что будущее за универсальным банком, и вероятно, для этого есть определенные основания. Действительно, универсальный денежно-кредитный институт с достаточно дифференцированной палитрой продуктов и услуг, клиентов и географии деятельности в меньшей степени подвержен риску, может лучше приспособиться к изменению конъюнктуры, сосредоточиться на деятельности, более всего отвечающей потребностям своих клиентов, и в связи с этим ему зачастую легче пережить последствия экономических кризисов. Все отчетливее, таким образом, проявляют себя организационные изменения банковских объединений. В противовес экономике на масштабах производства развивается концепция "экономии за счет разнообразия", позволяя банкам дифференцировать свой бизнес, полнее удовлетворять потребности юридических и физических лиц, расширяя тем самым предложения своего продукта. Не менее заметно в банковской сфере проявляет себя и специализация, идущая параллельно с универсализацией и также дающая банку немалый доход. Согласно идее "разделение банка", разработанной американским экономистом Л. Брайеном, депозитную и кредитную деятельность целесообразно отделить друг от друга, организационно сконцентрировав их в двух юридически самостоятельных учреждениях; считается, что это создаст возможность более эффективного выполнения операций опытными и компетентными специалистами. Данная идея нашла продолжение в странах Запада в виде так называемой вертикальной дезинтеграции банковского производства. В этом случае в рамках одного банка происходит передача другим фирмам на условиях подряда определенных операций (например, ведение счетов частных лиц, безналичные автоматизированные расчеты, управление рисками клиентов и др.). Дифференцируя свою деятельность (в рамках универсализации), банки специализируют работу своих подразделений. Нижний эшелон (филиал банка) выступает как производственная единица, имеющая свою компетенцию и определенную стратегию получения прибыли. Верхний эшелон, обладая другой компетенцией, объединяет производственные единицы.