За последние несколько лет Китай стал передовой экономикой мира, но с полным отсутствием работающей кредитной системы. До недавнего времени, частным лицам и малым бизнесам в Китае было трудно получить кредит в крупных государственных банках. Кредитные продукты Ant решили эту проблему.
В 2015 году, используя машинное обучение, Alibaba разработала революционную модель кредитного скоринга Zhima Credit (перейти по этой ссылке), которая использует пять параметров для определения кредитоспособности человека, а также микрозаймы Huabei и Jiebei.
Таким образом, Alibaba открыла доступ к финансовой системе тем, кто раньше из нее был исключен. Но, с другой стороны, микрозаймы ориентированы на молодых потребителей с небольшим финансовым опытом, быстро давая им право на получение необеспеченных кредитов.
Huabei （花呗）, что в переводе с китайского буквально означает "просто потратить", дает деньги по принципу купи в этом месяце, заплати в следующем" и имеет 40-дневной беспроцентный период. Huabei также представил услугу Ant Installment, позволяющую потребителям погашать задолженность в рассрочку на три, шесть, девять или 12 месяцев. Именно эта услуга позволяет китайцам рьяно скупать все продукты Apple и не только.
"Просто тратьте" и "просто занимайте", - сказал Джек Ма китайской молодежи.
Джек Ма зарекомендовал себя как свободолюбивый защитник молодежи и малого бизнеса – так называемых, "муравьев" Китая, предлагая им быстрые онлайн-кредиты, чтобы они могли реализовать свои желания.
"Вы молоды, просто тратьте", - гласила реклама Huabei, зазывая молодых выпускников университетов в мегаполисы, заполненные торговыми центрами.
Huabei и Jiebei использовались 500 миллионами человек в год до 30 июня 2020 года, согласно проспекту IPO Ant. В отчете маркетинговых исследований Nielsen за 2019 год говорится, что 86,6% китайских потребителей в возрасте 18-29 лет пользовались кредитными продуктами.
Поколение Z в Китае известно своей любовью к роскоши. Они покупают дорогую обувь, сумки, косметику и другие несущественные вещи, чтобы похвастаться перед сверстниками.
По данным газеты South China Morning Post, представители поколения Z скупают 15 процентов всех предметов роскоши, продаваемых в Китае. Более того, по данным исследования, проведенного компанией OC&C, китайцы поколения Z тратят на предметы роскоши около 13 процентов от общего дохода семьи, по сравнению с 3 процентами в Великобритании и 4 процентами в США.
В исследовании HSBC за 2018 год отмечается, что отношение долга к доходу у китайского поколения после 90-х годов достигло 1 850 процентов.
В исследовании также подчеркивается, что Китай занял последнее место среди опрошенных стран по показателю "наличие сбережений" (72% по сравнению с 89% во Франции), что доказывает, что привычки китайцев поколения Z отличаются от привычек их зарубежных сверстников.
В этом китайская молодежь сильно отличается от старших поколений, которые росли с меньшим количеством денег, редко пользовались кредитными картами и имели глубоко укоренившуюся в культуре склонность к экономии.
По этой причине, многие выработали иррациональные привычки тратить деньги и влезли в непосильные долги из-за легких денег, доступных в Интернете.
Но микрозаймы также помогли поддержать экономическое развитие Китая, внутреннее потребление обеспечило 76% ВВП Китая в 2018 году. А пандемия COVID-19 сделала индустрию роскоши чуть ли не зависимой от китайских студентов.
С этого года правительство Китая уже начало решать проблему онлайн-кредитования из-за участившихся массовых протестов и самоубийств в последние годы. Под давлением китайских регуляторов Ant Group сократила кредитные лимиты Huabei, "чтобы способствовать более рациональному расходованию средств" молодых заемщиков, сообщает The Wall Street Journal.
Времена меняются, и китайцы, родившиеся после 1990, недолюбливают Джека Ма, обвиняя его в распростронении пропаганды трудоголизма или 996 (перейти по этой ссылке), и загнав их в долги. Повзрослев в условиях замедления экономики и акцента на потреблении, они с подозрением относятся к капитализму и порождаемому им неравенству.