Многим трудно представить свою жизнь в Китае без мобильного кошелька Alipay, принадлежащего компании Alibaba Group. С помощью него можно оплатить коммунальные услуги, купить любые товары, авибилеты, забронировать отель, заказать такси, взять кредит и др. Также в приложении Alipay есть иконка Zhima Credit.
Zhima credit (芝麻信用) или Sesame Credit - дочерняя компания Alibaba, сервис кредитного скоринга, оценивающий поведение и финансовую надежность пользователей по шкале от 350 до 950 баллов.
Главной целью создания Sesame Credit является побуждение людей к хорошему поведению. Как сказала Люси Пэн, «нужно сделать так, чтобы плохим членам общества было некуда пойти, а добропорядочные граждане могли позволить себе больше свободы».
Sesame Credit формируется на основе пяти категорий пользовательских данных: потребительская корзина (покупки, совершенные с помощью Alipay), личные данные (возраст, пол, место жительства), потенциал финансового роста (образование, работа), финансовая история (своевременные платежи по счетам, своевременные платежи по кредитным картам) и друзья на Alipay (количество друзей и их рейтинг).
Ant Financial не предоставляет подробностей о том, как на самом деле работает их алгоритм, но пользователи Alipay могут понять, насколько хорошо они справляются со своими обязанностями в каждой области по диаграмме в форме пятиугольника.
Alipay знает где я училась, в какой компании я работаю, сколько получаю и трачу в месяц. Оно осведомлено о том, что сегодня в обеденный перерыв я взяла велосипед и поехала покушать в Wagas, а после работы в 20:00 я купила йогурт и упаковку овсяного печенья. Оно знает имя водителя, модель и номер такси, которое меня доставило домой.
К слову, у иностранцев тоже есть рейтинг, и проверить его очень легко: заходим в приложение Alipay, нажимаем на Me (我的) в нижнем правом углу, нажимаем на Zhima Credit (芝麻信用).
Вуаля! Мой рейтинг составляет 655! Давайте разберемся что это значит.
Какие бывают уровни доверия
- 350-550 баллов：низшая ступень социального рейтинга.
Сюда входят пользователи с минимальным уровнем доверия, это могут быть как новички, так и те граждане, которые потеряли баллы за нарушение правил Alipay.
Возможности использования приложения на этом этапе включают в себя весь базовый функционал Alipay: быстрая оплата счетов, денежные переводы, оплата коммунальных услуг (вода, свет) и др.
- 550-600 баллов： это люди со средним уровнем доверия которые являются частыми пользователями Alipay.
Они получают такие бонусы как проживание в гостинице без залога, и самое главное это возможность оформления микрокредита в Huabei （花呗）.
- 600-650 баллов：сюда входят пользователи с хорошим уровнем доверия, трудоспособное населения Китая с высшим образованием, имеющими, как минимум, степень бакалавра и постоянную работу.
С такими баллами можно записаться к врачу напрямую через приложение, без необходимости 挂号, это избавит вас от изнуряющего стояния в длинной очереди для записи на прием. Как правило, это касается государственных больниц, где сотни людей выстраиваются в очередь, начиная чуть ли не с 2 часов ночи еще до открытия больницы.
Также, сюда входит использование шеринговых сервисов, таких как прокат велосипедов (Hellobike) и зарядных устройств, и даже аренда квартиры без залога.
- 650-700 баллов：«отличный» уровень доверия, сюда входят люди с хорошим достатком (оказывается, мой рейтинг соответствует этой группе).
Такие пользователи могут арендовать машину без залога (включая автомобили премиум-класса); им также разрешается оформить долгосрочный кредит на крупную сумму, используя сервис Huabei （花呗）.
(Жаль, что иностранцам не доступен сервис кредитования…)
В путешествии, «отличникам» можно воспользоваться сервисом 信用住 и забронировать отель без депозита, а также избежать проверки номера при выселении и другой нервотрепки.
Кроме того, доступна функция покупки товаров в кредит (先用后付) в приложении Taobao. Хорошая новость, иностранцы тоже могут ей воспользоваться.
- 750-950 баллов：«превосходный» уровень доверия, это вершина социального рейтинга. В эту группу входят успешные китайские граждане с высоким уровнем образования и заработком.
Самые надежные пользователи страны довольствуются бесплатным прокатом цифрового оборудования, упрощенной процедурой оформления виз и другими плюшками.
Например, с рейтингом от 700 баллов и выше можно сделать визу в Сингапур без предоставления каких-либо документов.
Кроме того, у вас появятся бонусы в использовании зарядных колонок для электромобилей (Alipay имеет доступ к 95% станций для зарядки электромобилей в Китае, являясь номером один в отрасли).
А с баллами от 750 и выше вам оформят визу в Люксенбург в облегченном порядке.
Суперапп Alipay содержит огромный массив информации о поведении сотен миллионов потребителей. В ближайшем будущем, Alipay разделится и будет создано отдельное приложение по кредитованию. Кроме того, в планах создание совместного предприятия по оценке кредитоспособности, которое будет частично принадлежать государству.