Сейчас в России и мире непростая экономическая ситуация. Поэтому очень важно сохранять свои деньги от инфляции. Ещё хочется получать доход со своих денег, а не просто складывать их в банк. Давайте разберем несколько финансовых инструментов и сравним их.
Банковские вклады
Стоит начать с классики. Депозиты понятны всем и максимально просты. Однако совершенно не выгодны. Сейчас максимальная ставка по депозитам — 6,9% годовых по данным Центробанка России. При этом на конец года ЦБ РФ прогнозирует инфляцию в районе 7,4–7,9%.
Соответственно, небольшой процент по вкладам будет «съеден» инфляцией. Но такое решение лучше, чем просто хранить деньги под матрасом. Депозит защищает деньги от обесценивания.
Плюсы:
- Простота и доступность;
- Защита денег от обесценивания.
Минусы:
- Низкая доходность, полностью «съедается» инфляцией;
- Банк может изменять процентную ставку на свое усмотрение;
- Доступность денег для суда и приставов;
- Необходимость делить накопленные средства при разводе.
Инвестиции
Если вы разбираетесь в инвестиционном рынке — это очень большой плюс. Тогда этот инструмент подойдет для вас. Однако давайте будем честны с собой. Не так много людей действительно разбираются в этих процессах настолько хорошо, чтобы уверенно обеспечивать себя доходом.
Что остается простым смертным? Безрисковые облигации федерального займа или ленивые портфели? Но ведь доходность по ним не выше банковских вкладов. Например, Сбербанк предлагает ОФЗ со среднегодовой доходностью 8,08%. Немного выше инфляции. Но не забываем, что нам нужно ещё уплатить налог 13% от суммы дополнительного дохода.
Плюсы:
- Потенциально высокий доход (но при рисковых покупках);
- Налоговый вычет для ряда случаев.
Минусы:
- Сложность входа: нужна база знаний для уверенной игры на рынке;
- Высокий риск;
- Доход не гарантирован;
- Невысокий доход у безрисковых облигаций;
- Доступность денег для суда и приставов;
- Необходимость делить внесенные средства при разводе.
Доверительное управление
Те же инвестиции, но чужими руками. У вас нет гарантии, что внесенная вами сумма принесет доход. Нет даже 100% уверенности, что она не уменьшится. Обычно брокерские счета и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) гарантируют доходность только при вложении в те же ОФЗ.
Кроме того, если вы открываете ИСС, нужно сразу рассчитывать на три года. Так как это дает возможность оформить налоговый вычет. А это единственное преимущество этого инструмента перед брокерским счетом.
Плюсы:
- Потенциально высокий доход;
- Решения об инвестировании за вас принимают специалисты;
- Налоговый вычет для ИСС от трех лет.
Минусы:
- Доход не гарантирован;
- Высокий риск;
- Высокий уровень мошенничества в сфере;
- Доступность денег для суда и приставов;
- Необходимость делить внесенные средства при разводе.
Страхование
Да, это не самый очевидный и распространённый в России инструмент. Однако страхование – это не только про ОСАГО, КАСКО и страховку по кредиту. Компании предлагают клиентам программы инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ соответственно).
Первый тип программ отчасти похож на инвестиции. Вы покупаете полис, а внесенные вами деньги инвестируют за вас. Обычно компании гарантируют возврат только вложенной суммы. А доход не гарантирован. Неплохой способ безопасно попробовать инвестиции, но мы здесь ищем гарантированный доход.
Программы НСЖ гарантируют вам возвращение средств и небольшой доход. Подробнее о таких программах можно прочитать в другой моей статье. Из неприятного — большинство программ не дают возможности забрать деньги досрочно.
Плюсы:
- Доход гарантирован;
- Доходность выше, чем в банке (у некоторых программ);
- Минимальный риск;
- Недоступность внесенных денег для суда и приставов;
- Внесенные средства не делятся при разводе;
- Страхование жизни на весь срок действия договора;
- Налоговый вычет для программ от 5 лет.
Минусы:
- Длительный срок программ;
- Невозможность забрать деньги досрочно в большинстве программ.
Что выбрать?
В идеальном инвестиционном портфеле вам нужно сочетать все перечисленные инструменты.
Депозит нужен для хранения денег, к которым нужен быстрых доступ.
Инвестиции — для высокого, но рискового дохода.
Страхование жизни — для сохранения денег и получения гарантированного дохода.
Для первых шагов в мире инвестиций, лучше выбрать страхование. Так как вы сможете попробовать себя на поприще инвестора, при этом не подвергая свои накопления опасности.
Чтобы опробовать страхование как инвестиционный продукт, нужно начать с чего-то небольшого. Поэтому советую вам программу «Ценный Актив Смарт» от СК «Ренессанс Жизнь». Ранее я рассказывала про эту программу в этой статье.
ООО СК «Ренессанс Жизнь» содействие в подборе финансовых услуг.