Уже все высказались на эту тему, поспешу и я.
Итак, есть кредит. Платите себе, платите, иногда досрочку делаете, проценты уменьшаются, всё по плану, а потом раз... и деньги срочно нужны.
Нет, деньги они всегда нужны. Не так. Деньги срочно нужны на что-то архиважное и незапланированное. короче, нет у вас этих денег.
И вот тогда вы вспоминаете, что надо было откладывать потихоньку, а не всё в досрочку пускать. И всё вроде правильно, разумно, потому как теперь придётся ещё в один кредит влезать, тем самым сведя на нет всю экономию на процентах прежнего.
Так да не так. По порядку.
Рассмотрю ситуацию под разными углами. Всё из личного опыта, приправленного личным мнением.
1. Вы копите подушку безопасности, а кредит платите по графику.
У вас теперь есть деньги на непредвиденные расходы, не страшно, если сломается авто, стиралка, посудомойка. если вы захотите в отпуск.
Когда это выгодно? Если кредит на много лет, а платежи по нему близки к непосильным. Тогда радости от досрочки вы не испытаете ( платёж уменьшится на 10 рублей, а вбухаете в него 10000).
Платить долго, муторно, ограничивать себя во всём на протяжении много лет, невыгодно для здоровья. Жизнь одна, а как показала новая болезнь, закончится может внезапно.
Но и тут я бы держала в накоплениях 2-3 платежа по кредитам, а остальное копила бы на отпуск, на нужды семьи и прочее.
Из личного: деньги лежали на вкладе. Проценты приносили мизерные, но мне было спокойнее, потом я на них съездила в отпуск и купила посудомоечную машину.
Могла бы сохранить и держать в инвестициях. Какое-то время так и делала, но мне не понравилось. Проценты всё же ниже инфляции, а значит, я теряю.
Для инвестиций недостаточно покупать акции и облигации, надо неплохо в этом разбираться. Мне пока умения не хватило.
2. Вы всё пускаете на досрочку, чтобы снизить переплату и скорее рассчитаться с кредитом.
Был в моей жизни и такой период. Проценты снизила хорошо, но не покидало ощущение что я не живу, а участвую в гонке.
Такой режим подходит для марш-броска: если кредит небольшой, или надо снизить ежемесячный платёж до комфортного.
Но кредит - это ещё не вся жизнь, я часто закрываю один и беру второй, конечно, на те вещи, которые мне нужны. Даже если это роскошь ( Айфона нет).
Откладывать жизнь на потом всегда рискованно. Можно проиграть больше, чем проценты по кредиту.
Итого: единого правильного рецепта нет. Я бы чередовала оба способа, впрочем, так и делаю.
Сейчас от любого дохода я 10% отправляю в досрочку, 10% в кредитку ( она в грейсе, но по неким причинам хочу пока от них совсем избавиться), 10% в кубышку.
Последнее время как раз случилось задержки по моим дополнительным доходам, поэтому кубышка потрачена на жизнь. Ничего, начну копить новую!
Таким образом, у меня сохраняется кредит и есть деньги на незапланированные расходы. Иногда, правда, их не хватает, но я мужественно ищу подработки или продаю что-то на Авито, чтобы покрыть расход, но не влезть в кредитку.
Получается.
Ещё неплохо действует режим жёсткой экономии. Но надолго его применять нельзя: это как с диетой, раз и уже объелся!
Всем финансового благополучия, ваша Лада
Пы.Сы. Наверное, расскажу ещё раз про кредитки и о том, можно ли на них, вопреки распространенному мнению, экономить.
