Люди занимались инвестициями еще тогда, когда этот термин не использовался в речи. Ведь депозит, который считается самым простым способом инвестировать, появился давно. Его прародителем считают жрецов Вавилона. Последние брали деньги на хранение еще в VIII веке до нашей эры.
Депозит, который прошел такую проверку временем, стоит вашего внимания. Поэтому сегодня я рассмотрю ключевые вопросы: кто и зачем открывает депозит, чем он отличается от вклада и какие формы имеет. Также вы узнаете, как открыть депозит онлайн и в чем его недостатки.
Что такое банковский депозит
Давайте обратимся к латинскому слову depositum. Дословно оно переводится, как вещь на хранении. Это и отражает суть современной услуги: люди хранят деньги, как вещь, в банке. Финансовое учреждение, зарабатывая на этом, делится своей прибылью с клиентом. Доля определяется, как процент от внесенной суммы.
Чем отличается депозит от вклада
Я замечаю, что депозит часто называют вкладом. Это понятно, ведь в русском языке эти слова-синонимы. Тем не менее между ними есть разница.
💥 Полезно знать: вклад — это хранение исключительно денег. Предметом депозита, кроме денег, может стать и другое: драгоценные металлы, акции, векселя и прочие ценные бумаги, банковские счета.
Вклад — это способ получения дохода. Депозит же может преследовать другую цель. А именно, хранение. За это владелец и сам готов платить банку.
Кто может открыть депозит
Это могут сделать физические лица старше 14 лет и юридические лица. Программы для тех и других отличаются. Ведь условия, в первую очередь, зависят от суммы.
Внутри этих двух крупных групп может быть классификация.
💡 Пример: депозит для физического лица, а именно пенсионера.
Цель открытия депозита
Как я заметила, депозит может служить и для хранения ценного имущества, и для преумножения денег. Довольно-таки часто эти задачи объединяются. Тогда клиент хранит свои деньги в банке и получает за это доход.
Хорошо заработать на депозите вряд ли получится. Процент невысокий, но он покрывает инфляцию.
Виды депозитов
Они доступны физическим и юридическим лицам. Это первая классификация.
Вторая классификация основана на типе депозитного счета: рублевый или валютный — открытый в долларах или евро.
В основе третьей классификации лежит длительность депозита. Последний бывает:
⏳ Бессрочный. Предусматривает хранение денег с возможностью распоряжаться ими. То есть, клиент может снимать наличные и пополнять счет в любое время. Такой депозит называется «До востребования». Банк имеет небольшую выгоду, поэтому ставка начинается с отметки 0,01% годовых.
⏰ Срочный. Открывается на фиксированный срок. В зависимости от продолжительности, бывает кратко-, средне- и долгосрочный. В цифрах это: 1–3 месяца, 3–12 месяцев, больше 12 месяцев, соответственно.
Срочный депозит интересен банкам. Ведь можно в течение заявленного срока пользоваться деньгами своего клиента. Поэтому банк устанавливает повышенный процент.
Перейду к четвертой классификации. Согласно ей, депозиты бывают:
📈 Сберегательные. Они предназначены для накопления и приумножения денег. Снять наличные, даже какую-то часть, нельзя. Как и пополнить счет. Зато эта услуга имеет самую высокую доходность.
💱 Накопительные. Также служат для накопления денег. При этом пополнение счета допускается.
🎯 Целевые. Их открытие приурочено к какому-то значимому событию. Например, к совершеннолетию ребенка.
На этом классификация не заканчивается, но я перейду к следующему вопросу.
Формы депозитов
Формы такие: денежный и металлический счет, банковская ячейка. Я остановлюсь на каждой форме.
Денежный счет
Это простая и многим понятная инвестиция, которая не требует от владельца специальных знаний. Суть такова: вы положили деньги на определенный срок, а по окончании последнего получили оговоренный процент.
Сюда же можно отнести зарплатный, пенсионный счет, а также счет для получения пособий и алиментов.
В этом случае деньги доступны клиенту в любой момент, поэтому начисляется небольшой процент.
Металлический счет
Бывает двух видов:
👓 обезличенный;
🚫 блокированный.
В первом варианте клиент приносит в банк деньги. Финансовое учреждение конвертирует их в платину, золото или серебро. Проценты начисляются, отталкиваясь от стоимости 1 грамма драгоценного металла.
При втором варианте клиент передает банку слитки или монеты. Если предусмотрено начисление процентов, то это происходит в денежном эквиваленте. Но может быть и так, что владелец блокированного металлического счета платит банку за хранение имущества.
Банковская ячейка
Это классический депозит, который не сопровождается начислением процентов. Клиент на определенных условиях арендует у банка ячейку, где хранит ценное имущество:
💵 деньги;
📑 документы;
💍 ювелирные украшения и т. д.
Ключ от ячейки находится у клиента. Важно то, что содержимое ячейки не пострадает, даже при банкротстве банка.
Налогообложение депозитов
Вы открываете депозит на полученный доход, за которые уже уплатили налог как вы, так и ваш работодатель. Казалось бы, деньги не должны облагаться налогом. И это так. Но полученные проценты являются прибылью, следовательно, облагаются налогом.
📍 Внимание: с 2021 года за прибыль с депозита вычитается налог — 13%. Исключением является необлагаемая сумма. Последняя равна ключевой ставке Центробанка РФ на 1 января отчетного года, умноженной на 1 млн рублей.
Так, с 25.10.2021 ставка Центробанка РФ — 7,5%. Получается, что необлагаемая сумма — 75 тыс. рублей.
Неважно, сколько у вас депозитов, когда вы их открыли и за какой год были начислены проценты. В 2022 году сотрудники Федеральной налоговой службы самостоятельно выполнят расчет: отнимут от дохода по депозитам за 2021 год необлагаемую сумму. Из оставшегося вычтут налог.
Страхование депозитов
Страховой полис позволяет возместить убытки, если у банка, где был открыт депозит, отозвали лицензию или банк обанкротился.
Страхованием занимается финансовое учреждение. Но я советую выяснить следующее:
⭐ участвует ли банк в страховой государственной программе. Проверить это вы можете, перейдя на сайт Агентства по страхованию вкладов;
⭐ какой размер компенсации, когда наступает страховой случай. Сегодня сумма равна 1,4 млн рублей.
📌 Помните: страхование не распространяется на обезличенный металлический счет.
Как видите, расходы за оформление страхового полиса банк берет на себя. Это еще одна причина, почему по депозиту невысокая доходность.
Как открыть депозит
💸 Вы прочитали все изложенное выше и захотели открыть депозит? 💰 Тогда отмечу, что у вас есть два способа: в отделении банка и удаленно.
Какой бы способ вы ни выбрали, сначала найдите финансовое учреждение с условиями, которые вам подходят.
В отделении банка
Явитесь в офис с паспортом и подайте заявление. Для физических лиц удостоверения личности достаточно. Комплект документов для юридических лиц уточните в банке.
⚡ Полезно знать: если вы хотите открыть специальный депозит, например, пенсионный, то понадобится пенсионное удостоверение.
Когда заявление написано и одобрено, вам предложат заключить договор и передать деньги банку.
Онлайн
Этот способ, на мой взгляд, лучше по двум причинам. Во-первых, не нужно тратить время на посещение офиса. Во-вторых, процентная ставка выше.
Я расскажу, как открыть депозит, на примере Тинькофф Банка.
Алгоритм следующий:
👉 перейдите на официальный сайт;
👉 в меню выберите «Вклады»;
👉 нажмите на кнопку «Открыть вклад»;
👉 укажите валюту, срок и сумму, а также способ получения дохода.
Вам останется лишь передать деньги одним из предложенных способов и подписать договор.
Как рассчитать проценты по депозиту
Определить доход можно, пользуясь онлайн-калькулятором. Он представлен на сайте каждого банка. Вместе с этим, расчет можно выполнить самостоятельно. Если процентная ставка фиксированная, то воспользуйтесь простой формулой.
Бывают и более сложные расчеты, если условия договора предполагают капитализацию.
💢 Интересно: капитализация — это когда начисленный в виде процентов доход добавляется к основной сумме и участвует в последующем начислении процентов.
Депозит с капитализацией более выгодный. Чтобы рассчитать доход по нему, нужны сложные формулы. Я советую воспользоваться онлайн-калькулятором.
Как закрыть депозит
Закрыть его можно вовремя или досрочно. В первом случае в указанный день вы получите все оговоренное.
❗ Внимание: вы имеете право досрочно разорвать договор. За это нельзя штрафовать, однако банк может лишить вас процентов.
Условия досрочного закрытия депозита всегда прописаны в договоре.
Плюсы и минусы депозитов
Резюмирую все вышеизложенное в виде преимуществ и недостатков.
Начну с плюсов, в которым отнесу:
💠 простое оформление;
💠 разнообразие программ;
💠 страхование, которое берет на себя банк;
💠 понятный для всех возрастных и социальных групп доход.
Перейду к минусам, среди которых:
🔻 убытки при досрочном разрыве договора;
🔻 компенсация при наступлении страхового случая происходит в течение полугода;
🔻 налогообложение получаемого дохода.
Также отмечу, что прибыль от краткосрочного депозита при изменении курса рубля будет меньше ожидаемой.
Выводы такие:
Любой банковский продукт несовершенен. Крупной прибылью депозит не может похвастаться. Зато он позволяет сохранить или накопить деньги для определенной цели. Риск понести убытки покрывает сам банк, ведь он оформляет страховой полис.
Если вы решили открыть депозит, то я советую делать это онлайн. Но прежде внимательно изучите условия 5–10 лидеров нашей страны и выберите лучшее, на ваш взгляд, предложение.
👀 Если я помогла вам разобраться в теме, ставьте Нравится 👍
💰 Подписывайтесь на канал Рефинансируй легко, чтобы не пропустить новые статьи 💲