Недостоверная информация в кредитной истории и как это исправить

НБКИ

Внесение в Кредитную историю недостоверной информации или невнесение информации о выплаченном кредите — с подобными фактами на практике часто встречаются потребители финансовых услуг.

Это может быть: предоставление недостоверной информации банком, предоставление заведомо недостоверной информации коллекторами в целях воздействия на заемщика, не предоставление информации о выплаченных кредитах.

Данные действия влекут за собой негативные последствия, которые:

1) ухудшают финансовое положение заемщика и ограничивают для него возможность получения финансовых услуг;

2) порочат честь и достоинство заемщика-потребителя.

Ухудшение кредитного потенциала заемщика

Изложенное есть ничто иное, как нарушение прав потребителя.

Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» был принят в 2004 году.

Как указано на сайте nbki.ru:

«Кредитные истории созданы, чтобы помогать банкам оценивать добросовестность потенциального заемщика. Записи об обслуживании предыдущих кредитов ускоряют принятие правильного решения, позволяют в зависимости от степени добросовестности субъекта одобрить заявку и предложить лучшие условия кредитования»

- вектор цели понятен.

«В последние годы круг пользователей кредитных историй сильно расширился. Кроме банков растет число других организаций, предоставляющих гражданам заемные ресурсы или использующих кредитные отчеты для оценки финансовой добросовестности граждан. Микрофинансовые организации, ломбарды, страховые и инвестиционные компании, даже индивидуальные предприниматели и предприятия ЖКХ все чаще выступают в роли пользователей и источников формирования кредитных историй...»

- круг пользователей тоже ясен.

«...Зачем нужна кредитная история банку и почему она имеет для него большое значение? Все очень просто – вероятность, что недобросовестный заемщик, уже допускавший просрочки по регулярным платежам или вовсе не погашавший их, вновь не будет исполнять свои обязательства, довольно велика. И напротив – тот, кто уже показал способность к хорошей финансовой дисциплине, обслуживая долг своевременно, достоин большего доверия и лучших условий кредитования»

- сомнительное утверждение, опубликованное на сайте НБКИ, которое не принимает во внимание различного рода обстоятельства: изменение условий жизни и деятельности в государстве, не зависящее от заемщика, недобросовестность со стороны банков и коллекторов, микрофинансовых организаций, субъективный фактор должностного лица и другие.

«...Для заемщиков это не только новые возможности, но и дополнительные риски. Любая неверная запись может негативно повлиять на репутацию, снизить Персональный кредитный рейтинг, результатом чего станут трудности с получением новых займов. Чтобы избежать этого, необходимо регулярно запрашивать кредитный отчет, проверять корректность и полноту записей. Это не только устранит ошибки, но и снизит вероятность мошенничества, когда кредит оформляют на паспорт заемщика без его ведома»

- вот это уже интереснее и по нашей теме.

Раскрою подробнее риски от недостоверных записей в кредитную историю, с которыми я столкнулся на практике, и способы их устранения:

1. В кредитной истории содержатся сведения о кредитах, которые лицо не оформляло и не получало. Лицо после получение выписки из НБКИ обнаружило, что оно является заемщиком по двум кредитам на общую сумму примерно 1 200 000 рублей. Оба кредита числились по одному банку, по обоим была информация о выплатах в том числе и с просрочками, и по обоим была информация о погашении в течении полутора лет. Сразу скажу, что в данной ситуации удалось разобраться в досудебном порядке. Недостоверные сведения были удалены из кредитной истории лица посредством подачи: заявления в НБКИ, заявления о выдаче справки по кредитам и задолженностям в банк, претензии в банк, заявления на мошенничество в полицию и заявления в Банк России. При этом самым результативным оказался Центральный банк РФ, по результатам проверки которого были выявлены недостоверность предоставленных в НБКИ сведений, обращение в НБКИ без согласия субъекта персональных данных, и ряд других нарушений, по причине чего Управляющему данного недобросовестного банка грозило увольнение…
2. Банки не предоставляли в НБКИ информацию по исполненным кредитам либо не предоставляли информацию по их погашению. Добросовестным заемщикам при их повторном кредитовании отказывали в кредите или предлагали невыгодные процентные ставки, поскольку кредитный рейтинг был невелик. По факту истребования выписки из НБКИ было выявлено, что банки не предоставляли в НБКИ информацию. Ситуация исправлялась путем подачи заявлений в НБКИ и претензий в банки.
3. После обращения взыскания и оставления банком ипотечной квартиры за собой, банк продолжал предоставлять в НБКИ информацию о начислении процентов и просрочках в платежах, наличии суммы задолженности по основному долгу и процентам. Данные действия банков являются ни чем иным, как преднамеренным недобросовестным поведением: несмотря на то, что в соответствии с законом (п. 5 ст. 61 ФЗ "Об ипотеке", п. 3 ст. 2 Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ, п. 12, ч. 2, ст. 43 ФЗ "Об исполнительном производстве") правоотношения сторон прекратились и обязательства заемщика-потребителя перед банком считаются полностью исполненными, кредитная организация продолжает предоставлять в НБКИ сведения о задолженности по кредиту и обращается в суд за взысканием процентов. В данной ситуации не обошлось без судебного разбирательства, т.к. претензию об устранении недостоверной информации в кредитной истории заемщика банк оставил без рассмотрения. Однако после подачи иска и принятия его судом банк предоставил актуальные данные в НБКИ в части кредитной истории заемщика (т.е. добровольно удовлетворил исковые требования). Вместе с тем, поскольку банк распространил недостоверные сведения о заемщике, то с банка в пользу заемщика был взыскан моральный вред.
4. В большинстве случаев из практики недобросовестность проявляют коллекторы. Во-первых, 90% договоров по уступленным требованиям являются незаконными, поскольку нарушают права потребителей (об этом в отдельной теме). Во-вторых, в целях получения от заемщика денежных средств коллекторы различным образом стараются трепать нервы заемщику, его родственникам, 3-м лицам со стороны заемщика. И в этих целях коллекторы предоставляют недостоверную информацию в НБКИ, в которой указывают «свежие» сроки получения кредита, иных кредиторов, иные проценты, суммы, даты исполнения и т. д. Кроме того, происходят постоянные переуступки прав требования по кредитному договору, что в отсутствии уникального идентификатора договора приводит к образованию нескольких счетов в кредитной истории заемщика по одному и тому же кредиту. Это, соответственно, увеличивает количество значений "открытых", "закрытых", "неблагополучных" счетов и, как следствие, ухудшает кредитный рейтинг лица. Способы устранения подобных нарушений прав лиц — это: подача заявления в НБКИ, а также обращение с претензией к источнику формирования кредитной истории (банку, коллектору) с требованиями: внесения изменения в кредитную историю в части недостоверных сведений, выплате морального вреда за нарушение прав потребителей и распространение сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию заемщика; обращение в суд с данными требованиями источнику формирования кредитной истории, при неисполнении претензии. В ряде случаев необходимо также предъявлять иск к НБКИ (неисполнение обязанностей по формированию кредитной истории лица - принятию и включению предусмотренных законом сведений).

С учетом изложенного, запрашивайте отчет по своей кредитной истории и проверяйте информацию, которая в него входит.

Отчет о кредитной истории, его проверка и улучшение