В 2023 году в России может появиться новый тип депозитов — безотзывные вклады. Власти и Госдума пока обсуждают нюансы и тонкости этого инструмента. О том, каковы его перспективы и что даст вкладчикам новинка, корреспонденту Banknn.ru рассказали эксперты в области экономики.
Сама по себе идея внедрения безотзывных вкладов для нашей страны не нова. Данный инструмент уже обсуждался в России в 2004 году, к ней возвращались в период мирового финансового кризиса в 2007–2009 годах, затем в 2014 и 2018 годах. И вот в конце прошлого года о безотзывных вкладах заговорили вновь. Как заявил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, этим вопросом планируют заняться в 2023 году. В беседе с журналистами в декабре 2022 года, он отметил, что сейчас необходимо прописать само понятие в Гражданском кодексе РФ.
Предполагается, что безотзывные вклады, то есть депозиты, с которых нельзя полностью или частично снять деньги ранее установленного договором срока, позволят россиянам получать доход на более выгодных условиях, близких к ставке облигационных выпусков банковского сектора.
Среди предложений, озвученных ЦБ и властями, участие этих вкладов в системе страхования АСВ. При этом сумма покрытия может составить до 10 млн рублей. Страховое возмещение по обычным вкладам выплачивается в размере 100% от суммы вкладов, но не более 1,4 млн рублей, даже если у клиента было несколько вкладов и счетов в лопнувшем банке, в сумме превышающих озвученный лимит. По мнению аналитиков, именно более высокие доходы могут стать стимулом для россиян размещать деньги на безотзывных вкладах на долгий срок. И это, пожалуй, единственный плюс данного инструмента.
Основным аргументом противников безотзывных вкладов является противоречие такого механизма Гражданскому кодексу РФ, который гарантирует право распоряжаться имуществом без ограничений. Но, по мнению Советника по инвестициям ИК Fontvielle Максима Федорова, оно может быть урегулировано внесением поправок в законодательство.
Инструмент может быть интересен вкладчикам, которые ищут способ копить средства на будущее, в частности, на пенсию или на образование детей. Однако такие вклады вряд ли смогут завоевать существенную популярность в условиях экономической нестабильности, когда многие люди боятся планировать свое финансовое будущее, — считает эксперт.
Жесткое ограничение на выведение средств является главной особенностью таких вкладов и вместе с тем их основным недостатком, считает эксперт. Даже если власти предусмотрят возможности вывода при чрезвычайных обстоятельствах, это не сможет нивелировать его негативного влияния. Во-первых, потому что, вероятно, придется выплачивать неустойку кредитно-финансовым учреждениям. Во-вторых, перечень чрезвычайных причин может не быть исчерпывающим.
Таким образом, инструмент потенциально интересный людям, которые, например, копят на пенсию или на образование своих детей в долгосрочной перспективе. Однако многие еще помнят 90-е, когда советские вклады были просто деноминированы государством. Пока такие риски существуют, вряд ли долгосрочные вклады без возможности вывода средств по требованию будут пользоваться популярностью.
Что же касается принятия государством решения о внедрении данного механизма, тут аналитики сходятся во мнении, что положительное решение может быть принято, чтобы попытаться привлечь деньги населения в экономику страны. И в этом есть доля здравого смысла, но вот над нюансами его внедрения и над стимулами как для клиентов, так и для банков, придется поработать.