Практически в любой книге о финансовой грамотности одним из первых пунктов разбирается “финансовая подушка безопасности”. Под этим термином зачастую понимается практически все что угодно - от банальной “заначки” или “запаса на черный день” до “фонда возможностей” - запаса денег для реализации подвернувшейся возможности (выгодной покупки, инвестиций и т.д.).
Сегодня мне бы очень хотелось порассуждать о подушках, матрасах, тумбочках и прочих местах хранения кэша, а также рассказать о возможных целях этого логичного и понятного “финансового инструмента”.
Данная статья является продолжением статьи об основах финансовой грамотности, с ней вы можете ознакомиться вот по этой ссылке.
Все начинается с цели.
Запас наличных - универсальный инструмент для достижения многих разнообразных финансовых целей. И именно ваши цели будут определять размер и состав вашей “финансовой подушки”.
Какие это могут быть цели:
- страховка на случай потери работы
- буфер наличных (если ваш доход не постоянен и не предсказуем)
- страховка на случай болезней и травм
- инвестиционный буфер
и многие другие…
Когда вам понятна цель, логические рассуждения начинают подсказывать вам состав и структуру “подушки”. Например, если по какой-либо причине существует риск блокировки ваших банковских счетов - есть смысл хранить часть “страховки” в виде наличных дома, или, в случае с инвестициями на фондовом рынке, хранить на брокерском счете небольшую сумму для быстрых закупок в случае удачно подешевевших ценных бумаг.
Общие требования к подобного рода запасам:
- Доступность.
Средства должны быть в быстром доступе. В идеале - вам необходим доступ к ним в течении часа.
- Сохранность.
Подушка безопасности - не инвестиция. Не стоит хранить ее в ценных бумагах, цена на которые постоянно меняется. В самый важный момент вам может не хватить средств на реализацию экстренного плана.
- Простота.
Вам должно быть понятно, где и как хранится вся сумма сбережений. Не стоит использовать сложные финансовые инструменты, механизм работы которых вам непонятен.
Депозиты, валюта, металлы.
Любые деньги подвержены обесцениванию из-за инфляции (о ней я писал здесь). Поэтому нет никакого смысла прятать в бачке унитаза свертки купюр с пейзажами Хабаровска или портретами американских президентов. По крайней мере - прятать там большие свертки.
От инфляции нас частично спасают банковские депозиты и драгоценные металлы.
Депозит с хорошим “процентом” - самый очевидный вариант для хранения сбережений на случай потери работы или форс-мажоров. Если плохого события не произойдет, вы заработаете на своем депозите, если что-то случится - быстро закроете вклад и заберете вложенную сумму. К очевидным плюсам стоит отнести страховку АСВ (до 1,4 млн. рублей). Но.
Лучше хранить средства для таких целей в системно-значимых банках, с госучастием и хорошей репутацией. Их список можно посмотреть на этом сайте, обратите внимание на ТОП-3.(https://www.banki.ru/banks/ratings/) Тогда, если деньги понадобятся срочно, вы не попадете в ситуацию, когда будете дожидаться выплат от АСВ из-за отзыва лицензии маленького регионального банка.
Валюту других государств можно использовать, если вы не доверяете национальной валюте, или ваша цель подразумевает переезд в эту страну. Например, в случае потери работы - вы возвращаетесь на родину, или в случае травмы планируете лечение за рубежом. В таком случае, наличие сбережений в иностранной валюте убережет вас от риска нехватки средств в случае резкого снижения ее курса.
Металлы и золото (в виде слитков, инвестиционных монет, ОМС, “лома” и т.д.) - заслуживает отдельной большой статьи. Но оно способно защитить вашу “подушку” в случае резкого “скачка” инфляции, в случае катастроф и глобальных потрясений.
С точки зрения “безопасности”, логичным будет разделить сумму на несколько частей и хранить их независимо друг от друга - часть на депозитах, часть - в металлах и наличных. Так вы сможете уберечь требуемую сумму при различных ситуациях, быстро воспользоваться частью этой суммы.
Поговорим о размерах…
Хорошо, когда у вас есть много денег. Хорошо, когда вы, в случае неприятной ситуации, можете спокойно и без спешки все обдумать, принять взвешенное решение. Но некоторые люди впадают в крайности и хранят “на черный день” сумму, на которую они могут прожить 3 года и более. Такие люди, зачастую, ограничивают себя во многих радостях жизни ради такой “безопасности”.
Не стоит впадать в крайности. Для каждой цели можно подобрать оптимальный объем денежных средств, а некоторые цели можно объединить.
Разберем на примере:
Предположим, вы хотите обезопасить себя на случай потери дохода. Как долго вы будете искать работу? Скорее всего вам будет достаточно 3-х месяцев. В редких случаях - полгода. Вот на этот период вам и нужна “подушка”. Рассчитайте, сколько вы в среднем тратите в месяц и отложите 3-6 месячных расходов.
А что на случай травмы? В этом случае вы можете либо создать отдельную “подушку” на месяц-два, либо использовать сбережения на случай потери работы и для этих целей. Тут нет точных формул, вам предстоит самостоятельно подумать о различных жизненных ситуациях и предполагаемых сроках их разрешения. И не забывайте, что предугадать все - невозможно, и в любом случае придется “быть гибким” и “что-то делать”.
Инвестиционный запас.
Если вы уже активно инвестируете, то помимо "страховых" запасов вам понадобится еще и инвестиционный. Он позволит вам в случае хорошей цены на объект инвестиций быстро совершить сделку. Размеры инвестиционного буфера должны соответствовать ожидаемому приобретению. Например, если вы инвестируете в недвижимость - вам необходим первоначальный взнос по ипотеке.
Эпилог.
Никто не знает своего будущего. Возможно, ваш проект или бизнес ждет успех, вас лично - богатство и слава. А возможно, что завтра начнется новая “пандемия” или экономический кризис. А еще это может произойти одновременно. Но “что-то” - обязательно произойдет. И лучше быть готовым ко всем вариантам...
Канал в телеграм - "Cash & Dzen".