Кто такие коллекторы: цивилизованные специалисты взыскания или бандиты с большой дороги?

После появления в нашей стране коллекторов вокруг их работы было сломано довольно много копий, однако на сегодняшний день они вынуждены вести свою деятельность в строгом соответствии с принятым законом и учитывая ограничения или нормы действующего законодательства. Нужно отметить, что деятельность коллекторов регламентируется федеральным законом №230-ФЗ, который был принят 3 июля 2016 года. При этом у многих должников, сталкивающихся с работой этих специалистов, возникает вопрос: насколько законны их действия и имеют ли они законное право требовать возврат денег? В этой статье федеральная юридическая компания «Гарант Права», в которой вы можете получить защиту от действий судебных приставов и списать долги по кредитам, расскажет читателям о том, насколько законно работают коллекторы в 2023 году.

Какие действия могут предпринимать коллекторы по отношению к должникам?

В федеральном законе №230 ФЗ чётко и максимально подробно прописаны все права и обязанности, возлагаемые на специалистов коллекторских агентств. При этом необходимо напомнить нашим читателям, что органом, лицензирующим и следящим за деятельностью коллекторских организаций, является не Центробанк Российской Федерации, а Федеральная Служба Судебных Приставов. Согласно действующему российскому законодательству, коллекторы имеют право звонить должнику в будни с 8.00 и до 22.00 часов, а в выходные с 9.00 и до 20.00 часов. При этом они имеют право совершать не более одного звонка в день и не более двух звонков в неделю. Помимо этого, им позволяется один раз в неделю посещать должника лично, например, приглашая его к себе в офис, или приезжая по месту жительства.

Согласно нормам федерального закона №230 ФЗ, коллекторы из разных организаций не имеют права беспокоить должника по одному долгу в течение календарного месяца. А вот в следующий месяц с долгом могут работать специалисты уже другого коллекторского агентства. Также коллекторам запрещено беспокоить должников со скрытых телефонных номеров и при звонке им нужно будет представиться, назвав собственную фамилию, имя, отчество, а также организацию, которую они представляют.

Важно! Все телефонные разговоры между специалистом коллекторского агентства и должником в обязательном порядке должны быть записаны, так как это является требованием российского законодательства. При этом запись разговора между коллекторами и должником может использоваться ФССП или судом, если гражданин решит пожаловаться на неправомерные действия со стороны взыскателей.

Согласно федеральному закону, коллекторы могут работать с задолженностью на основании:

• Заключенного с кредитором агентского договора. В этом случае между банком или микрофинансовым учреждением и коллекторским бюро заключается договор, на основании которого специалисты бюро проводят взыскание, при этом сами долговые обязательства принадлежат первоначальному кредитору.
• Выкупив долг у первоначального кредитора. Банк или микрофинансовое учреждение, считая долг безнадёжным, продают его коллекторам, которые после выкупа становятся полноправными кредиторами.

Важно! У многих заёмщиков возникает вопрос: а каким именно образом коллекторы получают доступ к персональным данным должника? На самом деле ответ на этот вопрос достаточно прост и банален, так как персональные данные каждого заёмщика содержатся в кредитных договорах. Причём все банковские организации, а также микрофинансовые компании, требуют от клиентов при заключении кредитных договоров разрешение на передачу персональных данных третьим лицам. И после того, как заёмщик подписывает кредитный договор, для того чтобы получить деньги, он соглашается на передачу своих персональных данных коллекторам.

В том случае, если в процессе взыскании долгов коллекторы используют по отношению к должнику противозаконные или недопустимые меры, то гражданин может их обжаловать, в результате чего коллекторское бюро может ждать:

• штраф;
• лишение лицензии на работу и исключение из реестра ФССП.

Как должны работать коллекторы с должником согласно федеральному закону №230 ФЗ?

Прежде всего, коллекторы не имеют права угрожать, шантажировать и запугивать своих должников. Единственное, что могут эти специалисты, это напомнить о сумме долга и вежливо попросить выполнить долговые обязательства, предоставив реквизиты для погашения. Помимо этого, коллекторы должны идти навстречу должнику, предлагая ему решение финансовой проблемы, например реструктуризацию, погашение долгов в рассрочку или списание по частям.

В процессе работы с должником коллекторы не имеют права:

• в общении с должником применять физическую силу и даже хватать за руки;
• использовать психологическое насилие, такое как хамское поведение, запугивание или шантаж;
• вредить или портить имущество, принадлежащее должнику, например, писать в подъездах или на дверях квартиры надписи;
• выполнять принудительное взыскание собственности, принадлежащей должнику;
• вводить клиента в заблуждение или обманывать его;
• применять меры воздействия на гражданина, которые могут повредить его здоровью или жизни.

Согласно федеральному закону №230 ФЗ, коллекторы имеют право:

1. Использовать попытки общения с должником, для того чтобы выяснить его намерения, связанные с выполнением долговых обязательств, получить информацию об уровне платёжеспособности, а также выяснять наличие финансовых трудностей.
2. Предоставлять информацию о сумме долга, а также способах его погашения. Для этого коллекторы могут использовать телефонные звонки, а также СМС-сообщения, посылаемые на телефон клиента, посещение места работы и проживания должника.
3. Коллекторы обязаны общаться с должником исключительно вежливо и деловым тоном. При этом они не могут ему угрожать или использовать другие шоковые методики воздействия. В процессе общения с клиентом специалисты взыскания обязаны действовать по следующему алгоритму: представиться и назвать организацию, в которой они работают, и в том случае, если гражданин поинтересуется, назвать её регистрационные данные.
4. Предлагать варианты погашения долговых обязательств. Так, например, если должник указывает на отсутствие у него денежных средств, то агентство может предоставить ему проведение реструктуризации долга или погашение долга в рассрочку. Помимо этого, агентство также может списать должнику часть пеней и штрафов, насчитанных первоначальным кредитором за просрочки по ежемесячным платежам. Необходимо отметить, что некоторые коллекторские агентства проводят специализированные акции, по которым клиенты могут погасить часть долга, а остальная будет просто списана.
5. Обратится в суд. Согласно действующему российскому законодательству, у коллекторов имеется законное право выполнить взыскание выкупленного долга путём обращения в суд. Так, например, они имеют возможность обратиться к мировому судье за получением судебного приказа, получив который они могут начать процесс принудительного взыскания путём привлечения судебных приставов. Помимо этого, они могут инициировать полноценное судебное разбирательство, причём у большинства крупных агентств подача документов в суд уже полностью автоматизирована.

Важно! Как правило, коллекторские агентства выкупают долги в среднем за 5% от их реальной суммы. Именно по этой причине коллекторы имеют возможность выполнять списание пеней, штрафов и части долга, при этом, не потеряв определённой прибыли.

Какие ограничения и запреты накладывает на коллекторов федеральный закон №230 ФЗ?

Этот федеральный закон в равной степени регулирует как полномочия, так и ограничения организаций, занимающихся коллекторской деятельностью. Необходимо отметить, что запретов вполне достаточно и все они довольно серьёзные. Так, например, с 1 января 2019 года коллекторам грозит вплоть до уголовной ответственности в том случае, если они не будут соблюдать следующие требования:

1. Совершение звонков. Коллекторы имеют возможность звонить должнику один раз в день, не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
2. Выездное взыскание задолженности. Коллекторы имеют право лично посещать должника не более одного раза в неделю.
3. Отправление сообщений. По закону они имеют право отправлять должнику не более двух сообщений в день и четырёх в неделю.
4. Время проведения взысканий. Специалисты взыскания не имеют права беспокоить клиента по будням с 22.00 до 8.00 и в выходные и праздничные дни с 20.00 до 9.00.
5. Использование определённых номеров телефона. Согласно действующему законодательству, коллекторы не имеют права звонить должнику с различных номеров телефона, а использовать исключительно те, что зарегистрированы на организацию.
6. Обязательное предоставление информации. Перед началом разговора коллекторы обязаны представиться и назвать организацию, в которой работают.
7. Особенности визитов должника. В процессе личного общения с должником коллекторы не имеют права приезжать по 5 человек, в связи с чем клиент может общаться только с одним представителем коллекторского агентства.
8. Разглашение конфиденциальных данных. Проводя взыскание, коллекторы не имеют права разглашать данные о долгах третьим лицам, например соседям, начальству, друзьям, знакомым и родственникам должника.

Важно! Российским законодательством предусмотрена ответственность для коллекторов и в том случае, если в результате проведения взыскания они причинили вред имуществу, а также моральному или физическому здоровью клиента или членам его семьи.

Согласно действующему законодательству, взыскатели не имеют права взыскивать долги с определённых категорий граждан:

• с беременных женщин;
• с матерей, имеющих грудных детей в возрасте до 1,5 года;
• с граждан, находящихся на данный момент на стационарном лечении;
• с лиц, имеющих инвалидность 1 группы.

Все вышеперечисленные категории граждан могут защитить собственные права, обратившись в Федеральную службу судебных приставов, которое выступает в качестве регулятора действий коллекторских организаций.

Обращаются ли коллекторы в суд, для того чтобы взыскать задолженность?

У кредитора после возникновения задолженности имеется три года, для того что инициировать принудительное производство по взысканию задолженности. Такое положение российского законодательства касается следующих организаций:

• банков;
• микрофинансовых компаний;
• коллекторских агентств.

Почему срок, равный именно трём годам? Потому что этот срок установлен статьёй 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой регламентируется срок исковой давности по долговым обязательствам. И в том случае, если кредитор за это время не успеет заявить о просроченных долгах или сделает это позднее установленного российским законодательством срока, то в этом случае у должника появится возможность подать возражение, сославшись на истечение срока давности. Получив такое возражение, суд обязан будет закрыть исковое дело и отказать кредитору во взыскании задолженности. Однако автоматически суд дело не закроет, так как для этого заёмщику необходимо написать возражение.

Выкупив долги, коллекторы пытаются выжать из должника всё, что возможно. В суд они спешат только после того, как будет получен судебный приказ, который должник может опротестовать. Работает судебный приказ следующим образом:

1. Через 10 дней после вступления в силу судебный приказ передаётся представителям Федеральной службы судебных приставов.
2. Судебный пристав, получив приказ, инициирует начало исполнительного производства.
3. Довольно часто судебные приставы, имеющие большое количество работы, не спешат начинать исполнительное производство.

Однако даже в том случае, если пристав решит всерьёз не браться за взыскание задолженности, он обязан действовать в строгом соответствии с требованиями федерального закона № 229-ФЗ. Согласно этому закону, в его полномочия входит:

1. Наложение запрета на выезд должника за границу. Конечно, у людей, которые не имеют возможности погасить долги по кредитам, отсутствуют денежные средства для поездок за границу, в связи с чем для многих такое ограничение является исключительно формальным. Однако если существует большое желание посетить турецкие курорты, то должники могут спокойно поехать в Беларусь, а оттуда уже отправиться в любую точку мира.
2. Взыскание 50% от ежемесячных доходов. Данный способ не будет работать, если должник не имеет официального трудоустройства или получает заработную плату в конверте. Именно по этой причине многие люди, имеющие долги, стараются получать серую заработную плату, например, получать по 2 НДФЛ минимальную сумму денег, а всё остальное в конверте.
3. Проведение ареста, описи и изъятия имущества. Арест и изъятие имущества считается самой крайней мерой, однако чаще всего у должника вообще ничего нет. Кроме того, согласно статье 446 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, нельзя забирать недвижимость, выступающую в качестве единственного жилья должника, а также мебель, продукты и технику, используемую им в профессиональной деятельности.

Таким образом, можно сказать, что коллекторы принимают решение обратиться в суд в тех случаях, когда остальные методы не приносят нужного результата. А до этого момента они будут делать всё возможное, чтобы собственными силами принудить должника выполнить свои долговые обязательства. В том случае, если у должника нет имущества и заработной платы, коллекторы много раз будут возвращать приставам исполнительный лист, надеясь на получение наследства или официальное устройство на работу. Другими словами, они могут трепать нервы должнику исключительно юридическими методами и в рамках действующего законодательства очень долгое время.

Куда и как следует жаловаться на действия коллекторов?

К большому сожалению, насколько жестко бы законодательство не регулировало деятельность подобных организаций, всё равно некоторые из них нарушают законы в процессе работы с должниками. И в том случае, если действия коллекторов в процессе взыскания долга переходят требования закона, то тогда должнику следует обратиться:

• В правоохранительные органы. В правоохранительные органы должнику следует обращаться в случае получения писем с угрозами или порчи имущества.
• Следственный комитет РФ. Обращаться в эту структуру следует, если коллекторы пытаются вымогать у должника денежные средства. Например, согласно договору цессии, коллекторы могут только напоминать о долге, проводить подсчёт процентов и пеней, которые были прописаны в договоре кредитования, однако при этом они не должны заниматься вымогательством.
• Прокуратуру РФ. Если в рамках взыскания задолженности коллекторы в открытую угрожают физической расправой, то тогда следует обратиться в прокуратуру.
• Обращение в суд. Если в процессе общения коллекторы вели себя по-хамски, то можно обратиться в суд, однако для этого потребуется запись разговора.

Для обращения в правоохранительные органы, прокуратуру, следственный комитет необходимо написать заявление, а также приложить к нему доказательства. Стоит сказать, что в качестве доказательства могут выступать:

• Сообщение или переписка. Перед тем, как использовать сообщения или переписку в качества доказательной базы, необходимо заверить её у нотариуса, который засвидетельствует распечатку.
• Видеозапись. В качестве доказательства можно использовать видеозапись, на которой видно как ведётся общение с коллекторами.
• Аудиозаписи, записи на диктофон телефонных разговоров.
• Показания свидетелей, в качестве которых могут выступать родственники, соседи или третьи лица.

Ответственность коллекторов за противоправные действия может выражаться:

• в административной ответственности, к которой могут быть привлечены отдельные сотрудники компании;
• в уголовной ответственности, к которой будут привлечены отдельные коллекторы;
• в лишении организации свидетельства на ведение работ, связанных с взысканием задолженности.

Какие поправки «закона о коллекторах» предлагаются и рассматриваются российскими депутатами в 2023 году?

По мнению многих юристов, санкции, которые могут быть наложены на коллекторов, являются малоэффективными, в связи с тем, что они просто несоизмеримы с «теневым рынком коллекторских услуг, где присутствуют миллиардные объёмы». В связи с этим юристы предлагают внести изменения в действующее законодательство, особенно за тяжкие преступления, допущенные в результате взыскания просроченной задолженности. Ведь без уничтожения самого рынка чёрных коллекторских услуг построить цивилизованное взыскание задолженности не представляется возможным.

В марте 2021 года депутаты Государственной думы вносили на рассмотрение законопроект, предусматривающий уголовную ответственность за насильственное взыскание долгов. Согласно вносимому законопроекту, за выполнение действий, которые были направлены на насильственное взыскание долгов, повреждение имущества должника, а также угрозы, лицо, занимающееся взысканием, могло получить до 12 лет лишения свободы. Однако в мае 2021 года рассмотрение этой инициативы было перенесено. Вероятно, что рассмотрение инициативы будет выполнено Государственной думой нового созыва, однако вполне возможно, что она будет заблокирована депутатами.

Необходимо отметить, что большая часть жалоб должников связана с взысканием долгов чёрными коллекторами, работающими вне правового поля Российской Федерации, а ведь ФССП отслеживает деятельность только тех, кто работает на законных основаниях. В связи с этим чёрные коллекторы не подлежат надзору со стороны судебных приставов, а жалобы на таких взыскателей считаются в ФССП необоснованными. Помимо этого, на выявление таких организаций у ФССП нет ни сил, ни средств, да и это задача другой структуры, а именно, МВД.