Всем привет, друзья! Вы на канале Евгении Поповской. Я частный инвестор со стажем более 8 лет и основатель Школы Инвестора. Простыми словами рассказываю вам о мире финансов. Устраивайтесь поудобней, здесь будет много полезной информации!
Мы хотим покупать современную технику. Пользоваться достижениями, которые облегчают нашу жизнь. Я сейчас о, например, роботах-пылесосах. Поэтому мы готовы тратить деньги на подобные товары. Но их стоимость достаточно высокая. Не все могут пойти и просто купить. В магазинах на покупку товара часто предлагают рассрочку или кредит. Решила сегодня сравнить эти два понятия. Какие есть отличия, плюсы и минусы?
🔹 Кредит
Это банковский продукт. Кредит — это займ, который выдает банк. Он может быть:
✔ Целевой — на покупку конкретного товара. Это, например, ипотека, автокредит. Цель кредита всегда проговаривается при заключении договора.
✔ Нецелевой — банк просто выдает деньги. И заемщик вправе распоряжаться ими на свое усмотрение.
По статистике, в прошлом году средний срок, на который брали кредиты составляет от 3 до 5 лет. Средняя сумма потребительского кредита, например, в сентябре 2022 года составила 290 тыс. рублей. Банк самостоятельно определяет, какую именно сумму он может вам выдать. На это влияет множество факторов.
Какая главная отличительная особенность кредитования? Конечно же, проценты. Вы отдаете банку гораздо больше, чем первоначальная сумма. Покажу на примере.
✔ Берем в кредит новый телефон.
✔ Стоимость — 100 000 рублей.
✔ Срок кредита — 36 месяцев (3 года).
✔ Ставка по кредиту — 7,9%. Самый маленький процент, который увидела в предложениях банков. Но, скорее всего, кредит выдадут по гораздо большей ставке.
✔ Ежемесячный платеж — 3 129 рублей.
✔ Итоговая сумма, которую отдадите банку — 112 644,91 руб.
Нашла информацию, что средняя ставка в прошлом году по потребительскому кредиту была 28,5%. Давайте пересчитаем наш кредит.
✔ Ежемесячный платеж — 4 163 рублей.
✔ Итоговая сумма, которую отдадите банку — 149 883,06 руб.
Есть еще такое важное понятие, как показатель долговой нагрузки. Перед тем как оформить очередной кредит, обязательно посчитайте, какой процент от ежемесячного дохода будете отдавать банкам. Более подробно можно почитать об этом здесь👇
Россияне отдают за кредиты 80% дохода | Инвестор Евгения Поповская | Дзен (dzen.ru)
◼ Основные характеристики кредита
✔ При большом доходе и положительной кредитной истории можно получить большую сумму.
✔ Срок погашения потребительского кредита составляет до 5 лет. Здесь с разных сторон можно посмотреть. Вроде как срок большой, потихоньку отдаешь. Но и чем длиннее срок, тем больше денег отдашь банку.
Вернемся к нашему кредиту по ставке 28,5%. За 3 года выплатим 149 883 рублей. А за 2 года — 132 344 рублей. Только ежемесячный платеж больше будет.
✔ Для получения кредита банк может попросить залог.
✔ Начисление штрафов за просрочку платежей.
✔ Возможно увеличение ставки. Например, если откажитесь от страхования кредита.
🔹 Рассрочка
Приходите в магазин. Покупаете новый телефон. Но деньги магазину отдаете частями в течение оговоренного срока. Между покупателем и магазином оформляется договор, где прописывается общая стоимость, размеры платежей и график. Такой вариант покупки часто предлагают в магазинах бытовой техники, меховых и мебельных салонах.
Какая главная особенность рассрочки, которая отличает ее от кредита? Отсутствие процентной ставки. Есть цена товара, которая просто делится на несколько месяцев.
◼ Основные характеристики рассрочки
✔ Оформление происходит непосредственно в магазине.
✔ Не нужны поручители и залог.
✔ Не принимают во внимание кредитную историю человека.
✔ Не очень длительный срок погашения. Бывает, что он достигает 24 месяца, но чаще всего меньше.
✔ Необходим первоначальный взнос. Может доходить до 30%.
✔ В договоре могут быть прописаны штрафы за пропуск платежей.
В крупных магазинах обычно присутствуют представители банков для более быстрого оформления кредитов. Также бывает, банки в магазинах предоставляют как бы не кредит, а рассрочку. Но банки не могут работать бесплатно. Значит, здесь есть отдельная договоренность между банком и магазином. Для покупателя фактически будет оформляться кредит, но без переплаты.
Опять посмотрим нашу покупку нового телефона за 100 000 рублей. Теперь купили его в рассрочку.
✔ Первоначальный взнос — 30%. Сумма — 30 000 рублей.
✔ Срок — 12 месяцев.
✔ Ежемесячный платеж — 4 583 рубля.
В разных ситуациях кому-то подходит рассрочка, кому-то кредит. Тут все индивидуально. Безусловно, рассрочка — отличный инструмент. Покупаете товар — не платите проценты банку. Перед принятием решения внимательно ознакомьтесь с условиями кредита и договора рассрочки. Посчитайте и сравните платежи. И, конечно, впишите эти платежи в свой бюджет. Чтобы потом каждый месяц не бегать в поиске денег, чтобы отдать очередной платеж.
Поделитесь, чем обычно пользуетесь кредитом или рассрочкой?
Понравилась статья👉 ставьте лайк!
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить другую полезную информацию о мире инвестиций!
