Через осознание собственных промахов и ошибок (их было гораздо больше, чем те, что указал) я решил направится к собственному финансовому достатку и уже чётко понимая направление движения, сформировав цели (о них позже), я подошёл к 3-м слагаемым успеха – умение заработать, умение сберечь заработанное и умение приумножить сбережённое.
И если с пониманием первого слагаемого - Заработать ни у кого особых вопросов не возникает, все пытаются заработать (конечно с различным результатом), кто как может – кто руками, кто ногами, а кто и головой, то до второго слагаемого - Сберечь, а уж тем более до Приумножить дело обычно не доходит, либо добираются не все.
Я не раз задавал многим своим знакомым и товарищам один и тот же вопрос – Представьте, что у вас в наличии 1 миллион рублей, распорядитесь им. И всегда, ну почти всегда, человек начинает с того, что бы он купил на этот миллион рублей, т.е. как бы он его потратил. Слово "Распорядись" у большинства ассоциируется со словом "Потратить" и фактически является его синонимом. Как только деньги попадают в руки, мозг уже начинает искать варианты расхода, чтобы себе доставить удовольствие, отблагодарить себя с головокружительной формулировкой – «А почему я должен себе отказывать? или – «А я разве этого не достоин?», "Живём-то один раз и надо прожить ярко". И когда я задаю следующий вопрос – Почему ты потратил 1 миллион, то собеседник, недоумевая, смотрит и говорит – Ты же сказал, что нужно распорядиться!
Но траты тоже бывают разные – одно дело инвестировать в необходимые активы для бизнеса, для увеличения оборотных средств, а совсем другое дело – купить то, что через какое-то время и не вспомнишь для чего покупал, просто потешить своё Я, а уж тем более если «пустышка» куплена в кредит – вещь утратила свою актуальность, а кредит остался.
Итак,
Часть собеседников, кому задавался всё тот же вопрос, предполагали покупку объекта недвижимости для её сдачи в аренду. И на мой следующий вопрос – Какую доходность ты планируешь получать от сдачи квартиры в аренду? – не все могут ответить, потому что этот вопрос не задаётся в принципе (так же, как и я, не задавал его себе ранее), плюс трудности расчётов. Абсолютное большинство желающих сдать квартиру в аренду не предполагают, что доходность от сдачи варьируется от 4 до 6% годовых, что сопоставимо депозиту в банке без лишних головных болей и забот. А как распорядиться доходом от сдачи квартиры? – Потратить!
Переходим к более сложной материи – "Сберечь". Я не ошибусь, если скажу, что у основной массы нашего населения при получении дохода (зарплаты) сначала идут статьи расходов, т.е. снова идут траты, а потом начинаем смотреть, что осталось в кошельке. И порой, когда удовлетворены все хотелки, оказывается, что сберегать-то и нечего – это, кстати, основной тезис, что доход настолько мал, а расходы настолько велики, что сберегать не получается, да и нет смысла это делать.
Я на этот тезис всегда задаю следующий вопрос – Как сильно повлияет на твою жизнь если из бюджета изъять 500-1000 р. в неделю (в месяц)? Большинство отвечает, что никак не повлияет. А ведь это уже создаёт сбережённый капитал и за год получается определённая сумма. А мы порой тратим весь доход, к нему добавляем кредит – тратим, берём следующий – тратим, а потом сетуем, что доход настолько мал, либо кредит настолько велик, что ничего не остаётся.
Лично я для себя определил следующую финансовую формулу – с основного дохода (перед расходами) я изымаю МИНИМУМ 20 % (в реальности 25%), с дополнительного – МИНИМУМ 80%. Так я решаю задачу Сбережения, хотя до китайцев мне ещё ох как далеко, которые сберегают 60 % дохода, но стремиться есть к чему. Сумма сбережения никогда не находится под рукой, чтобы эта шаловливая рука туда не залезла под самыми благородными предлогами, даже если и сильно захочется, но увы, денег нет!
Если вы дочитали до данного момента, значит вопрос Сбережения капитала решён и можно переходить к его Приумножению.
И вот с этой составляющей финансовой успешности есть определённые сложности, а именно, то что гарантированного варианта Приумножения не существует, да и вариантов не особенно много.
Давайте перечислим основные:
1. Собственный бизнес;
2. Банковские вклады;
3. Недвижимость;
4. Акции, облигации;
5. Драгоценные металлы;
6. Коллекционирование, антиквариат;
Сразу оговорюсь, чтобы воспользоваться всем этим набором инструментов, необходимо повышать уровень собственно финансовой грамотности, иначе Приумножать будет кто-то другой, благодаря вашим средствам.
Так вот, всё перечисленное, кроме Собственного бизнеса, Акций и Облигаций можно отнести скорее не к Приумножению, а к Сбережению.
Что я имею ввиду:
1. Проценты банковских вкладов в основных банках России равны (иногда) либо гораздо меньше официального уровня инфляции – поэтому это Сбережение и то не всегда, с очень большой натяжкой;
2. Цены на драгоценные металлы не стабильны и не всегда растут, но и бывают периоды сильного падения, при этом возникают серьёзные требования к внешнему виду и безопасному хранению актива – поэтому это Сбережение и опять с большой натяжкой;
3. Коллекционирование, антиквариат требуют специальных знаний и дорогостоящих экспертиз, плюс сложности с хранением – поэтому это только Сбережение;
4. НЕДВИЖИМОСТЬ – это самый любимый наш Российский актив, это крепость, монолит, мечта, которая загоняет в кредиты на годы вперёд с многократным удорожанием объекта вожделения.
Вопрос - почему те специалисты, которые серьёзно занимаются недвижимостью (я имею ввиду серьёзно – это когда в обороте несколько сотен миллионов рублей и не только рублей) не торопятся покупать себе жильё в собственность, привязывая себя к конкретному месту???
Снова вопрос – срочно потребовалась большая сумма (причин масса), взять негде. Два варианта решения – кредит или продажа объекта недвижимости. Необходимый кредит без обеспечения (подтверждения соответствующих доходов) и тем более быстро никто не даст, остаётся вариант продажи недвижимости. А тут бац!!! и прямая зависимость, чем быстрее нужны деньги, тем дешевле будет продана недвижимость.
И опять вопрос – а кто, хотя бы за 10 лет, сравнивал уровень роста цен на недвижимость и цен на продукты? Посмотрите, сравнение будет не в пользу недвижимости.
И последний вопрос – а где же эта недвижимость, которая якобы постоянно растёт в цене и имеет стабильный спрос (прошу не путать с коммерческой, на которую далеко не у всех хватит средств)?
Можно долго дискутировать. Масса есть сторонников вложения в недвижимость, как и противников. Каждый решает сам, поэтому этот вариант больше подходит снова для Сбережения.
Что у нас осталось для Приумножения? – Собственный бизнес и Фондовый рынок (акции и облигации), не густо.
Понятно, что собственный бизнес – это не про всех, а стабильно прибыльный собственный бизнес совсем не про всех – значит не подходит.
И вот методом исключения мы подошли к последнему варианту Приумножения - участие в чужом прибыльном бизнесе, я имею ввиду покупку ценных бумаг успешных компаний – акций и облигаций. Но чужим бизнес является до тех пор, пока не куплены первые акции и Вы не стали акционером одной из тысяч компаний!!!
Но этому посвятим отдельную статью!