Условия ипотеки для самозанятых в 2023 году изменились в лучшую сторону. Сумма заемных средств возросла в 1,5 раза. Для покупки жилья в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, самозанятому доступно кредитоваться до 60 млн рублей (было до 40 млн). В других регионах страны максимально допустимая сумма заемных средств возросла до 30 млн (было до 20 млн).
Ипотека для самозанятых 2023 года исключает надбавку к ставке и иные ограничения, если человек хочет получить кредит без справок о доходах.
Возрастной порог фрилансера теперь обозначен до 75 лет (было до 70 лет).
Могут ли самозанятые получить ипотеку в 2023 году
В 2023 году ипотеку самозанятым банки дают более охотно, но учитывают все риски. Поэтому важно изучить условия ипотеки для самозанятых. Проверка надежности, платежеспособности клиента будет более тщательной. К этому надо быть готовыми.
Как самозанятому подтвердить доход
Подтверждают доходы справкой о постановке на учет в качестве налогоплательщика НПД (форма КНД 1122035) и справкой о своих доходах и уплаченных налогах (форма КНД 1122036). Запросить эти документы можно в мобильном приложении «Мой налог». Там есть соответствующие подразделы - «Справка о доходе» или «Справка о постановке на учёт».
Документы приходят моментально и имеют подписи ФНС. Документы можно отправить электронной почтой, либо распечатать. Они имеют такую же юридическую силу, как и справки, выданные в налоговом органе.
Что еще интересует банки при рассмотрении заявки от самозанятых
Справок о доходах может быть недостаточно для одобрения кредита или получения ожидаемой суммы. Банки обращают внимание на такие данные:
1. Возраст заемщика, в каком регионе он проживает, каков уровень дохода.
2. Чем именно человек занимается (род деятельности).
3. Стаж. Чем дольше работает фрилансер, тем его шансы выше. Некоторым достаточно и трех-четырех месяцев. Но чаще – это срок от полугода до года.
4. Стабильность. От стабильного дохода во многом зависит, может ли самозанятый взять ипотеку. Если клиент в отдельные месяцы получал хороший доход, в другие – значительно меньше или не зарабатывал вовсе, шансы на ипотеку уменьшаются.
5. Проверяется кредитная история заемщика. Долги проверяют по базе ФССП, по отчету из личного кабинета одного из БКИ.
Имеет значение и возраст. Если заемщику более 65 лет, обычно ипотечный кредит ему дадут со сроком на 10-15 лет.
Как повысить свои шансы на одобрение
Получить ипотеку самозанятому будет намного проще, если:
1. Заранее изучить условия на сайте финансового учреждения или через его менеджера.
2. Рассчитать на сайте банка или с помощью калькулятора ипотеки размер ежемесячного платежа, чтобы не было отказа из-за несоответствия доходов. Как правило, ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 50-60 процентов от дохода заемщика.
3. По максимуму собрать средства для первоначального взноса. Чем существеннее взнос, тем больше вероятность на одобрение заявки.
4. Если обратиться в тот банк, через который у фрилансера проводятся финансовые операции. Банк не будет запрашивать дополнительные справки, так как в курсе доходов и расходов претендента на кредит.
5. Выше вероятность получить ипотеку самозанятому, если заемщик привлечет родственников, знакомых в качестве созаемщиков. В этом случае и сумма кредита может увеличиться, так как учитывается совокупный доход. Для банка повышается гарантия возврата займа.
6. Если у самозанятого имеется дополнительный источник дохода, надо подтвердить это документально. Пенсия, арендная плата, алименты – все это имеет значение в решении вопроса, может ли самозанятый получить ипотеку.
7. Повысит шанс на одобрение отсутствие других кредитов. Лучше их предварительно погасить.
Не рекомендуется подавать заявку на ипотеку сразу в несколько банков. Иначе можно потерять время, потому что подать документы снова в этот же банк станет возможным, как правило, через 30-45 дней. В первом банке, куда обратился самозанятый, могут указать на причины отказа. Лучше устранить их и обратиться в другой банк.
В каких банках самозанятый может получить ипотеку в 2023 году
Самозанятость и ипотека не противоречат друг другу в более чем 40 банках России. Условия отличаются по срокам, процентам и максимальной суммой займа.
Наиболее оптимальные условия ипотеки для самозанятых - без предоставления справки о доходах и только по двум документам.
Сбербанк
Выгодные условия предлагает по ипотеке для самозанятых Сбербанк. Доступны такие программы:
1. «Приобретение строящегося жилья»;
2. «Загородная недвижимость»;
3. «Приобретение готового жилья»;
4. «Гараж».
5. «Семейная ипотека».
Первоначальный взнос составляет от 15 % от стоимости недвижимости. Срок погашения кредита – до 30 лет.
программа
процент годовых
Срок кредита
Сумма в рублях
документы
Приобретение строящегося жилья
Загородная недвижимость
От 11,3
До 30 лет
до 85% стоимости приобретаемого жилого помещения
Паспорт
Второй удостоверяющий документ (любой)
Документы по залогу
Приобретение готового жилья
От 10,9
До 30 лет
От 300 тысяч до 30 млн
Паспорт
Второй удостоверяющий документ на выбор
Гараж
От 11,4
До 30 лет
От 300 до 30 млн
Паспорт и еще два любых документа
Семейная ипотека
От 5,3
До 30 лет
От 300 тысяч до 6-12 млн
Паспорт и любой другой документ на выбор
Максимальную сумму по «Семейной ипотеке» можно получить в Москве и области, Санкт-Петербурге и области. В других регионах страны – до 6 000 000 ₽.
«Семейная ипотека» выглядит более выгодной. Однако, есть условия: для семей, у которых в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2023 года родился ребёнок или уже есть двое и более детей, младше 18 лет, могут взять кредит до 1 июля 2024 года.
Семьи, в которых до 31 декабря 2023 родился ребёнок-инвалид, могут кредитоваться до 31 декабря 2027 года.
На время кредитования жилье будет в залоге у банка.
ВТБ
Банк предлагает кредит на покупку жилья в новостройках или на вторичном рынке, а также отдельного дома по ставке от 10,2 %. Срок погашения кредита – до 30 лет. Требуется паспорт и любой другой документ. Предоставляется кредит до 30 млн.
Совкомбанк
Здесь можно взять ипотеку даже возрастному заемщику – до 85 лет на момент погашения кредита.
Есть подключить программу «Снижение процентной ставки» и воспользоваться акцией «Зимняя с Халвой», то процентная ставка по ипотеке составит 6,04%. Величина первоначального взноса – от 20 %. Банк может дать ипотеку до 50 млн рублей. Можно использовать материнский капитал.
Клиенты с зарплатной картой от Совкомбанк получают дополнительную скидку по кредиту на 0,5 %. Условия ипотеки для самозанятых выгоднее, если воспользоваться различными программами банка:
- от 3,09%. Программа господдержки для семей с детьми.
- от 3,1%. Программа ипотеки для специалистов информационных технологий.
- от 0,34%. Дальневосточная ипотека
- от 5,1%. Программа ипотеки для новостроек с господдержкой 2020.
Процентную ставку могут изменить в зависимости от суммы первоначального взноса. Стаж работы в качестве самозанятого должен быть не менее года. Срок регистрации по месту жительства должен быть от 4 месяцев и более.
Тинькофф
Банк предлагает покупку квартиры от застройщика на льготной основе. Справки о доходах не требуются, поэтому самозанятый может взять ипотеку.
Кредит предоставляется от 1 года до 30 лет. Сумма кредита до 12 млн. Первоначально надо внести не менее 15 %. Ставка по кредиту от 6,9 % годовых. Решение по ставке принимается индивидуально для каждого клиента на основании множества факторов.
Газпромбанк
Самозанятые могут воспользоваться льготной ипотекой. Кредит от 1 года до 30 лет. Самозанятый должен осуществлять свою деятельность не менее 3 месяцев. Возраст до 70 лет. Сумма кредита – до 15 млн. Минимальная – 700 тысяч, но не менее 15 % от стоимости недвижимости, и не менее 20 % для жилых домов с земельным участком. Ставка по кредиту – от 7,6 % годовых (есть надбавка при отсутствии страхования). Условия кредитования могут быть иными для каждого конкретного клиента, и отличаться от того, что указано на сайте банка.
Альфа-Банк
Самозанятые могут воспользоваться ипотекой на вторичное жилье. Ставка от 8,9 %. Сумма кредита до 1,5 млн. Срок погашения – до 15 лет. Документы о доходах предоставлять не нужно, но обязательна страховка жизни и титула. Возраст заемщика – не более 70 лет. Стаж работы – не менее 4 месяцев.
Банк Открытие
Самозанятые могут воспользоваться ипотекой с господдержкой. Можно использовать материнский капитал. Сумма кредита от 0,5 млн до 12 млн по ставке 7,5 % годовых. Срок кредитования до 30 лет. Первоначальный взнос от 15 %. Самозанятый должен осуществлять свою деятельность не менее 6 месяцев и быть не старше 70 лет.
Росбанк Дом
Банк предлагает несколько программ – «Льготная новостройка», «Семейная ипотека», «Вторичное жилье».
«Льготная новостройка» - ставка от 6,45 %. Максимальная сумма кредита до 12 млн. Первоначальный взнос от 15 %.
«Вторичное жилье» - ставка от 9,4 %. Максимальная сумма кредита без ограничений. Первоначальный взнос – от 10 %.
Семейная ипотека для тех, у которых есть несовершеннолетние дети. Ставка по кредиту от 4,95%.
Первоначальный взнос от 15 %. Срок кредитования до 35 лет. Сумма кредита – до 12 млн рублей.
Требования к заемщику: возраст должен быть не более 75 лет на момент погашения кредита.
Как взять ипотеку самозанятому в 2023 году
Чтобы получить ипотечный займ, фрилансеру следует подготовить пакет документов. В него стандартно входят:
- справка о постановке на налоговый учет в качестве самозанятого;
- справка о финансовом состоянии (можно получить через приложение «Мой налог»);
- паспорт (обычно банки требуют копию первой страницы и страницы с регистрацией по месту жительства);
- СНИЛС (либо водительское удостоверение, страховой медицинский полис и другие документы на выбор, удостоверяющие личность);
- военный билет, если заемщик – мужчина младше 27 лет.
В некоторых случаях потребуются дополнительные документы – свидетельство о браке, о рождении ребенка, документы на недвижимость, документ, подтверждающий сдачу жилья в аренду и т.д. Если есть созаемщики, то понадобятся их паспорта, а также ИНН и СНИЛС у всех.
Прежде чем собирать пакет документов, надо узнать в банке условия предоставления кредита. Лучше посетить банк лично и поговорить с менеджером. У всех ситуация разная, отсюда и количество справок может быть иное.
Что делать, если в ипотеке отказали
Если отказали в ипотеке, нужно выяснить причины с менеджером банка. Можете подать документы в другой банк, устранив предварительно причины, по которым вам было отказано в ипотеке.
Если причины отказа не ясны или вызывают сомнения, есть смысл подать документы в другой банк. Отказать могут в одном финансовом учреждении (не понравился род деятельности, сомнения в платежеспособности и стабильности дохода) и предоставить кредит в другом.
Если отказ пришел в автоматическом режиме, можно попытаться проверить причину. Быть может, кредитная история не так хороша, или есть неоплаченные штрафы или налоги.
Как рефинансировать ипотеку самозанятому
Да, могут. Если самозанятый увидел более выгодное предложение об ипотеке в другом банке, он может обратиться туда за рефинансированием. На официальных сайтах банков есть подробный алгоритм действий, как решить этот вопрос и получить выгоду.
В рефинансировании могут отказать по нескольким причинам:
- заемщик имел задолженность свыше 30 дней за последние полгода-год;
- клиент имеет текущую задолженность;
- проведена реструктуризация долга по инициативе клиента;
- при внесении первоначального взноса или частичного погашения был использован материнский капитал.
У банка могут быть и другие причины для отказа в рефинансировании. Выяснить можно через менеджера банка, в онлайн-чате или при личном посещении финансового учреждения.
Есть ли выгода самозанятому взять ипотеку как физическое лицо
Самозанятому выгоднее взять ипотеку, как физическое лицо, если у него есть дополнительная работа, облагающаяся налогом НДФЛ, и, если покупает жилье впервые.
Приобретающему жилье впервые полагается существенный налоговый вычет. Получить его пока могут лишь те, кто платит налог НДФЛ по ставке 13 %. Самозанятые такой налог не платят.
В некоторых банках самозанятые должны внести первоначальный взнос – 35 % от стоимости жилья. Физическим лицам достаточно внести 20 %. Процентная ставка по кредиту может быть ниже для физического лица, чем для фрилансера.
Вопросы по ипотеке для самозанятых
Может ли самозанятый рассчитывать на вычет при покупке квартиры?
Да, могут, если у самозанятого имеется дополнительная работа, которая облагается НДФЛ по ставке 13 %. От своей деятельности фрилансер не платит НДФЛ, поэтому и вычет получить не может.
Может ли самозанятый воспользоваться материнским капиталом для ипотеки?
Банки предоставляют такую возможность. Использовать маткапитал можно, к примеру, в качестве первоначального взноса.
Может ли самозанятый выступать в качестве созаемщика?
Может. Некоторые банки работают с такой категорией клиентов. Поэтому не редко работающий супруг оформляет ипотеку, а в созаемщики берет самозанятую супругу, или самозанятых родственников, друзей, коллег.