Доброго времени суток, уважаемый читатель. Я являюсь действующим специалистом в банковской сфере. И сегодня моей целью будет донести до вас что такое деньги, для чего они нужны, и как государство регулирует их обращение.
Введение
Думаю, многие из вас ежедневно приобретают в магазинах продукты, оплачивают билеты в транспорте или просто хранят денежные средства на счетах в банках. А задумывались ли вы, что являетесь составной частью непрерывного процесса, называющимся "денежным обращением"?
И вообще, вдумывались ли вы в настоящее предназначение денег? Или вы такие же. каким был я, будучи студентом первого курса факультета банковского дела?
Для меня само понятие "деньги" не значило ровно счётом ничего. В университете рассказывают, мол они выполняют ряд очень важных функций (их пять):
- средство накопления;
- средство платежа;
- средство обращения;
- мера стоимости;
- мировые деньги.
Много ли вам говорят эти сухие термины? Я их просто заучивал, дабы получить хорошую отметку на экзамене.
На самом деле, деньги - это основа экономической системы. За этим понятием стоит намного большее, чем просто определение и 5 функций, которые так доходчиво нам преподносит любой учебник по экономике.
Если вы действительно хотите разобраться в принципе работы "денег", то это статья является "must have to read". Она не будет претендовать на кандидатскую работу. Я просто-навсего постараюсь сложить у вас общую картину, не на продвинутом уровне.
Как появились деньги
Это не будет каким-то открытием для вас, что до появления денег люди пользовались "бартером" - обменом товаров и услуг на другие товары и услуг: ты мне 2 мешка риса, я тебе лошадь.
Но в связи с этим возникают неудобства: тяжело оценивать товары, так как нет единого стандарта. Эту проблему решили в дальнейшем с помощью договорённостей, на основании которой платёжной единицей теперь конкретный товар: где-то это были ракушки, где-то камушки.
Но и эта система подкачала: в природе может быть довольно большое количество этих ракушек/камушков, а так как это никто не регулировал, то это приводило к неизбежному процессу, которое в будущем получит название "инфляция". Но это тема для отдельной статьи.
Позже имел место золотой стандарт, который также не проявил себя во всей красе. Нужна была такая платёжная единица, которая бы централизованно выпускалась каким-то регулятором (так появились центральные банки). Она должна была быть дешёвая в производстве и сложна в фальсификации. Так появились обычные чеканные металлические монеты, а затем и привычные нам банкноты различных номиналов.
В последнее время такие деньги стало модно называть "фиатными" - деньги, выпущенные центробанком страны (доллар, евро, рубль).
Центральные банки различных государств подсчитывают количество выпущенных денег и прогнозирует, сколько их понадобится в обозримом будущем. При этом наличные денежные средства составляют лишь малую часть общего предложения денег, остальные деньги - безналичные. Они хранятся на банковских счетах людей и организаций.
Кто создаёт деньги
Резонный вопрос: откуда же берутся деньги?
Исключительное право на выпуск наличных денег в обращение закреплено за центральными банками государств (монеты,, банкноты). Именно этот регулятор решает, сколько денег необходимо для эффективного функционирования экономики. Если денег не хватает в стране - регулятор предоставляет их обычным коммерческим банкам в долг, если экономика перенасыщена деньгами - занимает у них.
Это делается посредством специальных инструментов. В этой ознакомительной статье мы заострим внимание только на ключевой ставке, также известной как "ставка рефинансирования" или "учётная ставка". Это та ставка, под которую центробанк готов брать деньги в долг у банков или выдавать им кредиты.
Если регулятор повышает процентную ставку, то коммерческим банкам становится дороже занимать у него деньги. Центральный банк думает так: "если я повышу ставку рефинансирования, то коммерческие банки будут вынуждены поднять ставки по кредитам и депозитам. Следовательно, кредиты станут дороже, а депозиты выгоднее. Люди меньше берут кредитов и больше накапливают денег в депозитах. У людей становится меньше свободных денег и они приобретают меньше товаров и услуг. Таким образом, денежное предложение и скорость обращения в экономике сокращается. Если понизить ставку - произойдёт обратное".
Коммерческие банки привлекают средства в качестве депозитов (вкладов) и размещают их посредством выдачи кредитов. Не обязательно даже иметь вклад в банке, чтобы участвовать в денежном обращении. Если у вас есть счёт в банке, на котором просто лежат ваши деньги в ожидании траты, вы уже являетесь полноценным участником денежно-кредитной системы. Такого рода хранения денежных средств называется переводными депозитами. За вами закреплено право собственности на эти средства, но пока они просто находятся на счёте, банк имеет право ими пользоваться и выдавать кредиты за ваш счёт. Вы этого даже не почувствуете.
Резюме
Подведём итоги моей дебютной статьи. Оказывается, изучать экономику можно в довольно интересной манере с яркими примерами. Я постарался вам подать не просто сухой теоретический материал, а с настоящими примерами и юмором. На мой взгляд, это способствует более эффективному усвоению информации. Да, это весьма поверхностный взгляд на денежное обращение. По хорошему, я могу написать эту статью на несколько страниц, но это же всё-таки "начинающий уровень", так что не буду грузить вас лишней информацией. Переварите пока что этот материал.
В дальнейшем я подробно заострю внимание на механизмах регулирования денежного обращения с помощью ставки рефинансирования, также рассмотрим иные инструменты: политику минимальных резервов и операции на открытом рынке. Это уже более сложный материал, после изучения которого у вас сложится понятие о денежно-кредитной политике.
Спасибо за внимание.