Цифровая идентификация, расчёт цифровой валютой и принятие решений с помощью искусственного интеллекта (ИИ) – всё это станет типичными чертами банкинга будущего. Об этом рассказывает Сергей Степанов – управляющий директор Офиса цифровой трансформации Россельхозбанка.
Когда-то банкипережили рассвет дистанционного обслуживания, затем мобильного банкинга, а сейчасони стремятся расширить области своего влияния на ежедневный мир своих клиентовза пределы финансовых сервисов. Онлайн-банкинг также претерпевает изменения иуже давно является не столько способом передать в банк заявку на проведениетранзакции, сколько мобильным пультом управления ресурсами, финансовымиотношениями с госорганами и поставщиками услуг, членами семей и друзьями. Согласнопрогнозам экспертов Департамента корпоративной архитектуры Россельхозбанка черездесять лет — это должно привести к трансформации банков из привычных финансовыхорганизаций в:
создателей и координаторов отраслевых или региональныхэкосистем, обеспечивающих развитие отрасли или региона. В этом смыслефинансовые услуги станут обеспечивающей платформой, связывающей между собойинтересы участников, действующих в экосистеме, и перестанут позиционироватьсякак самостоятельный продукт; поставщиков встраиваемых финансовых сервисов, которыеобеспечивают типовой качественный финансовый продукт, который может бытьвстроен в потребительские продукты независимых экосистем и сервисов агрегаторов.
«2035 год – это далекий горизонт, на котором виднеется интересная картина. Скорее всего мы получим ограниченное количество финансовых групп, которые будут заниматься классическим банкингом: кредитованием, оказанием финансовых услуг и созданием платформ для развития бизнеса. Мы прогнозируем встраивание банков в системы крупных холдингов (как уже сейчас происходит в некоторых странах). Подобные примеры сращивания компаний из разных сфер деятельности наблюдаются всё чаще: страховые становятся частью банков, логистические компании входят в состав маркетплейсов, а те в свою очередь начинают сами оказывать финансовые услуги», — прокомментировал Сергей Степанов.
Финансовые услуги
Уже сейчас крупнейшиебанки оказывают не только финансовые, но и услуги страхования, персональногообслуживания клиента и членов его семьи, телемедицины, предлагают сервисы доставкитоваров прямо из магазинов и так далее. Тенденция на взаимное проникновение банковв экосистемы, несомненно, продолжится. В результате этого банкинг станет менеезаметным как самостоятельная потребительская услуга, она станет встроенной вболее комплексные и удобные услуги, а сами банки станут акселераторами дляразвития конкретного сегмента экономики, отрасли или региона в конкретномнаправлении.
Использование искусственного интеллекта
ИИ активноприменяется в банковской сфере, однако полная замена банковского персоналаискусственным интеллектом не представляется возможной даже к 2035 году.Например, ИИ пока не способен принимать решения в конфликтной ситуации, котораятребует поиска компромисса или объединения свойств двух негативных сценариев,если у данной ситуации не было аналогичного по составу прецедента.
Наиболее подверженыриску работники первичных структур: операционисты, клиентские менеджеры, операторыколл-центра. Однако нельзя говорить о полной замене персонала роботами, так какфункция людей, занимающих данные позиции, изменится: они станут эталонами дляориентирования ИИ. Более того, эти специалисты буду развиваться в новый видработников: тех, кто будут сами выступать в роли эталонных моделей для обучения.Также пока не представляется возможной замена моделями и статистикойспециалистов в части заключения сделок, это вопрос корпоративной культуры, ИИне может нести ответственность за принятие рисковых решений в нашей сегодняшнейэтике. При любом случае нетипового контракта человеку придется принимать насебя ответственность за принятие решений.
Клиентский путь
Сложно представить,что в 2035 году, человек будет просто сравнивать предложения разных банков,чтобы выбрать лучшее. Уже сейчас можно наблюдать строительство социально ориентированноймодели банкинга: банк становится всё более персонализированным, а аналитическиесистемы совершенствуются и выдают каждому клиенту персонализированныепредложения по кредитованию и другим услугам. Наличие цифрового профиля(созданием которого займётся государство) у каждого гражданина будет упрощатьработу по принятию решений об оказании услуг клиентам. В профиле будутотражаться все необходимые данные: баланс, текущие кредиты, степень лояльностиклиента банка, кредитный рейтинг и так далее. Всё это будет давать возможностьклиенту получить те услуги банка, которые могут быть оказаны ему в полной мереи в кратчайшие сроки.
Отделения
Согласно прогнозамэкспертов РСХБ, отделения банков будущего станут не просто точками оказанияуслуг, а многофункциональными рабочими пространствами. В феврале 2023 года РСХБуже представил новый формат офисов – Центрыделовой активности, где кроме непосредственно банковских услуг разместятся окноМФЦ, комфортабельная зона для коворкинга с бесплатной сетью Wi-Fi и зарядками,постаматы, «уголок здоровья» и даже переговорная для деловых встреч и рабочееместо, оборудованное компьютером. Таким образом, в перспективе десятка летотделения банков могут стать местами физического присутствия клиентов длявстречи и совершения бизнес сделок прямо на месте. Очевидно, что одновременно сразвитием цифровых технологий появятся и новые способы киберпреступлений.Однако банковские офисы и их повышенная система безопасности смогут статьмеханизмами противодействия мошенничеству. Офис превратится в место, где можнобудет совершить какую-либо операцию с абсолютной степенью безопасности изащищенности собственных данных.
Валюта будущего
Цифровая валютаразвивается во всех странах мира и уже в ближайшей перспективе войдет в сферугосрегулирования. Уже сейчас ЦБ РФ собирается протестировать возможностицифровой валюты для международных расчётов в рамках экспериментальногоправового режима.
Основное преимуществоцифровой валюты, как средства расчетов – её защищенность. В будущем такая формарасчёта не будет отличатся от привычных, с точки зрения потребительскихвозможностей, инструментов. В результате повсеместное распространение этогоцифрового способа расчетов приведёт к тому, что клиенты перестанут использоватьбумажные деньги, но будут постоянно иметь при себе идентификатор электронногокошелька. Возможно, в роли идентификатора будут выступать биометрические данныепользователя (например, отпечаток пальца или снимок лица).
Более того, цифровая валютанесёт большие преимущества для государства с точки зрения обеспеченияэкономической безопасности и защищенности средств при совершении расчётов.
«Пока что концепция «цифрового рая» строится на ожидаемых возможностях, связанных с новыми технологиями. Бесспорно, цифровые технологии позволяют нам приводить операции намного быстрее, а зачастую и принципиально иным способом, что однозначно меняет и будет менять финансовые привычки и упрощать подходы к ведению бизнеса. Однако мы можем сделать данный прогноз только при условии обеспечения абсолютно безопасной среды для хранения и использования цифровой идентичности человека и его персональных данных. Новые возможности будут нести новые риски, которые нам только предстоит осознать и которые могут полностью изменить наше представление о допустимых границах и сферах цифровизации», — добавил Сергей Степанов, управляющий директор Офиса цифровой трансформации Россельхозбанка.
АО«Россельхозбанк». Генеральная лицензия банка России №3349 (бессрочная)