Как обеспечить себе достойную пенсию

Размер пенсии в России составляет около 33% от прежнего дохода человека. Это число называется коэффициент замещения и международные организации рекомендуют странам поддерживать его не менее 40%. Оказывается, что во многих странах государственная пенсия - это примерно 40% прежнего дохода и ее цель - обеспечить человеку минимум для проживания. Нормально жить на госпенсию не получится.

Как тогда получается, что в развитых странах есть пенсионеры, которые много путешествуют и живут достаточно хорошо? Ответ в том, что есть общемировая практика, когда человек самостоятельно инвестирует себе на пенсию дополнительно к государственной. Чтобы иметь достаточные доходы на пенсии, необходимо работать над формированием второй части своей пенсии, так работает пенсионная система во всем мире.

Я постарался рассчитать сколько нужно инвестировать, чтобы получить дополнительный доход нужного размера. Этот расчет построен на таких предположениях:

1. инвестиции делаются 20 лет,
2. в течение этого срока удается инвестировать деньги так, что доход позволяет компенсировать инфляцию и дополнительно получать 6% в год,
3. в конце периода инвестиций деньги остаются инвестированными с той же доходностью инфляция + 6%, но теперь эти 6% дополнительной доходности не реинвестируются, а потребляются.

Получилось, что инвестируя ежемесячно Х процентов от своего текущего дохода, вы можете через 20 лет получать ежемесячно доход в размере 2*Х + 5% от своего текущего дохода. Например, вы зарабатываете 100 т.р. и инвестируете 10 т.р. (10%) ежемесячно, тогда через 20 лет вы сможете получать доход сопоставимый с сегодняшними 25 т.р. (2*10% + 5%). Все оценки в текущих ценах. Понятно, что через 20 лет из-за инфляции уровень цен и доходов будет другим, но это уже учтено - вы сможете получать 25% текущего дохода, увеличенного на уровень инфляции за 20 лет.

Важный вопрос - как инвестировать, чтобы на 6% в год обгонять инфляцию? Я знаю только один общедоступный способ, который потенциально может это сделать, но гарантии нет. Это инвестиции в качественные российские дивидендные акции. Еще раз - гарантии нет, но такие инвестиции вроде как потенциально способны показать этот результат.

Допустим, человек хочет сохранить свой уровень доходов при выходе на пенсию, сколько ему нужно инвестировать? По моей оценке и для моих допущений (20 лет инвестиций, дополнительные 6% доходности) ответ - примерно 20%. То есть, если у человека доход 100 т.р., то инвестируя ежемесячно 20 т.р. в качественные дивидендные российские акции и живя на оставшиеся 80 т.р., через 20 лет он сможет дополнительно получать 45 т.р. Плюс примерно 35 т.р. должна будет составить его госпенсия. Итого 80 т.р., что равно его доходу, на который он жил до выхода на пенсию.

Последний важный момент. Откладывать 20% от месячного дохода - это не так уж мало. Но это расчет для случая, когда мы инвестируем 20 лет. А если мы увеличим срок инвестиций до 30-40 лет, тогда можно уменьшить долю ежемесячно инвестируемого дохода. Поэтому лучше всего начать инвестировать на свою будущую пенсию как можно раньше, например, с 25-30 лет. Тогда можно откладывать ежемесячно небольшие суммы и в итоге получить нормальную пенсию.

______________________________

Дисклеймер от автора канала "Мои финансы":

• Данный обзор не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
• Автор статьи не осуществляет деятельность по инвестиционному консультированию и не несет ответственность за использование представленной информации.