Задолжать банку по кредиту могут даже те, кто хорошо зарабатывает. Мы спросили у финансовых экспертов, почему так происходит и как выбраться из кредитного рабства.
Рекордные 27 трлн рублей — на такую сумму россияне оформили кредиты (в том числе ипотеку) в 2022 году. Этот показатель вырос на 10% по сравнению с 2021 годом. У каждого заемщика своя причина, по которой он берет в долг у банка: иногда других вариантов просто нет. Но бывают ситуации, в которых «кредитного рабства» можно избежать. Вот какие примеры приводит международный финансовый аналитик Андрей Плотников.
Вам срочно потребовалось лечение или сломался автомобиль. На это нужны деньги, и в таких случаях выручают сбережения. Но если их нет, приходится оформлять кредиты, микрозаймы или кредитные карты.
«Долги возникают, когда нет бюджета или вы его не придерживаетесь, — говорит Андрей Плотников. — Если вы не знаете, сколько денег тратите и на что, можете легко перерасходовать и накопить долги. Финансовое планирование помогает ставить цели и принимать разумные финансовые решения».
Вы покупаете вещи или оплачиваете услуги, без которых можете обойтись — например, новое платье, последнюю модель часов, шикарный ужин в ресторане. Чем чаще это происходит, тем выше шанс залезть в долги.
«Частое использование кредитных карт и займов — это способ удовлетворить сиюминутные желания и потребности, не копить и не ждать. Эта тяга к мгновенному удовлетворению приводит к увеличению долга», — говорит Плотников.
Вы можете переоценить будущий доход и недооценить вероятность непредвиденных трат. В итоге возьмете на себя больше долгов, чем сможете выплатить.
Вы не хотите отставать от окружения и стремитесь поддерживать определенный уровень жизни. Коллега купил автомобиль — пора бы и вам обновить. Все ходят с новыми моделями смартфонов — и вы хотите. Но зарплаты может не хватить, и тогда вы идете в банк за кредитом.
Как жить без кредитов
Как распределить свою зарплату, чтобы ее с лихвой хватило до следующей? Один из советов — тратить только 65% ежемесячного дохода, а остальное откладывать.
Обдумывайте траты. Прежде чем купить что-то, возьмите паузу в 72 часа и спросите себя: «Я проживу без этого?», «Есть ли у меня потребность?»
Приоритизируйте свои месячные расходы. Для этого сделайте список всех трат и распределите их по двум колонкам — обязательные (еда, транспорт, аренда квартиры) и необязательные (новый телефон, шопинг, ужин в ресторане). Так поймете, сколько вам точно нужно тратить в месяц, а сколько можно сэкономить.
Почитайте, что еще предлагают эксперты.
Как понять, что вы стали зависимы от кредита
Андрей Плотников приводит несколько признаков, которые указывают на зависимость от кредитов:
- Вы постоянно просите взаймы и полагаетесь на кредиты, чтобы свести концы с концами.
- У вас едва хватает денег на ежемесячный платеж — значит вы взяли на себя слишком много кредитных обязательств.
- Попали в порочный круг: используете один кредит для погашения другого.
- Постоянно испытываете стресс, беспокоитесь о долгах.
- Едва сводите концы с концами, трудно оплачивать базовые расходы — еду, жилье и транспорт.
Что делать, если уже накопился долг
По словам эксперта по личным финансам Ирины Низамутдиновой, в «кредитном рабстве» можно оказаться по двум основным причинам: первая — это неумение правильно составлять бюджет и планировать расходы, вторая — отсутствие минимальных сбережений. Если вы уже задолжали банку, сообщите ему о причинах. Возможно, вам предложат реструктуризацию или кредитные каникулы.
«Также проанализируйте и систематизируйте платежи, — говорит эксперт. — Если есть возможность выгодно рефинансировать свои долги, обязательно воспользуйтесь этим. Главное — все просчитайте, чтобы это не привело к еще большему увеличению кредитной нагрузки».
Если план с рефинансированием не подходит, расставьте приоритеты в погашении долгов.
«В первую очередь выплатите самый маленький кредит. Когда вы его закроете, сразу почувствуете долгожданное облегчение. После этого выделите следующий по приоритету кредит и вносите на его погашение бо́льшую сумму. А по остальным кредитам сохраните ежемесячные платежи на том же уровне. Так у вас появится система и план, по которому сможете поступательно закрыть все долги», — говорит Ирина Низамутдинова.
Эксперт считает, что кредиты приносят пользу, если их использовать с умом:
«Кредитную карту можно использовать, собирая всевозможные кэшбэки и бонусы и своевременно пополняя счет. А кредиты открывают бо́льшие возможности для покупки активов, приносящих дополнительный доход в будущем (например, квартиры — прим. ред.)».