Когда мир доходит до точки кипения, то вместо голоса разума, которым обычно выступают дипломаты, начинают говорить пушки, и это всегда является большой трагедией, прежде всего для простых людей. Связано это с тем, что происходит разрушение социально-экономических связей, рушатся отношения, что оказывает негативное влияние на благосостояние населения в связи с ростом цен, падением уровня жизни, а также наличием у населения кредитных и долговых обязательств. При этом некоторые люди и вовсе получают новые кредиты и займы, одни пытаясь получить средства на жизнь, а другие, надеясь, что потом их не придётся возвращать кредитору.
При этом многих заёмщиков интересует вопрос, а что будет с кредитами и займами в случае войны? Надо ли будет выплачивать кредиты в случае введения в нашей стране военного положения? При этом многие заёмщики уверены в том, что в случае введения военного положения в стране возвращать долги по кредитам и займам не придётся. В этой статье федеральная юридическая компания «Гарант Права», обратившись в которую вы можете списать долги по кредитам или получить защиту от коллекторов, вместе со своими читателями и подписчиками постарается разобраться, на что могут рассчитывать заёмщики в любых военных или околовоенных ситуациях.
Почему многие граждане нашей страны стараются взять кредит во время СВО?
Специальная военная операция, проводимая нашей страной на Украине, длится на протяжении практически года и пока в обозримом будущем её завершение не предвидится. И всё бы ничего, если бы не те высказывания, которые в запале произносят российские высокопоставленные граждане, которые ввиду своего статуса также являются значимыми медийными фигурами. Так, например, глава Чечни Рамзан Кадыров выставил в своём официальном телеграмм-канале пост о том, что была бы его воля, он уже давно бы ввёл военное положение в России и провёл общую военную мобилизацию, призвав на военную службу всех мужчин, имеющих пометку «военнообязанный». И, несмотря на то, что пресс-секретарь президента Российской Федерации Дмитрий Песков в одном из своих интервью сообщил журналистам, что у Кремля отсутствуют планы приводить общую мобилизацию и объявлять военное положение, многие граждане стараются перестраховаться. Причём если одни покупают военные билеты, в которых стоит статья о непригодности к военной службе, другие покидают страну, то третьи просто получают кредиты, рассчитывая на то, что после введения военного положения их просто не придётся возвращать.
Что произойдёт с кредитами в случае введения в стране военного положения?
Перед тем, как ответить на этот вопрос, давайте согласимся, что довольно много государств проводят военные действия на чужих территориях, используя для этого силы ограниченных военных контингентов. В таких случаях в стране не вводится военное положение, а в жизни граждан, которые не имеют какого-либо отношения к военным, практически ничего не меняется. А если в их жизни и происходят какие-то изменения, то только экономические, так как на бюджет государства ложатся дополнительные военные расходы, что автоматически сказывается на других статьях. А вот вся остальная жизнь для простого населения протекает в обычном и привычном для них режиме, а это говорит о том, что кредитно-договорные отношения между кредитными организациями и заёмщиками остаются прежними.
Однако в том случае, если одно государство объявляет войну другому государству, то в стране вводится военное положение, после чего все государственные структуры начинают функционировать в режиме военного положения. При этом даже при наступлении подобной ситуации, ухудшении уровня жизни граждане всё равно должны будут выполнять собственные долговые обязательства по выплачиваемым кредитам и займам.
Важно! Давайте обратимся к актуальному для нас примеру, а именно, 24 февраля 2022 года президент Российской Федерации Владимир Владимирович Путин объявил о начале специальной военной операции на территории Украины. При этом сразу после начала СВО никаких дополнительных мер правительством России объявлено не было, ни введения специальных режимом в приграничной с Украиной областях, ни военного положения, ни мобилизации населения. Также Украине не было объявлено войны.
В каких случаях в стране вводится военное положение?
В российском законодательстве существует акт, который регламентирует порядок введения в стране военного положения. В качестве этого акта выступает федеральный конституционный закон № 1-ФКЗ «О военном положении». Согласно этому закону военное положение в стране водится в случае агрессии против Российской Федерации или наличия угрозы агрессии. Нужно отметить, что в законе также прописаны меры, которые будут предприниматься правительством Российской Федерации после того, как в стране будет введено военное положение. В частности, в случае необходимости правительство может наложить ограничение на ведение финансовой и экономической деятельности, свободное перемещение товаров, финансовые обороты, оказание услуг. О чём напрямую написано в статье 8 Федерального конституционного закона «О военном положении».
Важно! Наличие такой статьи в законе о военном положении говорит о том, что во всей стране или какой-то её части теоретически правительством в случае введения военного положения могут быть заморожены финансовые и кредитные операции. Однако ожидать, что при замораживании таких операций произойдёт обнуление всех кредитных долгов, не следует. В первую очередь ограничение будет связано с возможностью выдачи кредитов, а не их погашением.
Таким образом, можно уверенно сказать, что если наша страна официально объявит войну другому государству, то в качестве обеспечительных мер банкам могут ограничить возможность выдавать займы, ссуды и кредиты населению.
Разве введение военного положения не относится к форс-мажору?
Необходимо отметить, что такое понятие, как форс-мажор, вообще отсутствует в действующем российском законодательстве. И вместо этого слова в Гражданском кодексе нашей страны в статье 401 существует понятие «обстоятельства непреодолимой силы».
Важно! Часть 3. Статьи 401 Гражданского кодекса РФ говорит нам: «Если иное не предусмотрено договором или законом, лицо, не сумевшее исполнить или исполнившее ненадлежащим образом обязательства при выполнении предпринимательской деятельности, несёт ответственность, если только не сможет доказать, что исполнение было невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непреодолимых обстоятельств».
Знакомясь с данной статьёй Гражданского кодекса, очень важно обратить собственное внимание на два пункта, а именно:
- В данной статье идёт речь о ведении предпринимательской деятельности, а значит, оформление потребительских займов к ней не имеет отношения.
- Даже в этой статье отсутствует информация о том, что отсутствие у заёмщика денежных средств считается обстоятельством непреодолимой силы.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что даже если в государстве будет введено военное положение, то это не станет достаточной причиной для того, чтобы банки приостановили или списали своим клиентам их долговые обязательства. В самом оптимистичном случае каждый подобный случай будет рассматриваться кредитной организацией.
На что могут рассчитывать заёмщики в случае введения в стране военного положения?
В том случае, если гражданин нашей страны пострадает от введения военного положения, например у него снизился уровень доходов, а кредит остался у него, скорее всего, возникнет резонный вопрос: а стоит ли его погашать? Как это ни печально, да, кредит погашать нужно. Ведь как мы уже разобрались с нашими читателями, введение военного положения не освобождает граждан страны от погашения займа. При этом простить долги согласно действующему российскому законодательству может исключительно только сам кредитор. И поэтому если после введения военного положения у гражданина не получается выполнять свои долговые обязательства, то тогда ему следует обратиться в банк, где был получен заём, для того чтобы оформить реструктуризацию. В процессе обращения ему необходимо объяснить сложившуюся у него ситуацию, указав на сложившиеся чрезвычайные обстоятельства, и попросить об изменении условий погашения кредита. Попросив о реструктуризации, заёмщик может получить:
- снижение общей процентной ставки кредита;
- повышение срока погашения займа, в результате чего произойдёт уменьшение обязательных ежемесячных платежей;
- списание части долга или всего кредита.
В том случае, если из-за сложной финансовой ситуации заёмщик уже на протяжении некоторого времени не может выполнять свои долговые обязательства и не совершал обязательные ежемесячные платежи, тогда в процессе проведения реструктуризации он может договориться чтобы банк полностью или частично списал начисленные штрафы. Для того чтобы заёмщику обратиться за проведением реструктуризации ему потребуются следующие документы:
- заявление на получение реструктуризации;
- паспорт, удостоверяющий личность;
- договор кредитования;
- выписка о сумме долга, которую выдаст сам банк;
- документы, способные подтвердить сложность финансового положения;
- документы, подтверждающие, что заёмщик проживает на территории, где ведутся боевые действия.
Помимо этого, гражданин, обратившийся за реструктуризацией, обязательно должен быть включён в списки пострадавших от возникшей чрезвычайной ситуации. В том случае, если у гражданина присутствует сразу несколько кредитов и займов, то тогда обращаться придётся в каждую кредитную организацию. Скорее всего, реструктуризировать все долги не получится, однако некоторые финансовые учреждения вполне возможно пойдут своему клиенту навстречу.
Помимо этого, во время военного положения будут действовать такие программы, как ипотечные, а также кредитные каникулы. И в том случае, если для ипотечных каникул клиент должен соответствовать ряду условий и требований, то с кредитными каникулами ситуация намного проще. Ведь для их получения заёмщику необходимо только подтвердить существенное падение своих ежемесячных доходов. Необходимо отметить, что кредитные и ипотечные каникулы присутствуют у всех крупных российских банковских организаций и особенно принадлежащих государству, таким как Сбер и ВТБ. При этом каждая банковская организация имеет собственные правила, а также требования к документам, предоставляемым клиентами. И поэтому очень важно правильно сформулировать обращение, для того чтобы у финансового учреждения не имелось возможности отказать по формальному поводу. Вообще лучше всего прибегнуть к помощи профессионального юриста, который сможет грамотно составить заявление, а также соберёт пакет необходимых документов.
При этом планируя получить реструктуризацию, необходимо помнить о том, что она не является обязанностью банка, а всего лишь его правом. И поэтому заставить банк предоставить реструктуризацию невозможно и можно только убедить в её необходимости. Да, конечно, Банк России рекомендует банкам идти навстречу своим клиентам, пострадавшим в чрезвычайных ситуациях, однако это остаётся не более чем рекомендациями.
Какие режимы военного положения могут быть введены в стране?
Существует несколько различных режимов существования государства во время ведения им войны.
- Проведение специальной операции. В современной истории государства чаще всего стараются проводить специальные военные операции, во время которых большая часть общества живёт в обычном, привычном для них режиме. При ведении военной операции все обязанности сторон, в том числе по займам, кредитам и долговым обязательствам, остаются без существенных изменений.
- Введение военного положения в отдельных регионах. При введении военного положения на отдельных территориях в них федеральная или муниципальная власть объявляет о поддержке гражданского населения. Однако чаще всего такая поддержка подразумевает предоставление жителям этих территорий разовой финансовой помощи. И, конечно, специально заёмщиков, набравших большое количество займов и испытывающих проблемы с их погашением, поддерживать не будут.
- Военное положение объявляется на всей территории государства. При объявлении военного положения на всей территории государства экономика, а также социальная инфраструктура, становятся на военные рельсы. И возможно в такой ситуации правительством может быть выпущен закон о приостановлении выплаты потребительских займов.
Однако необходимо понимать, что приостановка погашения не означает того, что все кредиты будут списаны и, скорее всего, это будет всего лишь отсрочка погашения на момент ведения боевых действий. Кроме того, такая отсрочка может затрагивать далеко не всех, а только тех заёмщиков, кто сможет доказать, что на данный момент не имеет возможности оплачивать собственные долговые обязательства.
Следует ли брать кредиты и займы после введения военного положения или объявления войны?
Ещё раз напомним нашим читателям, что существует огромная разница между ведением специальной военной операции и объявлением войны с введением военного положения. При ведении военной операции для всех сторон договора кредитования практически ничего не меняется. Так, например, банки продолжат выдавать кредиты гражданам, а вот брать ли их, каждый потенциальный заёмщик должен решать сам. Нужно отметить, что решив оформить заём в такой ситуации, прежде всего, необходимо оценить возможные риски, которые могут не позволить своевременно выполнить погашение займа. Ведь любая война, даже проводимая в рамках военной операции, это повышенные риски, а также следствие кризиса. А в кризис риски существенно возрастают, бизнес может стать невыгодным, работодатель сократит штат своих сотрудников или снизить уровень заработной платы.
При этом довольно часто во время кризисов государство запускает различные социальные программы, как это было, например, во время пандемии. Ведь именно в это время государство запустило программу льготной семейной ипотеки, которая имела пониженную процентную ставку. При этом про ипотечные кредитные программы необходимо сказать отдельно. Так, например, покупать или нет жильё, даже по льготным ипотечным кредитам, зависит от того, где именно располагается данный объект. Так, например, если планируется купить недвижимость в регионе, который вовлечён или может быть вовлечён в военную операцию, то необходимо максимально взвешено и трезво оценить все возможные риски. Причем делать это надо даже в том случае, если цены на жильё низкие, а ипотека предлагается по сниженной процентной ставке.
Могут ли банки потребовать досрочно погасить кредиты в случае введения военного положения?
Даже после введения военного положения банки не имеют права требовать от своих клиентов досрочного погашения займа, в том случае, если клиент честно, своевременно и в полном объёме выполняет собственные долговые обязательства. Помимо этого, следует понимать, что введение военного положения и объявление войны вводятся на государственном уровне и к исполнению договоров кредитования не имеют ни каких отношений.
А что будет, если военная операция на Украине затянется на несколько лет?
Сегодня довольно сложно дать прогноз о том, сколько ещё времени будет идти специальная военная операция на Донбассе или на Украине. Но при этом совершенно понятно, что санкции, наложенные западными странами, быстро отменены не будут, даже в том случае, если СВО будет окончено. Однако на данный момент ключевая процентная ставка постепенно снижается Центробанком, а это является главным фактором снижения процентов по кредитам для населения. Конечно, в такой ситуации, которая присутствует в нашей стране, надеяться на полное или даже частичное списание кредитов не следует. Однако заёмщики, вынужденные получить займы на пике процентной ставки, могут надеяться на определённые послабления со стороны финансовых учреждений.
Важно! Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и не можете выплачивать кредиты или займы, обязательно обращайтесь в нашу компанию, и наши специалисты помогут вам снизить уровень ежемесячных платежей или полностью списать ваши долговые обязательства.