Представим ситуацию: вы уже давно присмотрели себе новенький телевизор. Дизайн, размер, диагональ экрана – все отлично, разве что цена «кусается». Недолго думая, вы решаете взять технику в рассрочку. Консультант нахваливает ваш выбор, провожает до кассы, вы представляете, как счастливо будете проводить свои вечера перед собственным мини-кинотеатром, но…рассрочку вам не одобряют. «Плохая кредитная история», заявляет продавец. О чем идет речь и есть ли способ эту историю как-то исправить, рассказывает «Сфера».
Кредитная история – что это?
Фактически это ваше досье заемщика. Своеобразное резюме, в котором собрана вся информация о кредитах и займах: когда брали, в каком банке или микрофинансовой организации (МФО), на какую сумму. Кредитная история содержит малозначительные, на первый взгляд, сведения, например, были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим займам и кредитам, висит ли на вас неисполненное решение суда, взыскивали ли когда-либо с вас долги судебные приставы (не только по кредитам, но и за услуги операторов сотовой связи, по алиментам и даже за «коммуналку»).
Самое важное – в кредитной истории собрана информация о закрытых и активных кредитах и займах, о сроке их погашения, а также количестве просроченных платежей (пара дней или, скажем, месяц).
Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, на данный момент в России девять зарегистрированных БКИ. Банки и МФО сами выбирают бюро, в которое отсылают сведения о своих заемщиках. Порой их отправляют сразу в несколько БКИ.
На что влияет кредитная история?
В первую очередь кредитной историей интересуются, конечно, финансовые организации. Прежде чем оформить кредит, займ или рассрочку, они проверяют КИ своего клиента, чтобы посмотреть, как у него дела с предыдущими займами или кредитами.
Также на кредитную историю обращают внимание страховые компании и каршеринговые сервисы. Казалось бы, зачем? Они ведь не собираются занимать деньги. Тут работает психология. Для страховщиков и каршеринговых фирм КИ – не только ваше финансовое досье, но и что-то вроде личностного портрета. Если вы часто просрочиваете свои платежи, так еще и за последний год взяли сразу несколько кредитов, вас воспринимают как не очень надежного и ответственного человека. Таким образом, каршеринговые сервисы могут не разрешить пользоваться своими услугами, а страховщики выставят более высокую цену на полисы.
Такой же логикой руководствуются некоторые работодатели. Нередки случаи, когда в крупных коммерческих структурах, госсекторах и банковских сферах вместе с резюме кандидата на работу проверяют и его кредитную историю. Чем она лучше, тем выше шанс, что человека возьмут на работу.
Как ее проверить?
Четкого определения «идеальной кредитной истории» не существует. У всех финансовых организаций свои критерии проверки. Например, если вы три года назад взяли рассрочку на холодильник и добросовестно ее погасили, а после этого не брали никаких займов и кредитов, не все банки сочтут подобную кредитную историю хорошей. Они могут посчитать, что это недостаточно подробная финансовая картина, позволяющая оценить вас как заемщика.
Некоторые финансовые организации могут закрыть глаза на несколько старых задолженностей, для других же это станет «красным кодом», и они не захотят с вами связываться.
Тем не менее существуют ключевые критерии плохой кредитной истории. Во-первых, это многочисленные и продолжительные просрочки. Во-вторых, высокая кредитная нагрузка, то есть большое число непогашенных займов.
Как это все можно проверить? Самый простой способ – через Госуслуги. На портале вы можете отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на получение списка бюро, в которых хранится информация о ваших данных. Далее нужно зарегистрироваться на сайтах этих бюро и запросить отчет о персональном кредитном рейтинге. То же самое можно сделать через сайт ЦБ РФ или через посредников (банки, финансовые брокеры, МФО, банковские интернет-порталы). В последнем случае вам самим практически не нужно ничего делать, посредники сами отправят все необходимые запросы и предоставят отчет. Однако за услуги придется заплатить.