В одной из прошлых статей мы с вами сравнили частично-досрочное погашение ипотеки и открытие вклада. На ту статью прилетел один комментарий.
Думаю, что кратко мысль девушки выражается следующим образом:
«Деньги, отложенные сегодня, через 20 лет сильно (а может, и полностью) обесценятся, поэтому нужно делать досрочные погашения сразу, снижать размер платежа по ипотеке и пользоваться сэкономленными средствами здесь и сейчас».
Это немного напоминает FOMO-эффект - боязнь упустить выгоду. Не утверждаю наверняка, что в данном случае именно он, но обсудить его нам с вами тоже необходимо. Напишу об этом в будущих статьях!
Двигаемся дальше.
Хочу уточнить, в моей статье о частично-досрочном погашении альтернативы в виде покупки каких-то вещей или поездки в отпуск не рассматривались. Вводные я определила так:
- появилась излишняя денежная сумма;
- стоит выбор: отправить её на ЧДП (частично-досрочное погашение) или положить на вклад.
То есть мы говорим только о накоплении суммы исключительно для потенциального погашения кредита. И здесь важно понимать, что суммы кредита и накопления не привязаны к покупательной способности, т.к. товар УЖЕ куплен, пусть и в кредит.
И раз существует путаница, когда в один пример включают разные понятия, давайте поговорим сегодня о покупательной способности валюты, а также разберём подробнее, почему кредит и сбережения не привязаны к покупательской способности.
Покупательная способность – это про деньги. А ещё немного про товары и услуги. Дальше будет несколько определений, прошу вас потерпеть. Я постараюсь объяснить всё максимально понятно.
Покупательная способность – показатель, отражающий, какое количество денег потребуется, чтобы приобрести определенную потребительскую корзину.
или
Покупательная способность - показатель, отражающий количество товаров и услуг, которые мы можем приобрести за определённое количество денег.
Разберём первое определение.
Представьте, что мы с вами берём определённую потребительскую корзину. Так как это наша импровизация, включить мы туда можем что угодно. Я в свою корзину включаю картофель, яблоки, молоко, курицу и сахар. Мы идём в магазины, выясняем какая средняя цена на каждый товар, фиксируем стоимость корзины и сравниваем с ценами, которые были на аналогичные товары какое-то время назад.
Например, два года назад за килограмм картофеля, килограмм яблок, литр молока, килограмм куриного филе и килограмм сахара вы могли отдать 486 руб. А в этом году та же продуктовая корзина обошлась бы вам 558 руб.
(в данном примере я беру не реальные цены, просто цифры из головы)
Теперь мы можем оценить, как изменилась покупательная способность денег за два года. Для покупки той же потребительской корзины нам требуется больше денежных средств, что говорит нам о том, что покупательная способность денег снизилась.
Кроме расчета покупательной способности валюты, можно рассчитывать покупательную способность доходов населения. Именно так и делает Росстат, он берёт среднедушевые денежные доходы населения, и рассчитывает, какое количество определённого продукта можно купить, если все доходы направить только на него.
Если несколько лет назад мы могли купить больше товаров, чем сегодня, мы наблюдаем падение покупательной способности среднедушевых денежных доходов населения.
Падение покупательной способности называют инфляцией. Обратное явление – рост покупательной способности – дефляцией.
Росстат тоже постоянно приводит статистику об инфляции, но стоит уточнить, что инфляция Росстата - это среднее по больнице. В действительности у каждого человека есть своя инфляция, индивидуальная. Об этом тоже обязательно поговорим в следующих статьях.
С течением времени происходит стабильный рост стоимости товаров и услуг. Он может быть разным: стоимость каких-то товаров растёт быстрее, каких-то – медленнее, но за редким исключением это всегда рост. Получается, относительно фиксированной денежной суммы, покупательная способность денег всегда падает.
В реальной жизни нивелировать последствия от этого можно только в том случае, если заработная плата будет ежегодно индексироваться, но с этим, как мы все прекрасно знаем, у нас дела обстоят плохо.
Так вот, возвращаясь к началу статьи. Если мы говорим о конкретных потребительских товарах, то покупательная способность денег имеет очень большое значение.
Поэтому сравнивать покупку необходимых благ (причём не зависимо от того, какой потребностью вызвана необходимость: биологической, духовной или социальной) и частично-досрочное погашение ипотеки, по-моему, неверно. Если стоит такой выбор, тогда уж лучше не делать частично-досрочное погашение ипотеки вообще, а воспользоваться деньгами в полном объёме. Здесь и сейчас.
Но если же высвободившаяся сумма не предполагает удовлетворение потребностей (такой случай мы и рассматривали в статье), тогда уже и можно выбирать между частично-досрочным погашением ипотеки или открытием вклада. И после объяснения определения понятия покупательной способности, возможно, уже стало понятно, почему суммы кредита и накопления к ней не привязаны. На всякий случай, закрепим.
Говорить об изменении покупательной способности имеет смысл только тогда, когда на одну и ту же сумму можно купить разное количество одного и того же блага. Либо когда за одно и то же благо, мы отдаём разную денежную сумму. В ситуации с кредитом, мы в момент оформления кредита закрепили за собой стоимость приобретаемого блага. Его стоимость нам известна, она не изменится, мы уже купили квартиру.
Буду рада обсудить с вами этот вопрос в комментариях!
P.S. напоминаю, что я с удовольствием помогу вам оформить ипотечное страхование. А вот тут несколько слов обо мне, а также причины, почему ипотечное страхование стоит заказать именно у меня.