В начале 2020-х годов в России стало набирать популярность движение FIRE — financial independence retire early, с английского — финансовая независимость и ранний выход на пенсию.
О FIRE за эти годы образовался целый набор стереотипов, который не имеет ничего общего с реальностью. Я постараюсь объяснить смысл движения и развеять популярные мифы.
FIRE — философия, а не набор правил
Основоположниками движения принято считать писателей Вики Робин и Джо Домингеса. Их книга «Кошелек или жизнь», вышедшая в 1992 году, стала библией сторонников FIRE.
90% ответов на вопросы о FIRE содержится в этой книге
Авторы описали свои жизненные принципы, которые оказались близки миллионам людей.
Ключевые идеи:
- Деньги — это то, на что мы обмениваем нашу жизненную энергию. Жизненная энергия равна количеству времени, которое мы проведем на Земле. Единственный невосполнимый ресурс. Следовательно, совершая покупки, мы расплачиваемся отведённым нам временем.
- Работа — не обязательно деятельность в обмен на деньги. Она не определяет нашу личность. Разделив понятие «работа» и «зарплата», можно понять свои ценности и цели.
- Мы пытаемся удовлетворить психологические и духовные потребности с помощью денег. И хотя все знают поговорку «не в деньгах счастье», некоторые покупки делают нас счастливее. Однако существует зависимость уровня счастья от уровня трат. После определенной суммы дополнительные расходы не принесут больше удовлетворения, а даже снизят его.
- Финансовая независимость — это свобода на психологическом уровне. Свобода от чувств вины, негодования, зависти, разочарования и отчаяния, возникающих из-за денежных проблем.
Таким образом,
Цель FIRE — изменение отношения к деньгам и уровню счастья, который они приносят. И впоследствии — достижение финансовой независимости.
FIRE на практике
За 30 лет идеи Вики Робин и Джо Домингеса обрасли «мясом» и нюансами. Появились разные направления FIRE со своей методологией: от тотальной экономии до гибкой бережливости. Описание каждого направления можно найти в сети.
FIRE тесно связана с темой инвестиций. Для большинства людей инвестирование — единственный способ накопить и сохранить сбережения (наследство, удачный брак, выигрыш в лотерею и т.п. — частные случаи получения капитала). Я не буду подробно говорить о принципах инвестирования. Моя цель дать общую характеристику движению FIRE.
Таким образом,
Практическая задача FIRE — накопить капитал, проценты от которого будут покрывать ежемесячные расходы. Желательно с запасом.
Критика FIRE и мифы
Рассмотрю тонкости движения FIRE в формате ответов на критику и разоблачения популярных заблуждений.
Сторонники FIRE хотят раньше выйти на пенсию, чтобы ничего не делать и жить на пассивный доход
В словосочетании «финансовая независимость и ранний выход на пенсию» критики слишком зациклены на слове «пенсия». Его понимают буквально, как государственную пенсию. «Пенсионеры ничего не делают, значит и FIRE-исты ничего не делают».
Это не так. «Ранний выход на пенсию» — скорее маркетинговая уловка для привлечения внимания. Главная часть словосочетания — «финансовая независимость». При её достижении появляется способность распоряжаться своим временем так, как душе угодно. Никто не заставляет увольняться с работы, если она приносит удовольствие. Ранняя «пенсия» открывает новые возможности: проводить больше времени с семьёй и близкими; попробовать хобби, на которые раньше не хватало времени; освоить новую профессию без оглядки на зарплату и так далее.
На практике люди, достигшие FIRE, успевают делать даже больше, чем делали на работе. Потому что теперь в их трудовой деятельности деньги — не главное. Для примера - интервью у Александра Бабинцева на канале «На пенсию в 35».
Следовать FIRE — значит откладывать жизнь на потом, тратя лучшие годы, чтобы начать жить после 40
Сторонники FIRE не ставят жизнь на паузу. Они путем экспериментов и честной беседы с самим собой определяют свои настоящие ценности и желания, определяют уровень удовлетворения от количества потребляемых товаров, услуг и развлечений. И потом меняют привычный образ жизни в соответствии с этими ценностями.
Не побоюсь сказать, что следовать FIRE — значит жить даже более полной и насыщенной жизнью. Осознанный подход к жизненной энергии неизбежно приводит к тому, что начинаешь понимать ценность своего времени и более эффективно им распоряжаться. Например, тратить этот невозобновимый ресурс на действительно важные вещи, будь то семья, работа или друзья.
В начале FIRE надо во всем себе отказывать, чтобы после выхода на пенсию продолжить себя ограничивать
Это заблуждение возникает из-за того, что люди не понимают главную «механику игры». Чтобы обрести финансовую независимость, необходимо накопить достаточный капитал. Основной источник пополнения капитала — разница между расходами и доходами. Фишка в том, чтобы найти точку насыщения — такой уровень расходов, выше которого каждый потраченный рубль будет приносить всё меньше и меньше удовлетворения. Затем приложить максимум усилий для увеличения дохода. Тогда сумму выше точки насыщения можно откладывать, не испытывая дискомфорта.
Экономия и увеличение дохода одинаково важны. При маленькой зарплате никакая экономия не поможет накопить капитал, как и при больших расходах не помогут «космические» доходы.
Если любишь свою работу, то FIRE тебе не подходит
Любовь к работе не мешает достижению FIRE, а наоборот, способствует. Многие ранние пенсионеры первым делом ищут занятие по душе. Если вы уже нашли — прекрасно! Путь к финансовой независимости будет ещё проще. А достигнув её, вы перестанете беспокоиться о деньгах и сможете сосредоточиться на любимом деле.
FIRE призывает отложить активное потребление на десятки лет, чтобы потреблять в будущем. Я хочу жить на полную прямо сейчас, а не потом.
FIRE не призывает отложить потребление. FIRE призывает изменить отношение к потреблению и его структуру. Это означает отказ от сверхпотребления и понимание соотношения между вещами и удовольствием. Понимание того, что тратить всё до копейки ≠ жить на полную.
Приверженцы FIRE не заводят семьи и детей
Да, есть примеры таких людей. Радикальные представители движения, которые считают детей “пассивом”. Однако, неправильно судить по ним о всём движении в целом.
В этом видео - примеры сторонников FIRE, которым семья и дети никак не помешали достичь целей. Возможно даже помогли.
Зачем ждать 10-15 лет, чтобы заниматься любимым делом?
Если любимое дело позволяет зарабатывать деньги, то не нужно откладывать. Проблема в том, что оно может не приносить доход (например, волонтерство), или человек не хочет его монетизировать. В таком случае придётся работать где-то ещё. И тогда времени на хобби может не хватить.
FIRE может стать единственной возможностью посвятить себя любимому делу до наступления старости.
Сторонники FIRE — заложники экселя и брокерского счета
Без инвестирования достичь FIRE невозможно. Изучение инвестирования требует времязатрат, но после освоения необходимого минимума знаний процесс становится рутиной. Кроме того, многим он приносит удовольствие, особенно в начале. Людям интересно разбираться в инструментарии, читать отчёты, сидеть в экселе и так далее. Они не испытывают проблем из-за этого.
Какие плюсы в том, чтобы придерживаться FIRE?
1. Осознанное отношение к жизни и планирование
FIRE-исты распоряжаются жизненной энергией в соответствии со своими идеалами. Они задумываются о том, что будет с их финансовой жизнью через 10-20-30 лет, а не живут от зарплаты до зарплаты. Они не надеются на государственную пенсию, а обеспечивают её сами.
2. Повышение финансовой грамотности
Приверженцы FIRE изучают сферу финансов и инвестиций. Рост финансовой грамотности благосклонно влияет на уровень жизни как отдельного человека, так и общества. Подробнее об этом в статье УК «Арсагера».
3. Осознанное потребление
В развитом мире сложился культ сверхпотребления — покупки товаров, которые не нужны для жизни. Обновление смартфона каждый год, хотя он функционирует 3-5 лет. Покупка большого количества вещей, чтобы следовать моде. Снижение потребления, наоборот, благоприятно влияет на экологию.
Мы, современные жители, удовлетворяем большинство своих потребностей, желаний и стремлений при помощи денег. Мы покупаем все – от надежды до счастья. Мы больше не проживаем нашу жизнь. Мы потребляем ее.
— Бабайкин, автор канала «На пенсию в 35»
4. Возможность достичь финансовой независимости
Цель сторонников движения. Не устану повторять: главное, что даёт финансовая независимость — способность распоряжаться своим временем так, как хочешь, с теми, с кем хочешь. Это дороже богатства и популярности.
Не все так сладко — поговорим о минусах
1. Чтобы накопить капитал, надо много зарабатывать
Имея средний доход или ниже, достичь финансовой независимости скорее всего не получится. Откладывая 10-15% от зарплаты, возможно скопить подспорье к пенсии. Это, безусловно, улучшит качество последней четверти жизни. Но без высокого дохода ни о какой «ранней пенсии» думать не стоит.
2. Скепсис окружения
В России движение только набирает популярность. Стороннику FIRE придется столкнуться с немалым количеством скепсиса в свой адрес, возможно даже от близких людей. Это может быть тяжело. Помните, что другие люди не обязаны придерживаться ваших идей. Будьте готовы на личном примере показать, что они работают.
3. Семейному человеку достичь FIRE сложнее
Как минимум, расходы семьи больше, чем расходы одного человека. Как максимум, супруг или супруга может не разделять ваши взгляды и тратить все деньги. Ответа, что 100% поможет в такой ситуации, у меня нет. Можно попробовать разговоры о финансах, в крайнем случае — разделение семейного бюджета и личного. Если вы покажете, что получаете лишние 10-20 тысяч в месяц за счёт инвестирования, это может сподвигнуть вторую половинку изменить отношение к FIRE.
Деньги — не главное. Ранняя пенсия не стоит разрыва с любимым человеком.
4. Когда достигаешь финансовой независимости, может начаться депрессия
Когда на карту ежемесячно приходит сумма, равная зарплате, происходит переосмысление жизненных ценностей, социального статуса и собственной личности. В некоторых случаях этот процесс может проходить болезненно. Ближайшее сравнение — кризис среднего возраста.
Вместо заключения
FIRE — не панацея. Я не призываю становиться адептом движения. Только надеюсь, что прочтение статьи заставило хотя бы одного человека задуматься о своём будущем.
Не забудьте поставить лайк, если статья понравилась
Подписывайтесь на мой телеграм-канал, в котором я освещаю свой путь к финансовой независимости!