Государство оказывает различную поддержку семьям с детьми. Это материнский капитал, разовая помощь, различные пособия, льготы. Но часто эти деньги тратятся на текущие нужды и к моменту, когда ребёнок вырастает, их уже не остаётся. Поэтому банки предложили новый вид помощи, средства которого оседали бы на депозитах. Дополнительной поддержкой может стать софинансируемый государством долгосрочный целевой вклад.
Председатель правления ВТБ Андрей Костин предложил запустить в России программу «детских депозитов» с дополнительными начислениями от государства:
«При рождении детей государство могло бы вносить определённую сумму на открытый на имя ребёнка депозит и в дальнейшем пополнять его дополнительно к родительским взносам. Подобные практики успешно реализуются за рубежом»
Он добавил, что такой инструмент позволит семьям в комфортном режиме формировать семейный капитал.
Что всё это значит?
Речь идёт о новом финансовом инструменте, с помощью которого можно накопить определённую сумму к совершеннолетию ребёнка. Причём часть денег на депозит внесут родители, а часть — государство.
При этом депозитный договор можно будет досрочно расторгнуть, но только при условии, что средства пойдут на целевое использование в интересах ребёнка с документальным подтверждением. Например, если деньги понадобятся на образование или медицинскую помощь (за пределами доступного в рамках ОМС перечня). Ставку по такому депозиту предлагают привязать к рыночному индикатору, что позволит гарантировать стабильную доходность накоплений.
Предложение неплохое, но, чтобы родителям не искать деньги для вклада, власти могли бы просто разрешить использовать маткапитал. Помимо софинансирования самих взносов, государство может использовать и другие инструменты. Например, субсидировать повышенную процентную ставку или предоставлять налоговые льготы при использовании родителями банковских продуктов. Ещё одно предложение — страховать всю сумму депозита, а не только 1,4 млн рублей, как сейчас.
Конкретные условия и параметры в случае запуска «детских вкладов» будет устанавливать Центробанк.
Похожую программу планируют запустить власти Казахстана. При рождении ребёнка на его имя там будет автоматически открываться банковский счёт. Каждый год он будет пополняться средствами, которые поступают от добычи природных ресурсов. При достижении совершеннолетия деньги можно будет потратить на жильё или образование.
Российские монетарные власти уже давно раздумывают над тем, как привлечь средства на долгий срок. Уже звучала идея создать безотзывные вклады. Сейчас право на возврат своих денег из банка закреплено законом. Но в случае с безотзывным вкладом сделать этого будет нельзя. Зато страховое возмещение по нему станет выше установленного предела в 1,4 млн рублей. Возможно, и проценты по такому депозиту будут чуть выше остальных для привлечения клиентов.
Ещё одна идея — социальный вклад для малоимущих. Процентная ставка по нему формировалась бы так: ключевая ставка + 1 п. п. Для банков это дополнительный способ привлечь средства. Для людей с невысокими доходами возможность сформировать небольшую подушку безопасности.