При оформлении займа, банки постоянно предлагают заемщику приобрести страховой полис. Иногда это может быть обязательно, а вот от других страховок можно отказаться.
Для того, чтобы разобраться в этом вопросе, мы обратились к экспертам Национального бюро кредитных историй. Авторы канала делятся, как следить за своей финансовой репутацией, подготовиться к кредитованию и защититься от мошенников.
В этой статье мы расскажем, какие страховки и в каких случаях действительно могут оказаться полезными, а от каких можно отказаться для экономии денег.
Когда нужна страховка?
Итак, ипотека — единственный тип кредита, который нельзя получить без страховки залогового жилья. Автокредиты и потребительские кредиты можно получить без обязательных страховок.
В соответствии с Гражданским кодексом кредитор вправе потребовать от заемщика оформить соответствующий полис. Если заемщик откажется, то банк может отказать в кредите, даже если ранее заявка была одобрена.
Все остальные виды страховок, которые банки предлагают вместе с кредитами — добровольные и по закону не влияют на шансы получить кредит: заемщик сам выбирает в бланке заявления нужные ему дополнительные страховки.
Раньше были случаи, когда кредиторы самостоятельно проставляли в договоре галочки напротив дополнительных услуг, в том числе страховок — в надежде, что заемщик не обратит на это внимание. Однако с 30 декабря 2021 года официально запретили это делать.
Но хотя большинство видов страховых продуктов для заемщиков добровольны, при выдаче кредита без страховок банки имеют право установить более высокую ставку для компенсации риска невозврата денег. Об этом заемщику следует помнить.
Какие страховки может купить заемщик и какая от них польза
Страхование залога по ипотеке
- Статус страховки: обязательная.
Квартира или дом, которые вы покупаете в ипотеку, остаются собственностью банка до момента полного погашения кредита. На время его выплаты жилье страхуется от бытовых происшествий и природных катастроф, в результате которых оно может стать непригодным для жизни.
Заемщик может выбрать сумму страховки, но она должна быть не меньше, чем долг банку на момент оформления полиса, и не больше, чем реальная стоимость жилья по признанной банком оценке.
Полис страхования можно купить на год, а потом ежегодно продлевать. Также можно оформить страховку сразу на весь срок действия кредитного договора, но оплачивать ее постепенно. При досрочном погашении кредита погашается и весь оставшийся долг по страховке, если он есть.
Если наступает подпадающий под указанные в полисе условия страховой случай, страховая компания отдаст банку весь долг заемщика вместе с процентами. Выплата страховщика может даже быть больше — в таком случае разницу получает клиент. Это происходит, если заемщик покупает страховку на всю квартиру, а кредит берет лишь на часть её стоимости.
Дополнительное страхование залога по ипотеке
- Статус страховки: добровольная.
Страховщики могут предложить включить в стандартный ипотечный полис защиту внутренней отделки жилья. Такая страховка пригодится, если, например, квартиру зальют соседи. Выплату по этому страховому случаю получает заемщик или банк. Такую страховку имеет смысл покупать, если вы приобрели жилье в частично распроданной новостройке, где уже были случаи заливов жильцов. Она пригодится и если вы покупаете жилье на вторичном рынке в старом доме.
Страхование титула жилья при ипотеке
- Статус страховки: добровольная.
Титульное страхование защищает заемщика от риска остаться без квартиры из-за нарушений при продаже. Если сделка кем-то оспаривается, в результате судебного разбирательства жилье могут отобрать. В таком случае страховка позволит заемщику вернуть деньги за покупку, одновременно не оставшись и в долгу у банка, и без жилья.
Но титульное страхование есть смысл покупать, только если вы приобретаете недвижимость на вторичном рынке. Срок такой страховки — от года до 10 лет. Чаще всего ее покупают на три года — таков срок давности, в течение которого сделку можно признать недействительной.
Каско на автомобиль для автокредита
- Статус страховки: обязательная.
Автомобиль, находящийся в залоге у банка по автокредиту, страхуется на случай угона и повреждений. Полис действует, даже если в повреждении авто виноват сам водитель.
Здесь дополнительные траты более чем оправданы. Ведь если автомобиль разобьется в аварии или его угонят, а заемщик не сможет погасить банку автокредит, банк лишится и денег, и залога.
Страховка каско помогает банку избежать убытков, а заемщику — не выплачивать долг за уже несуществующий автомобиль.
GAP-страхование при автокредитах
- Статус страховки: добровольная.
Такую страховку заемщику выгодно купить, если автомобиль дешевеет быстрее, чем сокращается долг по кредиту. GAP-страхование (Guaranteed Asset Protection — гарантированное сохранение стоимости транспортного средства), дополнение к обязательному полису каско.
Такой полис покрывает разницу между суммой, которую вам выплатят по каско, и первоначальной стоимостью машины. Чаще всего GAP-полис оформляется на автомобили не старше пяти лет.
Страхование жизни и здоровья
- Статус страховки: добровольная.
Полис страхования жизни и здоровья банки предлагают при всех видах кредитов. Такая страховка погасит долг заемщика, если он умрет или получит инвалидность c потерей трудоспособности. Кроме того, страховым случаем считаются травма или болезнь, из-за которых заемщик долгое время находится на больничном.
Страховая компания выплачивает деньги по таким полисам напрямую банку, либо перечисляет их заемщику или его родственникам. Во втором случае они продолжат погашать кредит.
Страховка от потери работы
- Статус страховки: добровольная.
Банки нередко предлагают её при выдаче потребительских кредитов. Страховая компания обязуется в течение определенного периода, обычно не более полугода, вносить платежи за заемщика, если тот потеряет работу.
Такая страховка действует, если заемщика уволили по сокращению штатов или из-за ликвидации организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховым случаем не считается и не оплачивается.
Как страховки влияют на ставки по кредитам
Автокредиты без страховок всегда дороже, чем с каско. Ипотеку не дают без страхования имущества, а дополнительные добровольные страховки, как правило, не оказывают особого влияния на ставку. При этом кредите для банка важнее кредитная история заемщика и его подтвержденные официальные доходы, а не отказ от добровольных страховок.
Стоимость потребительского кредита для заемщика добровольные страховки, как правило, несколько увеличивают. Но при краткосрочном кредите от них просто лучше отказаться.
Как отказаться от страховки
Помните, что у большинства видов страхования при оформлении кредита есть период охлаждения — срок, когда вы можете расторгнуть договор и получить назад свои деньги, потраченные на покупку полиса. Для этого нужно подать заявление в свободной форме в офис вашей страховой.
Стандартный период охлаждения составляет 14 дней, но страховая компания имеет право его продлить.
Перед подачей заявления рекомендуем проверить свой Персональный кредитный рейтинг. Количество баллов покажет вашу кредитоспособность и поможет оценить шансы на одобрение займа. Высокие баллы продемонстрируют вашу финансовую надежность, и возможно, помогут снизить стоимость страховки.
Проверить ПКР бесплатно и неограниченное количество раз можно на сайте НБКИ.