Забавно, но я встретил недавно одного парня, Дрейка, и мы разговорились об ипотеке. Он сказал одну фразу, которая меня зацепила: "Годы, проведенные в трейлере, приучили меня смотреть на жизнь совсем иначе". И тут я задумался о своем собственном опыте, который у меня был с жильем в США, а потом в Канаде, и о том, как этот опыт сформировал мой взгляд на жизнь.
Собственный дом до сих пор считается основной целью каждого человека в США, как и в Канаде. Люди упорно работают, вкладывают, копят деньги годами только для того, чтобы иметь возможность заплатить первый взнос за дом. Однако когда я переехал в США, а затем в Канаду, то у меня реально открылись глаза. Я обнаружил, что там все по-другому. Большинство людей снимают жилье, даже не жилье, а комнаты. И даже те, кто владеют своимм квадратными метрами и называются гордым словом лендлорд, обычно десятилетиями выплачивают ипотечные кредиты.
Сначала я не мог понять, как так можно жить, арендуя квартиру до самых преклонных годов. Как и не мог понять, почему здесь в компаниях работает так много пожилых людей. И до последнего держатся за свое место. Но когда я узнал больше об американской ипотеке, то начал понимать ее привлекательность.
При процентных ставках до 3,5% в год и фактическом отсутствии необходимости первоначального взноса это довольно выгодная вещь, на первый взгляд. А если вы не сможете выплачивать платежи, то самое худшее, что может случиться, - это у вас заберут дом. Ну и что, подумаешь, до его покупки у вас и так не было своего жилья. Как-то же с этим справлялись! Ничего страшного, верно?
Ну, не совсем. Общаясь со все большим количеством людей, я понял, что у американской ипотечной системы есть несколько серьезных недостатков. Во-первых, банк фактически владеет вашим домом, пока вы полностью не погасите свой долг. Это означает, что у вас очень мало возможности контроля над тем, что с ним происходит, даже если вы живете в нем уже много лет.
А если вы просрочите выплаты, банк имеет право выселить вас и продать ваш дом кому-то другому. Даже если с вами живут дети или другие иждивенцы, им все равно. Все дело в конечном результате. Дом может быть продан за гораздо меньшую сумму, чем остаток вашей ипотеки, в итоге вы останетесь не только без жилья, но еще и останетесь должны! И это на годы вперед.
Конечно, все может пойти не так, где бы вы ни жили. В любой стране. Но мысль о том, что вы потеряете свой дом после того, как годами платили за него, верили в США и демократию, может быть довольно разрушительной. А в мире, где работа становится все более неопределенной, где экономика постоянно меняется, трудно предугадать, что ждет нас в будущем.
В Канаде у нас немного другой подход к ипотеке, а банки считаются более консервативными. Во-первых, здесь гораздо сложнее получить ипотечный кредит, чем в США. Вам нужен солидный первоначальный взнос, хорошая кредитная история и подтверждение стабильного дохода. И даже в этом случае процентные ставки могут быть выше тех, которые вы найдете к югу от границы.
Но в этой системе есть и свои интересные моменты. Во-первых, вы фактически владеете своим домом с момента въезда в него. Банк не сможет отобрать его у вас, если вы не будете выплачивать платежи в течение длительного периода времени. А если у вас возникнут финансовые проблемы, есть варианты, которые помогут вам сохранить свой дом. Например, вы можете пересмотреть условия ипотеки с банком или взять временный перерыв в выплатах. А если дела пойдут совсем плохо, вы можете объявить о банкротстве и сохранить свой дом (хотя это, конечно, не идеальная ситуация).
Итак, взял бы я ипотечный кредит в США? Честно говоря, скорее всего, нет. Безусловно, в американской системе есть свои преимущества, но и риски тоже довольно высоки. Лично я чувствую себя более комфортно при канадском подходе, даже если это означает, что придется платить немного больше процентов. Но я бы хотел услышать ваше мнение! Вы предпочитаете американский или канадский подход к ипотеке? Или какой-то другой? Что вы в принципе думаете об ипотеке, стоит ли ее брать.
Конечно, при текущих процентных ставках и стоимости недвижки, вопрос скорее риторический. Но вдруг если рынок пойдет вниз и можно будет рискнуть. Тем более, что в Канаде всё делают, чтобы сделать жилье доступнее для простых жителей. Например, запретили покупать дома и кондоминиумы китайцам, простите, нерезидентам. Потом еще ввели дополнительный налог на жилье, в котором никто не живет. Наверняка это очень серьезные вещи и стоимость домов и квартир начнет ускоренно ползти вниз. А тут и я, затаившийся как ждун и уповающий на мудрое и дальновидное руководство страны, страстно желающее каждого канадца сделать собственником своих квадратных метров. :))
Правда ипотека как бы привязывает тебя к определенному месту. В то время как при аренде можно съехать сразу после выполнения годового контракта - в другой район, город или даже уехать в другую страну без особых финансовых потерь и долгов.
Дайте мне знать в комментариях что вы думаете.