Когда у людей появляется дополнительный источник дохода, они начинают думать, как правильно: направить эти деньги на погашение действующих кредитов или начать инвестировать. Финансовые советники и консультанты все трактуют по разному. Давайте разберемся вместе:
Обязательное условие у Вас есть подушка безопасности в сумме минимум трехмесячного дохода. Если подушки нет, то сначала нужно её сформировать, а только потом думать, что делать со свободными деньгами - гасить кредиты или инвестировать.
Итак, у вас есть подушка, кредиты и появились свободные деньги. Разбираемся, куда их лучше направить.
Если есть потребительские кредиты или рассрочка
Обычно по потребительским кредитам высокие ставки, примерно такие же, как и по кредитным картам. Например, в Сбербанке средняя ставка по потребительским кредитам 14,9 % годовых. Сложно найти инструменты инвестирования, которые дадут гарантированный доход больше этого показателя. Поэтому покупать активы при наличии потребкредитов, я бы не рекомендовал.
Но если товар оформлен в рассрочку, без переплат, погашать кредит досрочно - бессмысленно, так как выиграть ничего не получится. Если досрочное погашение психологически важно, можно немного увеличить ежемесячный платёж по рассрочке, чтобы погасить кредит быстрее.
Если есть микрозаймы
В МФО процент по займу может доходить до 365 % годовых. Получить доход с вложений, превышающий такие проценты, практически нереально. Не стоит начинать инвестировать, пока не закрыты не погашены микрозаймы.
Если есть кредитные карты
Средняя ставка по кредитным картам 18% годовых, но может достигать и 50 % и переплата по процентам будет выше предполагаемого инвестиционного дохода.
Немного заработать на кредитной карте можно, если ещё действует льготный период, когда банк не берёт проценты за пользование картой. Что можно делать: покупать продукты, товары и услуги по карте, а зарплату не тратить, а инвестировать в облигации на фондовом рынке. Более подробнее в статье "Что такое облигации?". Когда закончится льготный период, облигации можно продать и закрыть долг по кредитной карте. Купонный доход по ценным бумагам - это и будет прибыль от инвестиций. Это не является рекомендацией, это простой пример как можно заработать на кредитной карте!
В первую очередь нужно погасить займы в МФО, затем - кредитную карту, и только потом можно начинать думать об инвестировании
Если есть ипотека
Если минимум половина зарплаты уходит на ипотеку, то сначала нужно снизить долг по кредиту, чтобы ежемесячная сумма платежа была не больше 30 % дохода, а только потом думать об инвестировании.
Как инвестировать, если есть кредиты:
Кредитные карты, потребительские кредиты и займы в МФО. Процент по ним обычно превышает возможный доход от инвестиций, поэтому их надо погасить как можно быстрее.
Ипотека. Если ставка по ипотеке ниже возможного дохода по инвестициям, то имеет смысл инвестировать свободные деньги, а не погашать кредит досрочно. Однако если платёж по ипотеке составляет больше половины ваших доходов в месяц, то лучше сначала погасить кредит.
Рассрочка. Её погашать досрочно нет смысла — сэкономить не получится. Свободные деньги лучше инвестировать.
Финансовая подушка. Начинать инвестировать стоит после того, как подготовлен денежный резерв на форс-мажорные ситуации.
Вы можете получить консультацию по любым интересующим вопросам абсолютно бесплатно. Свяжитесь со мной удобным способом постараюсь ответить на любые вопросы!
Ссылки:
На телеграмм канал "ИИС на миллион": https://t.me/iicnamillion
На консультацию: https://t.me/Sdias_22
Не забывайте подписываться на мой канал в Дзене
#финансы #финансовая грамотность #деньги и финансы #кредит #ипотечный кредит #инвстиции