Многие из нас могут позволить себе купить практически все – в кредит. Загородные дома, квартиры, автомобили, отпуск у океана, ноутбуки, смартфоны… Жизнь «взаймы» сегодня как никогда популярна благодаря доступности кредитов и микрозаймов: совокупный объем задолженности физических лиц перед банками в этом году уже превысил 23 трлн рублей.
Стремление покупать все больше и больше для многих оборачивается провалом: обязательства не выполняются, копятся штрафы и пени – долги множатся, словно снежный ком. Поэтому уже более шести лет статус банкрота присуждается не только юридическим, но и физическим лицам (Закон N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Изменения, принятые тогда и затрагивающие интересы большого числа людей, были призваны помочь гражданам избавиться от долгового бремени и начать новую жизнь.
Кто может объявить себя банкротом?
- Физическое лицо вправе быть признано несостоятельным и обязано инициировать процедуру банкротства, если сумма долгов по обязательствам превышает полмиллиона рублей, а просрочка – три месяца.
- Возможность свести все к банкротству есть как у самого банкротящегося, так и у кредиторов должника. Соответствующие учреждения пользуются ей, когда подозревают, что человек может платить, но не хочет.
Процедура банкротства
Чтобы начать процедуру банкротства, необходимо обратиться в арбитражный суд по месту жительства. Сделать это можно самостоятельно или воспользовавшись услугами адвоката. Обращение необходимо подкрепить документами, среди которых должны быть:
- личные сведения;
- список кредиторов;
- информация о суммах долгов и просрочках;
- перечень имущества;
- состояние банковских счетов;
- наличие ценных бумаг и предметов роскоши;
- иная информация о финансовом состоянии.
Суд проверяет обоснованность желания физлица объявить себя банкротом. Попытки обмана караются ответственностью, вплоть до уголовной.
После начала производства назначается управляющий делами должника (финансовый управляющий). Он контролирует финансовое состояние заявителя и общается с кредиторами.
Далее возможны три варианта развития событий:
- Реструктуризация долгов
- Реализация имущества
- Мировое соглашение
Реструктуризация долгов
Цель реструктуризации – восстановление платежеспособности. Она может включать снижение ежемесячных платежей, пролонгацию срока кредитования, так называемые кредитные каникулы и иные меры, позволяющие гражданину погасить долги. Преимущество такого подхода в том, что после утверждения плана реструктуризации прекращается начисление неустоек. Однако нельзя претендовать на реструктуризацию, если физлицо было признано банкротом менее пяти лет назад.
Реализация имущества
Когда реструктуризацию провести невозможно, или она не оказалась успешной, вы – банкрот. После этого имущество гражданина распродается на торгах, а оставшаяся часть долга аннулируется.
Реализации не подлежит:
- единственное жилье;
- предметы домашнего обихода;
- предметы гардероба;
- имущество, используемое в профессиональной деятельности;
- иное имущество, которое согласно законодательству не может быть взыскано.
Важно! Не нужно думать, что банкротство избавляет от всех финансовых обязательств. Алименты или взыскания за причинение физического или морального вреда выплатить все равно придется.
Кроме того, не стоит забывать, что у банкротства есть последствия. Например, на протяжении пяти лет после его наступления запрещено занимать управленческие должности в некоторых компаниях или брать на себя кредитные обязательства, не сообщив о факте банкротства.
Мировое соглашение
Если хочется (и есть возможность) избежать банкротства и его последствий, можно попробовать найти компромисс.
Одна из наиболее благоприятных стратегий – мировое соглашение. Оно может быть заключено в письменной форме на любом этапе рассмотрения дела о банкротстве между должником, его кредиторами. Мировое соглашение регулирует вопрос взаимных финансовых претензий, вступает в силу после утверждения судом и предусматривает окончание производства по делу. Однако в случае нарушения условий мирового соглашения, производство по делу о банкротстве возобновляется.