Друзья, этот вопрос поднимается очень часто!
Дело в том, что большое количество людей думает, что если человек умер, его долги автоматически списываются. Это большая ошибка, которая приводит к проблемам.
Давайте разберёмся, какие есть варианты развития событий.
Самое важное, что необходимо проверить - есть ли договор страхования и является ли смерть должника страховым случаям.
Страховой компании очень не выгодна ситуация со страховым покрытием кредита и с вероятностью в 80% с ней придётся разбираться в суде.
- Не страшно, что в период этого судебного разбирательства банк начисляет неустойку и проценты, при победе в последней судебной инстанции они не будут иметь силы.
- Статистика говорит, что в большинстве случаев, когда смерть подразумевается, как страховой случай, выигрывает сторона - физическое лицо, но даже если вы проиграете(практика разная, ситуация может сложиться не в вашу пользу), опять же через суд можно обязать банк списать неустойку за период судебных разбирательств. В этом случае суд почти всегда встаёт на сторону наследников.
Опасности поручительства.
Друзья, поручительство - это совсем не помощь другу получить кредит при плохой кредитной истории, это инструмент, нужный банку, больше, чем вам.
Смотрите сами:
- Со смертью должника поручительство не прекращается.
- Поручительство всегда в ПОЛНОМ ОБЪЁМЕ. Если наследники будут совместно отвечать только в пределах наследственного имущества, поручитель отвечает за всю стоимость.
Пример: долг составляет 300 тысяч рублей. Должник умирает и оставляет наследство в 100 тысяч рублей. Все они уйдут на погашение долга. Наследники отдадут эти 100 тысяч, а оставшиеся 200 тысяч отдаёт поручитель!
3. Смерть поручителя не прекращает поручительства. Именно так! Постановление Пленума Верховного Суда России № 45 от 24.12.2020 прямо это зафиксировало.
Наследники поручителя перенимают долг солидарно.
4. Единственный плюс, это при отсутствии наследников долг поручителя платится из наследства.
5. Если банк насел на поручителя и заставил его всё выплатить, поручитель может через суд взыскать компенсацию с наследников.
Поручитель может подавать возражения на любые требования кредитор. Пользуйтесь этим правом для уменьшения платежей, процентов. Банки очень неохотно на это идут, но прецеденты есть.
Таким образом, при смерти должника и поручителя, долг может лечь на плечи людей, чей родитель не брал никаких кредитов! Трижды подумайте о поручительстве, а лучше - четырежды.
Теперь разберёмся с наследованием без поручителей.
Случилась беда, ушёл из жизни близкий человек.
Долги входят в наследственную массу, соответственно при вступлении в наследство придётся принять и их. Частично отказаться от принятия наследства - нельзя. Полностью - можно.
При получении свидетельства о смерти, направляете в банк заявлении о не начислении процентов в течение 6 месяцев, как срок вступления в наследство. Банк может проигнорировать данное письмо.
Практика разная, к сожалению, часть судей считает, что если обязательство переходит к наследнику, то с условиями договора, соответственно с начислением процентов по кредиту, однако если кредит большой - проценты за полгода будут существенными. Я рекомендую судиться и требовать пересчёта или компенсации.
Напоминаю, что наиболее устойчива судебная практика в судах апелляции и выше, первая инстанция - принимает очень решения. Поэтому любой хороший юрист скажет, что проигрыш в первой инстанции - это только начало.
Общий принцип работы банков этой ситуации такой:
Банк, узнав о смерти должника, начинает в первую очередь искать поручителя, только потом наследников. Если найдёт - готовьтесь к хорошему прессингу. Будут накручивать неустойку, однозначно.
Важно для поручителей. Единственное, что действительно можно сделать - утянуть банк в судебную тяжбу длиной не менее 6 месяцев, чтобы после вступления наследников в наследство использовать этот факт в свою пользу в качестве основания для непризнания иска банка.
Пользуйтесь своими правами, проявляйте бдительность и внимательность.
#юрист #кредиты #долги #наследство #поручительство