По статистике, в 2019 году у каждого третьего россиянина есть свой личный автомобиль. В некоторых регионах этот показатель еще выше: например, в Камчатском крае на 1000 человек приходится 488 автомобилей. В Приморском крае и Тверской области цифры ненамного меньше. И количество автомобилистов только растет.
С другой стороны, средняя стоимость автомобиля в России составляет 602 тысячи рублей. Сразу же без ущерба для бюджета такую сумму выделят единицы. Поэтому у желающих купить машину есть два пути — взять в кредит или копить. К сожалению, несмотря на обилие предложений, у нас до сих пор встречаются люди, с подозрением относящиеся к автокредитам. В этом материале сравним, что лучше — взять автомобиль в кредит или накопить на него.
Особенности самостоятельного накопления
Если копить самому, то в этом есть определенные преимущества. Например, ты не будешь ограничен жесткими сроками — на машину можно копить хоть 10 лет. Откладывать можно любую сумму, которая удобна. В один месяц можно отложить меньше, в другой больше — ты не связан суммой ежемесячного платежа, как это бывает с автокредитом.
Автокредиты не всем одобряют. Например, пенсионерам старше 60 лет кредит одобрят с меньшей долей вероятности. То же самое касается людей, работающих неофициально. В эту же категорию попадают и самозанятые — статус их для банков пока еще не понятен. Всем этим людям приходится копить.
С другой стороны, инфляцию нельзя списывать со счетов. Со временем деньги обесцениваются. Так, с 2014 года рубль обесценился больше чем вполовину. Чтобы купить машину за 1 миллион рублей по образцу 2014 года, придется вложить 1 532 000 рублей. Получается, что можно копить на определенную машину, а она со временем будет дорожать из-за инфляции.
Кроме того, автомобили с каждым годом дорожают и по другим причинам. Правительство предъявляет все более жесткие требования к экологичности и безопасности транспортных средств, а это влечет за собой дополнительные расходы концернов на испытания. В итоге тренд на экологичность и безопасность бьет по кошелькам покупателей. Зато и автомобили с каждым годом все более нашпигованы технологическими новинками.
Наконец, у самостоятельного накопления есть еще один весомый минус. Если вы копите деньги наличными у себя дома, то есть шанс, что вас могут обокрасть. Кубышка также может сгореть из-за короткого замыкания. Да и на карточке копить тоже небезопасно — мошенники могут умыкнуть деньги и оттуда.
Особенности автокредитования
Самый главный плюс автокредитов в том, что деньги на покупку машины можно получить сразу же. Заемщик приобретает автомобиль именно тогда, когда он ему нужен. Не нужно будет годами откладывать и беспокоиться, что выбранная модель подорожает. Увидел выгодное предложение — купил, все просто.
Проблема автокредитов в том, что дают их не каждому. Например, с плохой кредитной историей заявку не одобрят либо сумму дадут под высокую процентную ставку. В отличие от накоплений, по автокредиту придется еще и проценты платить.
Для подавляющего большинства автокредитов необходим первый взнос. Он может составлять от 20 до 60 процентов. Если пользователь накопил уже больше половины, имеет ли смысл брать кредит? Или лучше уже насобирать денег самому — половина пути уже пройдена?
Кроме того, не каждую сумму заявки одобряют. Профиль пользователя проверяют, равно как и его платежеспособность. Иногда потенциальный заемщик хочет взять полтора миллиона в кредит, а согласуют ему только миллион.
Некоторые банки обязывают заемщика купить еще и страховку КАСКО. Причем это увеличивает сумму кредита на 10-15%. Страховка должна быть куплена у определенной компании. Мало того, застрахован должен быть и сам кредит. Это необязательно, но без страховки процентная ставка будет более высокой.
Наконец, в некоторых случаях заемщик должен будет передать купленное транспортное средство в залог банку. Пока машина находится в залоге, он не сможет с ней делать никаких регистрационных действий. Например, перепродать или подарить машину не получится. Точнее, получится, но новый хозяин не будет вписан в ПТС и ездить будет по доверенности. Для некоторых банков залог необязателен и только снижает процентную ставку.
Что в итоге?
Хотя кредит кажется вещью мудреной, он элементарно безопаснее. Вы уже оплатили машину — деньги со счета никто не умыкнет.
Кредит защищает покупателя от инфляции. Конечно, как в девяностых, в один миг, обесценивание денег в России уже не происходит. Тем не менее, автомобили дорожают с каждым годом как раз из-за обесценивания рубля. Никто не может гарантировать, что через пять лет, когда вы накопите нужную сумму, нужный вам автомобиль будет по карману.
Наконец, кредит дает возможность пользоваться машиной сразу же. Особенно актуально это для тех, кому машина нужна по работе, а не для «съездить на отдых пару раз в год».
Банк ГПБ (АО)