У Марии пять кредитов: три покупки в рассрочку, заём наличными и долг по кредитке. Она постоянно забывает о датах платежей, поэтому вносит деньги или с опозданием, или вовсе после звонка из банка. А Алексей регулярно выплачивал автокредит, но потерял работу и не смог перечислить очередную сумму. Николай же потратил много денег на лечение после ДТП, на сегодня он должен банку больше 500 тыс. рублей, а еще другу и соседу, а также обязан компенсировать ущерб второму участнику аварии. Он не платил три месяца, не отвечает на звонки и не знает, что делать дальше. Все эти ситуации относят к просрочке, но решить их можно по-разному.
Разновидности просроченных платежей
Долг, который не вернули кредитору в срок, указанный в договоре, считают просроченным платежом (ПП). В то же время в банке понимают, что заемщик, нарушивший график, – не всегда злостный неплательщик. Поэтому выделяют разные виды ПП:
- Технические – связаны с особенностями перевода, сбоями, когда сумма приходит с опозданием или вовсе возвращается на счет отправителя.
- Незначительные – просрочки до трех дней относят к краткосрочным. Бывают ситуации, когда банки не отражают информацию о таких ПП в кредитной истории. Но нужно помнить, что штрафы и пени могут начислять с первого дня задержки платежа.
- Ситуационные – просрочки от 3 до 30 дней чаще всего связаны с непредвиденными обстоятельствами.
- Проблемные – если клиент не платит дольше 30 дней, банк включает тяжелую артиллерию: звонит контактным лицам, передает долг коллекторам, инициирует продажу залогового имущества.
- Долгосрочные – при ПП дольше 90 дней кредитор имеет право подать иск в суд о взыскании денег или признании должника банкротом.
Что делать при нарушении графика платежей
Срочно внесите сумму. В крайнем случае займите деньги у родных, знакомых, чтобы погасить долг. Совет простой, но подходит не всем.
Поэтому рассмотрим другие доступные варианты:
- Реструктуризация – позволяет увеличить срок кредитования, уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку.
- Рефинансирование – можно объединить несколько кредитов, оформить договор с более выгодными условиями, например, меньшей процентной ставкой.
- Кредитные каникулы – заемщик до 6 месяцев платит только проценты по графику, но не гасит основной долг.
Банкротство – крайняя мера. Банк ее может инициировать, если долг больше 500 тыс. рублей не выплачивают в течение 90 дней. Но объявить себя несостоятельным вправе и сам заемщик при сумме обязательств от 50 тыс. рублей, если осознает, что не вернет деньги. Нужно понимать, что долги сразу не спишут, а рассмотрят варианты реструктуризации и даже продажи имущества.
Вывод: порядок действий
- При просрочке в 1–2 дня внесите необходимую сумму с учетом начисленных штрафов, неустоек. На будущее оформите автоплатеж, сделайте заметки.
- Взяли много мелких кредитов – объедините их при помощи рефинансирования, чтобы не забывать о датах платежей.
- Если понимаете, что не сможете вовремя внести деньги, звоните в банк. В кредитной организации заинтересованы, чтобы клиент выплачивал долг, поэтому предложат доступные варианты с учетом конкретной ситуации.
- Даже если не платили несколько месяцев, обращайтесь к кредитору. Помните, что предложения о списании долгов размещают мошенники.
Что будет с кредитом, если его не платить? Какой закон допускает списание долгов по кредитам? В каких случаях долги списывают? Расскажем в статье на Банкирофф.ру.