В цикле статей "Ошибки инвестора" я рассказываю о типичных ошибках инвесторов, приходящих на биржу, в том числе стараюсь затронуть и свой личный опыт. Сегодня мы коснемся важного момента - создания финансовой подушки безопасности.
Видя, как акции каждый день прибавляют в цене, трудно удержаться от соблазна закидывать на брокерский счет все большие и большие суммы, практически не оставляя средств в других финансовых инструментах. Идя на поводу жажды наживы можно однажды оказаться в ситуации, когда рынок откатился и купленные акции единомоментно оказались на более низких котировках, чем те, по которым вы их покупали.
Да, для долгосрочного инвестора такая ситуация вполне реальна и в целом не критична, т.к. как показывает опыт последнего столетия рынок в долгосрочной перспективе все равно растет. А если эмитент еще и дивиденды платит, то тут и не так все грустно получается. Пройдет какое-то время и купленные акции вернуться к исходным ценам, а потом и превысят их. Опять же, если вы сделали правильный выбор при покупке, а не взяли "больную корову".
Но, что случиться с "горе-инвестором", который все свободные деньги закинул на брокерский счет и прикупил, например, Газпром по 387 руб, а тут начались проблемы с работой - стали задерживать зарплату, нависает риск сокращения. Продать Газпром по 338 рублей? Разве для этого он приходил на биржу, чтобы вот так запросто слить 13% своего капитала? Вот для этого и нужна так называемая "Финансовая подушка безопасности".
Что такое финансовая подушка безопасности?
Так что такое финансовая подушка безопасности? По сути это финансовый резерв в ликвидных инструментах, необходимый для поддержания жизни при наступлении жизненных трудностей.
Резонно провести аналогию с автомобилем, где подушка безопасности широко используются для смягчения удара в случае автомобильного столкновения. Садясь за руль автомобиля мы всегда считаем, что доедем до точки назначения без происшествий, но как показывает практика не все зависит от водителя. Хорошо, что заботливые автопроизводители позаботились о автомобилистах и установили в машинах подушки безопасности, которые в нужный момент сработают и возможно спасут вашу жизнь.
Но как быть начинающему инвестору? Кто позаботится о нем? Ну не биржа же будет проверять оставил ли он заначку на "черный день"?
Так вот, позаботиться о создании собственной подушки безопасности это первоочередная задача любого инвестора. Дальше разберем как определить ее размер и в каких инструментах ее лучше всего хранить.
Немного статистики...
Мы уже обсудили, что финансовая подушка безопасности призвана помочь человеку пережить временные трудности - снижение доходов, временную потерю работы или покрыть непредвиденные неотложные расходы. Вроде бы все логично и важность подобных накоплений сложно переоценить. Как же все обстоит на самом деле?
В мае 2020 года Центр стратегических разработок (ЦСР) провел исследование и выяснил, что у 58% россиян уменьшились доходы, а еще 5% практически полностью их лишились. Финансовой подушки безопасности нет у 20% россиян, сообщили в ЦСР. В том же месяце безработица в России достигла максимума с 2012 года — более 4,5 млн человек потеряли работу.
По данным исследования «Сбербанк Управление Активами», россиянам из разных городов страны нужно от ₽240 тыс. до ₽580 тыс. на случай финансовых трудностей, а в среднем по России — около ₽ 350 тыс.
Исследование Райффайзенбанка говорит о том, что ситуация еще хуже - количество россиян вообще не имеющих накоплений составляет 40%.
Что будут делать эти люди, если им срочно понадобятся деньги? Побегут за дорогостоящими кредитами и попадут в кредитное рабство и ухудшат и так не самое лучшее положение. Надеюсь, что вы не хотите оказаться среди них и уже имеете хоть какую-то финансовую подушку безопасности.
Как определить размер финансовой подушки безопасности?
На то, сколько нужно отложить денег, влияют возраст и профессия. Чем вы старше, тем больше должна быть подушка безопасности. Молодым людям зачастую легче найти новую работу. Как правило, у молодежи меньше расходов на проживание и рисков непредвиденных проблем со здоровьем.
С профессией дела обстоят аналогично. Если вы специалист в востребованной области, то вам будет проще найти работу и восстановить доход. В такой ситуации откладывать на непредвиденные обстоятельства можно чуть меньше. Однако на время поиска работы будет влиять и место, в котором вы живете, и профессионализм.
Кроме того, стоит учесть родных и близких, которым вы готовы помочь в трудной ситуации или, которые смогут помочь вам. Если у членов вашей семьи достаточно средств, то долю накоплений на такой случай можно сократить, а в обратной ситуации — увеличить.
Традиционно, специалисты рекомендуют иметь подушку безопасности в сумме достаточной для покрытия ваших базовых расходов в течение 6 месяцев. В эти расходы нужно обязательно включить коммунальные платежи и прочие обязательные ежемесячные расходы. Например, если по вашему опыту для покрытия ваших минимальных базовых потребностей требуется 20 тыс. рублей, то вам нужно иметь финансовую подушку не менее 120 тыс. рублей:
20 тыс. рублей*6 месяцев = 120 тыс. рублей
Если финансы позволяют можно заложить и большую сумму, которая позволит продолжить жизнь в непредвиденной ситуации не сильно снижая ее уровень.
В каких инструментах держать финансовую подушку безопасности?
Средства могут понадобиться в любой момент, поэтому необходимо хранить их там, откуда их сразу можно снять или забрать.
Можно ли хранить финансовую подушку в наличных?
Можно, но я не рекомендую этого делать, т.к. наличные деньги подвержены инфляции и лучше выбрать ликвидные инструменты с хоть каким-то уровнем доходности.
В какой валюте хранить финансовую подушку безопасности?
Учитывая, что цель финансовой подушки безопасности не инвестиционная, а обеспечение деньгами в непредвиденной ситуации, то хранить финансовую подушку нужно в той валюте, в которой предполагаются ваши траты. В России это рубли.
При попытке откладывать часть средств в подушку безопасности в валюте вы можете столкнуться с ситуацией укрепления рубля и снижения общей суммы накопления. Также нельзя забывать и о комиссиях за обмен валюты, который вы в такой ситуации заплатите дважды.
Как лучше всего хранить финансовую подушку?
Учитывая указанные выше требования к ликвидности финансового способа хранения подушки безопасности, лучшим вариантом, на мой взгляд, является использование ставших популярными в последние годы накопительных счетов. Накопительные счета обеспечивают ежемесячную доходность на уровне коротких депозитов и часто имеют более лояльные условия изъятия денег.
При выборе банка для размещения денег на накопительном счету следует обратить внимание на следующие моменты:
- надежность банка (лучше выбирать из Топ30 банков)
- процентная ставка (чем выше тем лучше)
- условия расторжения (в идеале, чтобы проценты по счету не сгорали)
- особенности начисления процентов при снятии и пополнении (в идеале, чтобы рассчитывались ежедневно, а не на минимальный остаток)
Ну вот пожалуй и все.
Я надеюсь, что данная статья оказалась для вас полезной. Поделитесь в комментариях есть ли у вас финансовая подушка безопасности, как вы определили ее размер и где вы ее храните.