#финансы #инвестиции #smirnovamarket #деньги #финансоваяграмотность #кредит
Как правильно брать кредит?
Кредит – это инструмент, позволяющий вам сейчас, не откладывая, купить то, на что вам пришлось бы еще долгое время копить? А в период высокой инфляции он помогает зафиксировать стоимость товаров и услуг. Однако он связан с рядом рисков: вы можете просрочить очередной платеж по кредиту, если вам задержат зарплату, если вас вдруг уволят, либо если у вас возникнут непредвиденные крупные расходы. А все знают, что просрочка и неплатеж по кредиту оставляют черное пятно на вашей кредитной истории, и в следующий раз, когда вам понадобится прибегнуть к использованию кредита, это черное пятно может встать на вашем пути к новому кредиту: банк, увидев, что вы один раз уже задержали платеж по кредиту или не выплатили кредит вовсе, просто откажет вам в выдаче кредита, чем еще больше ухудшит вашу кредитную историю. Но всего этого можно избежать, если придерживаться нескольких самых основных несложных правил.
Итак, как же правильно брать кредит?
Правило 1 – определить, сколько вы можете себе позволить платить за кредит. На самом деле, выплаты по всем кредитам, включая ипотеку, кредитные карты, карты рассрочки и т.д., не должны превышать 40% вашего дохода (а лучше 30%). Например, если вы получаете 40 тыс. руб., то ваш ежемесячный платеж по всем кредитам не должен превысить 16 тыс. руб. Это нужно для того, чтобы, даже если вам урежут зарплату, у вас были средства не только на уплату по кредитам, но и на жизнь. Однако желательно все же не доводить расходы по кредитам до уровня 40% от ежемесячного дохода: лучше, если они будут составлять максимум 20-30%.
Правило 2 – убедитесь, что у вас есть резервный фонд. Резервный фонд – это сумма средств, обычно в размере хотя бы 3 ежемесячных расходов, отложенная либо дома в «конверте» в виде наличности, либо же на счете или депозите в банке.
Может показаться странным – зачем вообще иметь какой-либо резервный фонд, если у вас есть кредит? Не проще ли все свободные средства израсходовать на погашение кредита? На самом деле, не проще. А что, если завтра в вашей компании сократят часть персонала, в том числе вас, либо вам существенно урежут зарплату – как же тогда вы продолжите платить по кредиту? Или вас уволят? Или проблемы с вашим бизнесом? Да, это будет нелегко, точнее, совсем тяжело. Именно поэтому лучше всего убедиться, что у вас есть резервный фонд, перед тем, как взять кредит. Конечно, можно полагаться на кредитную карту, но ведь есть риск, что ваши проблемы не успеют разрешиться до окончания льготного периода, вам нужно будет осуществлять хотя бы минимальный платеж по ней, а денег у вас все еще не будет.
Правило 3 – правильно выбирайте вид кредита. Речь про минимизацию переплаты по нему. Сначала проверьте, есть ли под ваши цели кредиты со льготными условиями (скажем, ипотека с господдержкой или льготная ипотека банка с тем или иным застройщиком, автокредит с госсубсидией или льготная программа того или иного автосалона и т.д.). Если нет – изучите сначала предложения банков, где у вас зарплатный проект и/или хорошая кредитная история, т.к. там вам, скорее всего, предложат более привлекательные условия по ставке. Сначала изучайте целевые кредиты, а потом – нецелевые, т.к., как правило, нецелевые могут вам обойтись дороже.
Чтобы купить машину, можно взять автокредит или потребительский кредит. Чтобы взять недостающие 05,-1 млн. руб. на квартиру, можно либо использовать ипотеку, либо опять же прибегнуть к потребительскому кредиту. Да, потребительский кредит проще в плане оформления, однако он обычно дороже, чем такие целевые кредиты, как автокредит или ипотека. Поэтому лучше озаботиться собором дополнительных документов и потратить несколько больше времени, чем переплачивать по потребительскому кредиту, если под ваши цели есть именно специализированные кредитные программы.
Правило 4 – правильно определяйте сумму кредита. Чем больше, тем лучше – не самый правильный посыл при получении кредита. Учтите, что чем больше будет сумма по кредиту, тем больше будет ежемесячный платеж и переплата. Поэтому сумму по кредиту нужно брать не «с запасом», и именно в том размере, в котором нужно. Например, если вы знаете, что вам нужно на оплату лечения 100 тыс. руб., не нужно брать 200 тыс. «на всякий случай». Лучше оформить кредит именно на 100 тыс., а возможную нехватку потом взять из заначки.
Правило 5 – правильно выбирайте срок кредита. Ясно, что чем дольше вы сделаете срок по кредиту, тем меньше будет ежемесячный платеж. Однако есть и другая закономерность: чем дольше срок кредита, тем больше переплата по нему. Так, если взять кредит на 200 тыс. руб. под 15% годовых на 2 года и на 5 лет, можно увидеть существенную разницу.
Сравним потребительский кредит на 200 тыс. руб. на 2 года и потребительский кредит на 200 тыс. руб. на 5 лет. Ежемесячный платеж 9697.3296 руб. против 4757.9860 руб. Платежи за весь срок кредитования 232 735.9104 руб. против 285 479.16 руб. Из них % по кредиту 32 735.9105 руб. 85 479.1615 руб.
Как можно видеть, увеличение срока кредита на 3 года приводит к сокращению ежемесячного платежа в 2 раза, но, в то же время, приводит к увеличению переплаты на почти в 3 раза. Соответственно, лучше всего брать кредит на более короткий срок, чтобы не переплачивать по нему. Чтобы определить оптимальный срок, достаточно руководствоваться принципом, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30% дохода, и подобрать такой срок кредита, при котором это условие будет соблюдаться.
Правило 6 – правильно выбирайте валюту кредита. Кредит лучше всего брать в той валюте, к которой привязан ваш доход. Как правило, это рубли РФ. Если брать кредит в иностранной валюте, вы рискуете, что, в случае обесценивания национальной валюте, ваш платеж по кредиту автоматически возрастет при том же уровне дохода. Поскольку Россия относится пока что к развивающимся странам, поэтому ее валюта менее стабильна и больше подвержена колебаниям, чем валюта развитых стран (например, доллар и евро), то кредит лучше брать в рублях.
Правило 7 – используйте страховые программы. Даже если вы выбрали оптимальный для вас кредит на нужную сумму, нужный срок и в подходящей валюте, даже если у вас есть резервный фонд в размере как минимум 3 ежемесячных расходов, это не дает вам абсолютной уверенности в том, что вы в любом случае сможете погасить кредит. Если вы столкнетесь с непредвиденными крупными расходами, вы можете просрочить платеж по кредиту, так как вынуждены будете их оплатить. О каких расходах идет речь? Прежде всего, это расходы, связанные со здоровьем, утратой или ущербом вашего имущества, которое вы как раз купили в кредит, а также связанные с нанесением ущерба другим людям и их имуществу. Например, очень некстати вы можете случайно затопить соседа снизу, либо можете попасть в ДТП и оказаться не в состоянии платить за кредит в течение некоторого времени. Как подстраховать себя от этих рисков?
Первое, в чем вы должны быть уверены, - так это в том, что ваша жизнь и здоровье застрахованы как минимум на сумму вашего кредита и на срок выплат по кредиту. Например, вы взяли кредит на 5 лет на 500 тыс. руб. Тогда вам рекомендуется оформить страхование жизни на срок 5 лет на сумму 500 тыс. руб. Правда, в случае ипотечного кредита вас обяжут оформить ипотечную страховку на сумму кредита, куда будет входить страхование квартиры, купленной по ипотеке, страхование вашей жизни и здоровья, а также страхование титула (права собственности на квартиру). Поэтому при ипотеке минимально необходимое страхование жизни у вас уже будет.
Второе – желательно застраховать ваше имущество, не только заложенное по кредиту, но и остальное, чтобы быть уверенным в том, что у вас всегда будут средства на его ремонт, если ему будет нанесен ущерб. Но помните, что в рамках ипотеки страхование квартиры уже включено в ипотечное страхование. Также, если вы купите автомобиль по автокредиту, то помимо обязательного ОСАГО вас обяжут также оформить КАСКО на сумму кредита.
И третье – желательно оформить страхование ответственности на случай, если вы вдруг затопите своих жильцов снизу и др. Это касается вашей ответственности по всему принадлежащему вам имуществу. Если ваше единственное имущества – это квартира, купленная по ипотеке, то этот риск уже включен в ипотечное страхование. Но если у вас есть и другая квартира, то неожиданный ущерб соседям может обойтись вам очень дорого.
И последнее – может показаться, что простой финансовый инструмент, такой как кредит, требует слишком уж серьезной подготовки, и что с вами ничего экстренного не произойдет, поэтому все описанные правила вам не нужны. Однако все описанные выше правила по резервному фонду и страхованию применимы для всех, вне зависимости от того, есть у них кредиты или нет. Это базовые принципы финансовой безопасности и уверенности в завтрашнем дне, и именно грамотная последовательная подготовка к новому кредиту позволит вам быть уверенным в том, что вы сможете погасить его и оставить вашу кредитную историю безупречной для новых возможных кредитов.