Без кредитов не обходятся даже очень, очень богатые люди. А когда уровень жизни и доходов средний, кредиты могут по-настоящему помочь решить какие-то бытовые задачи — сделать ремонт, купить машину поновее, квартиру побольше, заплатить за учебу ребенка. Найдется куда пристроить дополнительные миллион-полтора, правда? Расскажу о том, как избежать ошибок и взять кредит, точно понимая, сколько и когда придется платить, и как можно уменьшить суммы выплат.
Даже если кредит предлагают вам, а не просите вы — считайте
Совсем недавно мне позвонили из известного крупного банка и предложили взять кредит под 9,9% годовых. «Мы вам уже одобрили сумму до 2 500 000 рублей, у вас отличная кредитная история и вы наш клиент... Приходите и забирайте просто по паспорту!»
Вот в этот момент нужно считать, выгодно ли вам такое предложение, потому что просто «дают — бери» это точно не про кредитные обязательства!
У меня есть кредит в этом банке, у него вполне комфортная сумма ежемесячного платежа, и брать новый кредит мне есть смысл только в случае, если процент будет ниже, и за счет рефинансирования я смогу дополнительно снизить ежемесячный платеж. Понимаю это, и дальше вот такой диалог у меня с сотрудницей банка:
- Спасибо, но мне это неинтересно. У меня кредит в вашем банке под 9,2%, и есть смысл перекредитоваться только в случае, если процент будет ниже 9%.
- Я вас поняла. Но не обязательно делать рефинансирование, вы может просто взять эти деньги и потратить на свою семью!
- Спасибо, мне хватает того, что я зарабатываю.
- Но вы же можете взять кредит и положить его под проценты, это будут ваши накопления!
- Ммм... Вот вы сейчас реально предлагаете мне взять кредит под 9,9% и положить его к вам же под те 4%, которые вы даете по вкладам???
- Ну если не хотите, то и не нужно. Но предложение хорошее, подумайте!
Вы понимаете, да? Если не посчитать элементарных вещей, то можно здорово попасть с такими предложениями.
Берете кредит — читайте договор
Договор в банке объемный, это листов 7-10 мелким шрифтом, с примечаниями, записанными совсем-совсем мелким шрифтом. И его ВЕСЬ нужно прочитать. Иначе что может быть:
- Банк оставляет за собой право изменить процент по выданному кредиту.
- Банк заявляет, что в любой момент без объяснения причин может потребовать срочно погасить кредит полностью (это опасная ситуация).
- Банк прописывает неустойку, которую возьмет с вас (!) при досрочном погашении кредита.
И много других нюансов. Да, вникать во все это сложно — но иначе никак, если вы не хотите получить злобного когтистого кота в мешке.
Не берите кредиты «за того парня»
Это довольно часто бывает — ваш родственник или ваша подруга не может взять кредит, у них плохая кредитная история. Они обращаются к вам, клянутся и божатся, что платить будут сами, вовремя, проблем никаких не создадут.
Не соглашайтесь, даже если вам очень хочется помочь. Финансы, а тем более отношения с банками — не та сфера, где можно брать на себя ответственность за другого, пусть хорошо знакомого и милого сердцу человека. Он может заболеть, потерять работу... В конце концов, все мы смертны — кредит в любом из этих случаев придется выплачивать вам. Слишком дорогим получится жизненный опыт.
Рассчитывайте кредитную нагрузку
Например, банк готов дать вам 1 000 000 рублей на очень хороших, просто шоколадных условиях. Но вы сами (или банковский сотрудник — они это сделают быстрее вас) рассчитали, что ежемесячный платеж у вас будет составлять 25 000 рублей.
При этом ваш доход — 50 000 рублей в месяц. Разумно ли закладывать 50% дохода на выплату кредита? — Конечно, нет. Желательно чтобы сумма выплаты не превышала 30% дохода, и это максимум, лучше остановиться на 20%.
Что делать? — Попробуйте договориться с банком о большем сроке кредитования, тогда ежемесячно вы будете платить меньше (но сумма переплаты в итоге будет больше, это надо понимать). Или уменьшите сумму кредита так, чтобы платеж составлял не больше 10 000 рублей в месяц.
Не задерживайте платежи
Это очень нежелательно по двум причинам. Во-первых, это пени, а они могут быть от 0,1% в день до 0,5% в день, что очень чувствительно. Во-вторых, ваша кредитная история будет ухудшаться, и при попытке в будущем взять кредит в банке вы можете не пройти процедуру скоринга — проверки благонадежности клиента.
Убедитесь, что кредит закрыт
После того, как вы внесли последний платеж и вздохнули свободно, обязательно зайдите в отделение банка и возьмите у менеджера письменное подтверждение того, что кредит погашен, претензий к вам нет. Иначе через какое-то время может всплыть недоплата 10-20 рублей, на которую банк радостно начнет начислять пени.
Удачных вам отношений с банками и высоких доходов! А если у вас вдруг есть какие-то свои советы и дополнения — поделитесь ими в комментариях. Может быть, я чего-то не учла?
Еще интересное про отношения с финансами:
Как стать миллионером после 50 лет. 5 конкретных историй.
МВД, ФСБ, Следственный комитет... Как телефонные мошенники отбирают у людей деньги.
10 возможностей экономить, не записывая все траты до копейки.
✅ Подписывайтесь
✅ Читайте новые статьи
✅ Поделитесь статьей с теми, кто собирается брать кредит!
#финансовая грамотность #экономия #деньги #финансы #семейный бюджет #кредиты
