Чтобы ответить на этот вопрос нужно сперва понять, из чего складываются эти проценты. Во-первых, это текущая ставка ЦБ, ниже которой банк вряд ли предложит деньги. Во-вторых, это процент, который банк хочет заработать, предоставляя кредит. В-третьих, это «страховка», зависящая от оценки рискованности клиента для банка. Чем хуже эта оценка, тем выше проценты – так банк уравновешивает свои риски.
Так что борьбу за пониженный процент надо начинать еще до того, как оформлен кредит. Для этого все средства пригодятся:
- Как правило, банки предлагают более выгодные условия своим зарплатным клиентам.
- Чем больше гарантий способности вовремя вернуть кредит предложит клиент, тем больше шансов, что ему предложат более низкие проценты. Подойдут залоговое имущество, поручители или созаемщики.
- Безотказно действует на оценку клиента сочетание хорошей кредитной истории и низкой кредитной нагрузки. Поэтому перед обращением за новым кредитом лучше всего закрыть максимум имеющихся кредитов (включая неиспользуемые кредитные карты) и, если есть время, «подлечить» свою кредитную историю, наработав себе репутацию ответственного и надежного заемщика.
Еще один проверенный способ – «бритье» договора. Так обозначают отказ от всех ненужных клиенту условий и дополнительных услуг, которые навязывают банки, заключая кредитный договор. Формально процент не снизится, но вот переплата за пользование заемными деньгами сократится.
Заодно не помешает тщательно изучить сам договор. По прочтении может, к примеру, выясниться, что выгодная ставка, которая рекламируется, доступна только если в долг берется сумма в определенном диапазоне, а еще ее дают только если оформить страховку. И расходы по этой страховке способны поднять переплату по кредиту раза в полтора выше рекламной ставки. А сама по себе выгодная ставка действует не на весь срок, а только на год. Или после первой же задержки платежа (возможно даже не по вине клиента) проценты повысят. И может оказаться так, что формально более дорогое предложение у конкурентов на деле окажется заметно выгоднее. Внимательность в сочетании с калькулятором могут сэкономить будущему заемщику не одну тысячу рублей.
Если кредит уже оформлен, но у заемщика нет возможности обслуживать его на текущих условиях, он может обратиться в банк и запросить реструктуризацию кредита. Чаще всего это размен процентов на время: например, кредит брался под 15% на 3 года, а можно будет погашать его под 12,5% и в течение 5 лет. Проценты понизятся, ежемесячный платеж сократится, но срок погашения увеличится.
Другой вариант – рефинансировать кредит. То есть досрочно погасить старый кредит средствами нового, взятого на меньшую сумму и под более выгодный процент. Так можно сократить переплату а также при необходимости свести несколько кредитов в один с более простыми и выгодными условиями. Но надо помнить, что выгода от рефинансирования кредита зависит от двух факторов:
- Рефинансируемый кредит «моложе» половины своего срока (то есть еще не выплачена большая часть процентов по нему);
- Разница между старой и новой ставками от 1,5% и выше.
Проще всего оценить выгоду рефинансирования, воспользовавшись онлайн-калькуляторами.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.