Вынуть из кармана и сразу заплатить сумму, нужную для покупки квартиры, доступно немногим. Остается только превратить один крупный платеж в несколько небольших и выплачивать их со временем. Именно так работает ипотека или накопление: размен денег на время.
Остается только решить, что будет выгоднее: копить или оформлять ипотеку. У каждого из вариантов есть свои достоинства и недостатки.
У накопления:
- Никаких обязательств перед третьими лицами, только перед собой;
- Нет переплаты по процентам;
- Никаких санкций за пропущенный «платеж» в копилку.
Но, вместе с тем, есть и весьма серьезные недостатки. В первую очередь, против тех, кто копит деньги, работают инфляция и рынок недвижимости. Стоимость квартиры оказывается горизонтом, который удаляется по мере приближения к нему: рынок недвижимости стабильно растет, удорожая квартиры, а инфляция постоянно понижает покупательную способность денег. Так что нужно придумывать какие-то инструменты, чтобы деньги росли быстрее цены на квартиру и инфляции. Но любые инвестиционные инструменты опасны тем, что существует риск уйти в минус или потерять сразу все. И чем выше доходность, тем, как правило, выше уровень риска. И главное, квартиры, которой можно пользоваться для проживания, все равно нет.
У ипотеки:
- Цена квартиры фиксируется в момент оформления ипотеки, в итоге заемщик отдает дешевеющий ресурс (деньги) за дорожающий (недвижимость), а цена для него остается прежней.
- Квартира уже есть и ей можно пользоваться для проживания (или, если согласовать с банком, сдавать ее внаем и повышать свой ежемесячный доход, упрощая выплату кредита).
Но есть и недостатки. Во-первых, это переплата. За возможность использовать заемные деньги и решить квартирный вопрос здесь и сейчас придется платить и платой за это будет то, что отдать нужно больше, чем брал. Во-вторых, для оформления ипотечного кредита нужно соответствовать требованиям банка к заемщику, а это получится не у всех заемщиков. В-третьих, проблемой может стать первоначальный платеж, который требуется для подтверждения кредитоспособности заемщика и первого взноса для оплаты покупки. Именно он чаще всего становится камнем преткновения и часто для него берут еще один кредит, так что первые несколько лет приходится тянуть сразу два кредита.
Если есть возможность копить, то специалисты по личным финансам часто рекомендуют комбинированный подход. В нем сочетаются и накопление, и ипотека. По шагам стратегия выглядит так:
- Тщательно проанализировать свои доходы и расходы: сколько, без перенапряжения, можно откладывать на первоначальный взнос и потом на обслуживание ипотеки. Обычно комфортная величина – 30% ежемесячного дохода.
- Выбрать ценовую категорию недвижимости, которую хочется приобрести. Например – «квартира за 5 млн рублей», «квартира за 10 млн рублей» и изучить рынок.
- Спланировать график накоплений – за какой срок при регулярном откладывании комфортной суммы можно накопить первоначальный взнос.
- Проанализировать предложения по ипотеке и подобрать подходящие. Просчитать и понять, сколько времени потребуется на погашение кредита.
- Накопление на первоначальный взнос позволит понять свой потенциал и уровень допустимой нагрузки на ежемесячный бюджет. К моменту подачи заявки расходы уже станут привычными. Накопив первоначальный платеж, нужно еще раз проанализировать рынок и выбрать подходящие варианты.
- Оформляя кредит, нужно стремиться заключить договор на таких условиях, чтобы обслуживание этого кредита не сильно отличалось по затратам от накопления на первоначальный взнос.
- Оформить ипотеку, внести первоначальный взнос и дальше погашать кредит «до победного конца».
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.