Осенью текущего года Верховный суд вынес значимое решение для автовладельцев, которым страховые компании не выплатили страховку по ОСАГО или перечислили недостаточную сумму. Если собственник машины выигрывает дело в суде, страховщик обязывается оплачивать ему за каждый день неуплаты значительную неустойку, но ограниченную 400 000 руб., что соответствует размеру премии по ОСАГО. Подобная сумма образуется, в случае если судопроизводство длится в течение нескольких лет. Однако если ранее суды по заявлению страховой компании могли уменьшить размер выплаты в десятикратном размере, то в настоящее время без особых оснований снизить неустойку не получится.
По какой причине страховщик не оплачивает страховку по ОСАГО
Основанием для официального заявления Верховного суда явилась претензия нижегородца Сергея Андриянова. В 2018 г. в его праворульный седан Ниссан Глория врезался ВАЗ-21099. Водитель ВАЗа был признан виновником ДТП. Андриянов обратился в застраховавшую его компанию «Росгосстрах» по вопросу прямого возмещения убытка. Однако после осмотра поврежденного автомобиля страховщик оценил убыток в размере всего-навсего 900 рублей.
Автовладелец не был удовлетворен такой суммой. В августе 2018 г. он отправил страховой компании претензию о выплате суммы в 282 220 руб., а также о возмещении затрат на произведение технической экспертизы в размере 6000 руб. К претензии было приложено экспертное заключение со сметой на ремонтные работы по восстановлению авто. Однако страховая компания отказалась произвести выплату. В сентябре Андриянов подал иск в суд. В январе 2019 г. районный суд постановил, что ремонт автомобиля истца, действительно, должен быть оценен в значительно большую сумму, по сравнению с той, которую озвучивает страховщик. В конечном итоге, Андриянов выиграл дело. «Росгосстрах» выплатил ему страховое возмещение 277 864 руб, неустойку за период 20.08.2018 по 14.09.2018 в размере 20 000 руб., а также компенсировал моральный ущерб (1000 руб.) и судебные расходы. Кроме того, на страховую компанию был возложен штраф в 50 000 руб.
Как производится расчет неустойки при отказе в выплате по ОСАГО
Но и данный результат Андриянова не удовлетворил. По закону, страховая компания обязана возместить неустойку за каждый день с даты принятия претензии от автовладельца. Расчет производится следующим образом: каждый день прибавляется 1% от суммы ремонтных работ, которую суд предписал страховой компании выплатить собственнику авто. Датой отсчета считается день принятия жалобы. После этого у страхователя есть две варианта действий: оплатить и избежать суда или отказаться от оплаты и стать ответчиком в судебном процессе.
В ситуации Андриянова размер неустойки составил 491 819,28 руб. при расчете 277 864 руб. х 1% х 177 дней (с 15.09.2018 по 11.03.2019). Так как компенсация не должна превышать установленный предел по ОСАГО, то автовладелец уменьшил требуемую сумму до 400 000 руб. и отнял из нее уже перечисленные на счет 20 000 руб. В результате 23.01.2019 г. страховой компании была предъявлена претензия на выплату неустойки в 380 000 руб. «Росгосстрах» ответил, что предписанная судом сумма неустойки собственнику уже оплачена, и больше оплаты производится не будут.
В конечном итоге в 27.08.2019 г. автовладелец обратился в Службу финансового уполномоченного. Отметим, что в последнее время владельцы транспортных средств обязаны изначально обращаться к финансовому уполномоченному, а потом уже в суд. Однако в то время была в силе еще прежняя схема действий при подобной ситуации. В соответствии с законом об ОСАГО, представитель Службы постановил, что страховая компания обязана удовлетворить требование Андриянова. Но страхователь оспорил это решение, отказавшись выплачивать требуемую сумму.
Стартовала новая серия судебных процессов, в которых автовладелец проигрывал. Суд 1-й инстанции принял решение о том, что страховая компания оплатила установленную судом часть страхового возмещения с нарушением закона об ОСАГО и согласился с тем, что срок просрочки равен 177 дням. Также суд признал правомерность решения финансового уполномоченного и правильность обозначенной в требовании суммы в 380 000 руб. Но, в то же время, обратившись к статье 333 ГК, суд уменьшил размер неустойки до 25 000 руб. Отметим, что в данной статье речь идет о том, что уменьшить компенсацию можно при ее завышенности и извлечении неоправданной выгоды. В чем конкретно выражается завышенность, если сумму компенсации рассчитали в соответствии с законом об ОСАГО, суд не пояснил.
Решение суда 1-ой инстанции подтвердили апелляционный и кассационный суды. И лишь Верховный суд посчитал, что постановления судов предшествующих инстанции идут вразрез с нормами права, и признал правомочность требований автовладельца.
Порядок получения всей неустойки со страхователя
Позиция Верховного суда относительно снижения неустоек вызвала резонанс на рынке услуг автомобильного страхования. Причина бурных обсуждений связана с тем, что теперь у судов низшей инстанции не будет возможности безосновательно занижать размер неустойки, опираясь только на требование страхователя.
Однако почему, в принципе, возникают подобные разногласия? По мнению специалистов, расхождения в суммах компенсации, установленных страховщиком, независимым экспертом и финансовым уполномоченным, возникают по причине того, что специалисты страховой компании при техосмотре не учитывают скрытые дефекты, в то время, как эксперты их учитывают. Нередко несоответствие также возникает в случае, когда эксперт ряд повреждений не связывает с определенным дорожно-транспортным происшествием. В случае с Андрияновым финансовым уполномоченным была проведена экспертиза, по результатам которой независимые эксперты подтвердили, что все повреждения машины получены в результате конкретно этой аварии.
Что делать в случае несогласия автовладельца с решением страховщика
Если собственник авто считает, что страховая компания нарушает его права, то до обращения в Службу финансового уполномоченного, ему следует предъявить жалобу самому страховщику. Если этого не сделать, то финансовый уполномоченный не сможет рассмотреть заявление автовладельца.
В заявлении, адресованном страховой компании, следует четко изложить свои претензии. Документ передается в письменной или электронной форме. Страхователь должен изучить заявление и дать аргументированный ответ. Если через некоторое время конфликт не будет решен, то автовладелец имеет право обратиться к финансовому уполномоченному. Отметим, что согласно статическим данным, составленным по результатам работы финансового уполномоченного по всем требованиям к страховщикам за 2020 г., доля в 37,2% приходится на дела, выигранные потребителями. Еще по 14% жалоб рассмотрение остановлено по формальным основаниям.