страхование жизни
Страхование жизни может быть определено как "Договор о будущей выплате определенной денежной суммы лицу, указанному в тексте полиса, на условиях, зависящих от продолжительности жизни какого-либо конкретного лица".
В этом договоре есть две стороны—застрахованный и страховщик.
Цель страховщика, если он оформляет полис на свое имя, состоит в том, чтобы в какой-то мере обеспечить уход за своей семьей или другими иждивенцами в случае его смерти.
После долгого опыта работы с показателями смертности во всех странах, где ведется статистика моргов, актуарии страховых компаний теперь могут с удивительной точностью оценить вероятную продолжительность жизни любого мужчины любого возраста.
Методы страховых компаний должны быть научными, но, как бы то ни было, они, безусловно, интересны.
КАК ЭТО ДЕЛАЕТСЯ
Давайте возьмем молодого человека тридцати лет, женатого, с одним ребенком, в добром здравии и получающего справедливое жалованье, но не имеющего имущества, чтобы оставить свою жену и маленького в случае его смерти.
Чтобы обезопасить своих близких, он решает застраховать свою жизнь, скажем, на 3000 долларов.
Он заполняет бланк, в котором указан его возраст и вся другая необходимая информация; затем врач страховой компании осматривает его, и он принимается как так называемый "хороший риск".
Теперь, исходя из своих актуарных таблиц, компания с достаточной точностью знает, сколько лет должен прожить этот молодой человек, если не произойдет несчастных случаев.
У них уже есть свои таблицы расчетов для таких случаев. Они знают, какие расходы потребуются на аренду, клерков, рекламу и т. Д., Чтобы позаботиться об этом деле до тех пор, пока не будет достигнут предполагаемый, неизбежный конец.
На этих расчетах основаны непосредственные и все последующие премии или выплаты.
Страховая компания инвестирует и реинвестирует премии, и, по оценкам, их общая сумма будет покрывать расходы и сумму полиса на момент его расчетного истечения.
В КАЧЕСТВЕ ИНВЕСТИЦИИ
Если бы у молодого человека, о котором идет речь, были деньги, он счел бы выгодным купить оплаченный полис, то есть такой, по которому не требовалось бы дополнительных премий.
Но, имея деньги на оплаченный полис, не мог ли молодой человек без каких-либо затрат на найм или аренду клерка вложить их и реинвестировать с процентами, пока он жил, и таким образом заработать, застраховав себя?
В этом не может быть никаких сомнений, при условии, что молодой человек прожил рассчитанное время, сразу же вложил свои страховые деньги и продолжал вкладывать их в "безопасные вещи" до тех пор, пока он жил. Но сколько молодых людей могли бы или хотели бы пройти этот курс?
Гораздо легче сэкономить на наших доходах, чем разумно инвестировать эти доходы.
ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
Политика прямой жизни, выплачиваемая наследникам после смерти, является формой общего пользования, но есть и другие.
Существует еще одна форма, известная как "пожертвование", которая сама по себе сочетает в себе обычное страхование жизни с некоторыми привилегиями сберегательного банка.
В полисе дарения, подлежащем выплате, если смерть наступит раньше установленного срока, указывается дата, когда она будет выплачена самому застрахованному, если он доживет до этого времени.
В этом случае семья обеспечена в случае смерти, и застрахованный имеет гарантию для себя, когда он достигнет непродуктивных лет жизни.
Премии по политике пожертвований обязательно больше, чем при обычной жизни, и премии увеличиваются с течением времени.