“Американцы погрязли в долгах” - один из самых популярных аргументов, которые приводят противники иммиграции. Сегодня я хочу рассказать о том, что данное утверждение в корне неверно. И вот почему.
С какой целью берут кредиты?
Зачем в России люди берут кредиты? Ответ очевиден - не хватает своих денег. Издание “Коммерсант” опубликовало результаты исследования агентства “Magram Market Research”, согласно которому 42% россиян оплачиваю ипотеку, 32% взяли кредит на ремонт, 25% - на покупку машины, 18% - ны бытовую технику, 7% - на лечение, 1% - на образование. В сумме не 100%, поскольку одни и те же люди берут по несколько кредитов. В целом, общая задолженность по кредитам у россиян составляет 17 трлн рублей: долги есть практически у каждого третьего.
А что же в США? А здесь кредит у каждого. Но с оговоркой.
Кредит в США - это не способ купить то, на что нет денег, а показать, что вы умеете управлять своими финансами и вам можно доверять.
Знаете ли вы свой кредитный рейтинг?
Я более, чем уверена, что большинство из вас не в курсе. А в США каждый взрослый житель страны пристально следит за своим кредитным рейтингом. Если в России от кредитного рейтинга и кредитной истории зависит только одно - дадут кредит, в принципе, или нет, то американская система намного сложнее.
От кредитного рейтинга зависит не просто получит ли кредит человек, а то, на каких условиях это произойдет. И в этом случае кредит - это не деньги, которых у человека нет, а доверие к нему.
Что зависит от кредитного рейтинга в США?
Представьте двух американцев с одинаковым заработком. У первого кредитный рейтинг 700 из 850, у второго - 840. Первому одобрили кредитную карту с лимитом $1000, второму - безлимитную. У первого ежегодное обслуживание составляет $95, у второго - бесплатно.
Второй получил машину под меньшие проценты, взял ипотеку - тоже на более выгодных условиях. Заработок у них одинаковый, но финансовое поведение разное. Первый тратит больше, порой забывает погасить долг до указанного срока. Второй тратит лишь малую долю кредитного лимита, отдает вовремя. В этом и кроется суть американской кредитной системы. Каждый должен доказать, что ему можно доверять деньги. Для этого нужно:
- каждый месяц закрывать кредитки “в ноль”, т.е. не иметь никакой задолженности;
- тратить как можно меньше (эксперты называют интервалы от 5 до 30% от имеющегося лимита);
- не пропускать платежи, не опаздывать с ними (мой знакомый потерял 40 баллов рейтинга из-за того, что забыл заплатить один из счетов).
Можно ли прожить в США, не имея кредитов?
Чем больше у человека кредитов (ипотека, машина, мебель в рассрочку и пр.), тем выше будет его кредитный рейтинг и больше доверие банков к нему.
Я слышала, что есть единицы тех, у кого нет кредитов, но лично не знакома. Даже у богатейших людей в мире есть кредиты. Неужели М. Цукерберг не может позволить себе купить дом за несколько миллионов долларов? Но у него ипотека под 0%. А деньги он инвестировал, чтобы в конечном итоге заработать на них 5-10%.
В этом и кроется ответ. Иметь кредиты в США выгодно. Имея хороший кредитный рейтинг, житель США получает более выгодные условия: проценты по ипотеке или кредиту на машину, выгодные кредитные карты и пр. Даже мобильная связь дешевле у тех, у кого есть кредитная история.
Именно поэтому новым иммигрантам рекомендуют как можно скорее открыть первую кредитку, чтобы эта история началась.
На данный момент у меня 8 кредитных карт. Ни по одной я не плачу ни цента процентов, ни годового обслуживания. Погашаю вовремя, да еще и на кэшбэке зарабатываю. К примеру, потратила по одной карте $100, а вернула только $98, поскольку получила 2% кашбэком.
Можно ли назвать бедным человека, который каждый месяц полностью оплачивает долги по кредиткам? Имеет более выгодный процент по ипотеке? Живет в более комфортных условиях? Ответ очевиден.
Если вам интересно узнать более подробно, о том, какие еще факторы влияют на кредитный рейтинг и почему в разных банках он считается по-разному, напишите в комментариях или в личных сообщениях.