Советский Союз – это великое социалистическое государство, которое первым предложило своим жителям бесплатное образование, медицину, жильё и всеобщее избирательное право. При этом, несмотря на то, что страна и её жители стремились к социализму, жителям страны доступны были и различные программы кредитования, а также возможность покупки различных товаров и услуг в рассрочку. В сегодняшней статье кредитный брокер «Красный Джин» на своём канале о финансовой грамотности окунётся в историю и вместе с нашими читателями и подписчиками вспомнит, какие кредиты были доступны жителям СССР.
Начало эры кредитования в СССР
Велосипед, швейная машина, мотоциклы считались настоящим атрибутом благосостояния советского человека, однако в послевоенные годы такие товары были доступны не каждому. В конце 50-х годов прошлого столетия эти товары становятся более доступными каждому жителю СССР, так как Совмин СССР 2 августа 1959 года ратифицирует постановление за №915 «О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования». После ратификации и вступления в силу этого постановления в Советском Союзе наступает эра потребительского кредитования.
После завершения Великой Отечественной войны правительство СССР делало всё возможное, чтобы ежегодно повышать уровень жизни советских граждан. Для этих целей постепенно снижали стоимость товаров, повышали заработную плату, а в 1947 году было принято решение отменить карточки на промышленные и продовольственные товары. Помимо этого, в 1957 году проводится ликвидация займов на восстановление сельского хозяйства, действовавшие с 1946 года. По условиям действия таких займов, работающие граждане обязаны были отдавать часть заработной платы в бюджет государства, после чего полученные деньги использовались для восстановления пострадавшего от войны сельского хозяйства. Стоит отметить, что деньги отдавались не безвозмездно, так как государство брало на себя обязательство вернуть полученные по этим займам денежные средства с процентами.
В результате повышения уровня благосостояния, снижения стоимости товаров, отмены займов на сельское хозяйство, у простых советских граждан начали появляться деньги, а также формируется потребительский рынок. Однако специфика того времени была такова, что потребности людей в стране росли быстрее, чем уровень их доходов. И среднестатистической заработной платы в 50-х годах хватало на то, чтобы хорошо питаться и приобретать необходимые повседневные товары. Однако этих денег уже было недостаточно, для того чтобы покупать предметы длительного пользования. Для того чтобы упростить гражданам страны возможность покупки товаров длительного пользования, Совмином СССР было разработано и подписано постановление №915 «О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования».
Какие товары длительного потребления можно было покупать в кредит в СССР?
В постановлении Совмина СССР №915 «О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования» было чётко прописано, какие именно товары длительного потребления жители Советского Союза могли купить в кредит. Помимо этого, после вступления в силу этого постановления в стране начинает активно развиваться продажа товаров в рассрочку, что по своей сути также является одним из видов кредитования. Благодаря развитию кредитов и рассрочек простым жителям СССР больше не нужно было копить денежные средства, занимать у знакомых и близких, а можно было, придя в магазин, купить товар в рассрочку. Покупатель после оформления рассрочки сразу забирал товар, а потом ежемесячно фиксированными частями из его зарплаты совершались вычеты.
Покупка товаров в рассрочку осуществлялась следующим образом: покупателю необходимо было оплатить деньгами четвертую часть от общей стоимости покупаемого товара, а остальная сумма выплачивалась торговой организации постепенно в виде ежемесячных вычетов из заработной платы покупателя. При этом покупка товаров в рассрочку обходилось покупателю:
- на увеличение стоимости товара на 2% при оформлении рассрочки на срок более года;
- на увеличение стоимости товара на 1% при оформлении рассрочки на полгода;
- если покупатель планировал расплатиться за товар в течение 9 месяцев, то его итоговая стоимость возрастала на 1,5%.
После вступления в силу постановления Совмина СССР №915 в 1959 году жители СССР смогли покупать в рассрочку:
- велосипеды;
- мотороллеры;
- радиолы;
- радиоприёмники;
- мотоциклы;
- швейные машинки;
- лодочные моторы;
- наручные часы, имеющие металлический корпус;
- одежду, изготовленную из шерстяных и шёлковых тканей, как правило, это были дорогостоящие пальто и костюмы;
- фотоаппараты, стоимость которых превышала 400 рублей;
- охотничьи ружья с ценой выше 700 рублей.
Стоит сказать, что все вышеперечисленные товары считались дорогостоящими. Так, например, стоимость ружья была равна средней заработной плате, которая по данным Росстата на тот момент составляла 693 рубля в месяц. По данным того же Росстата, в конце 50-х годов прошлого столетия рабочие в СССР имели среднюю заработную плату, равную 893 рублям, продавцы 593 рубля, учителя 724 рубля, а научные работники 1106 рублей.
Приобрести товары при помощи рассрочки могли рабочие, военнослужащие, служащие, аспиранты, а также пенсионеры. При этом человек, претендовавший на покупку товара с помощью рассрочки, должен был соответствовать ряду требований, например, проживать в населённом пункте, где располагался магазин, в котором совершалась покупка. Также соискателю рассрочки необходимо было показать, что он имеет официальную работу и обладает заработной платой определённого размера. Для этого на работе получали справку, в которой указывалась организация, а также ежемесячная заработная плата потенциального заёмщика. Купить новый товар в рассрочку можно было только после того, как был полностью погашен предыдущий займ.
По данным статистики, граждане СССР активно использовали рассрочку для покупки товаров длительного потребления. Так, например, за временной отрезок с 1961 по 1971 год уровень продаж товаров населению в кредит вырос в 3,4 раза и в 1971 году граждане страны купили товаров в кредит на сумму 8 млрд. рублей.
Советская ипотека
Несмотря на то, что жители СССР могли получать жильё бесплатно, существовал в Союзе и аналог современной ипотеки, которая в тот момент именовалась покупкой жилья при помощи строительно-жилищного кооператива. Для того чтобы стать участником такого кооператива, человеку необходимо было сделать определённый денежный взнос, который составлял в среднем 40% от общей стоимости жилья. После внесения этой суммы он мог заселяться в купленное жильё, а затем постепенно в течение 15 лет погашать остальную часть её стоимости, а также выплачивал определённые проценты за использование. Как правило, ссуда на покупку кооперативной квартиры выдавалась под 2,7 процентов годовых.
Помимо этого, существовала возможность взять заём на строительство индивидуального частного дома, деньги на эти цели выдавались под процентную ставку, которая варьировалась от 1 до 2,7% годовых. Также можно было воспользоваться кредитом, выдаваемым на реконструкцию пустующих домов.
Ипотечные займы могли быть предоставлены на срок до 50 лет под 2% годовых, и погашать их надо было только на третий год после получения такого кредита. Молодые семьи имели возможность купить жильё в кредит под 1% годовых, а также получить заём на проведение обустройства собственного жилья, который выдавался под 2,5%. Наиболее дорогостоящими в СССР были нецелевые кредиты, выдаваемые под 8% годовых. Такую же высокую процентную ставку необходимо было выплачивать при получении кредита на приобретение дачного участка или строительство загородного дома.
Кредиты на небольшие суммы и кассы взаимопомощи
Получить в долг небольшую сумму, не превышающую 1000 рублей, можно было прямо в Сберкассе. По условиям выдачи таких займов клиент должен был в обязательном порядке иметь в этой кассе депозитный вклад, а сумма кредита не должна была превышать 25% от денег, хранившихся на депозите. Примечательным является то, что заёмщик, оформляя такой кредит, не получал денежных средств, а ему выдавался расчётный банковский чек, с помощью которого он мог приобрести товары, доступные для покупки в кредит.
Небольшую сумму денег можно было получить в долг, не ставя при этом в известность государство, так как для этих целей на рабочих местах существовали кассы взаимопомощи. В рамках работы таких касс взаимопомощи их участники вносили в общий фонд определённые денежные суммы, а затем в случае необходимости могли их использовать. Возвращали полученные из кассы взаимопомощи деньги без процентов за использование.
Получить небольшую сумму денег под залог ликвидного имущества, например украшений из золота и серебра, можно было и в ломбардах. Выдавали деньги в долг и некоторые общественные организации, такие как фонды творческих союзов.
Кредитование в СССР во времена НЭПа
Во время действия в СССР Новой Экономической политики в 20–30 годы прошлого века гражданам страны также предлагали получение потребительских программ кредитования. Однако чаще всего такие кредиты предоставлялись не на покупку товаров длительного использования, а на повседневные нужды. Так, например, кооперативные организации рабочих готовы были предоставлять «мелколавочные займы», при помощи которых можно было покупать продукты питания, а также товары первой необходимости. По своей сути такие займы представляют собой микрокредиты, так как срок их погашения был равен одному месяцу, а размер был равен половине заработной платы работника. Погашение кредита выполнялось путём вычета из зарплаты сотрудника и перевода денег организации кредитору. Денежные средства более месячной заработной платы могли получить только участники кооператива на срок погашения не более шести месяцев.
Стоит сказать, что такие кредитные продукты пользовались у населения большим спросом. Так, например, по архивным данным, только весной 1924 года такими небольшими кредитами воспользовалось более 8 миллионов человек. Предоставляли небольшие кредиты на покупку товаров и ломбарды. Также кредитование было доступно ремесленникам и небольшим торговцам, которые могли взять деньги в долг для развития собственного бизнеса в финансовых учреждениях, именуемых «общества взаимного кредита». По своей сути эти общества выдавали в СССР кредиты на развитие бизнеса.
В 20-е годы прошлого столетия советское государство активно выдавало жителям страны займы на строительство и восстановление жилья под 1% годовых. При этом важной особенностью таких займов был срок кредитования, который отличался для домов, построенных из разных материалов. Ипотечные кредиты на дома из камня выдавались на срок до 60 лет, а на деревянные дома на срок до 45 лет. Потребительское и ипотечное кредитование населения было упразднено в начале 30-х годов, после того как страна отказалась от политики НЭПа.