Ипотека, как и любой кредит, требует от заемщика постоянства и пунктуальности. И неуплата обязательных ежемесячных платежей грозит ему как минимум проблемами с кредитной историей, а как максимум – реальным шансом остаться вообще без квартиры.
Ипотечный кредит выдается под залог квартиры, которую приобретает заемщик. Эта недвижимость становится гарантией того, что заемщик в полном объеме и в срок исполнит все свои обязательства по кредиту. Серьезность последствий для заемщика, который допустил просрочки напрямую зависит от длительности и суммы просрочки.
Просрочек, даже самых небольших, лучше не допускать. Обычно, задержка поступления средств на счет до 72 часов не считается серьезным правонарушением и называется технической просрочкой. Особенных последствий для заемщика не последует, но, тем не менее, даже незначительные ошибки «копятся» и портят репутацию заемщика если не в кредитной истории, то в глазах банка. В идеале, не меньше чем за сутки до наступления даты списания на том счету, с которого идет оплата кредита, должна быть нужная сумма.
Дальше, по мере роста сумм просрочки и длительности просрочки заемщик будет постепенно «расти в званиях» от простого неплательщика через систематического неплательщика до злостного неплательщика. Конкретная система санкций у каждого банка своя, но каждый просроченный платеж по ипотеке, помимо того, что накапливается как сумма задолженности, еще и «обрастает» пенями и штрафами. Это могут быть фиксированные суммы или штрафные проценты, а могут быть сочетания фиксированный штраф + проценты. Чем «старше» и крупнее задолженность, тем больше придется отдавать, чтобы восстановить порядок платежей и вернуться к нормальному графику.
Критическим сроком при неоплате ипотечного кредита становится срок в 3 месяца. На нем появляется риск того, что банк может подать в суд и обратить взыскание на залоговую недвижимость. Проще говоря, есть риск того, что квартира будет изъята у заемщика за неуплату.
Для того, чтобы сложились условия для изъятия, нужно, чтобы совпали сразу несколько условий:
- Задолженность длится 3 месяца и более;
- Сумма задолженности переросла 5% от стоимости залогового объекта;
- В придачу к задолженности заемщик в течение предыдущих 12 месяцев допустил 3 и более просрочек;
- Заемщик «бегает» от банка или напрямую заявил о том, что отказывается платить по кредиту.
Если совпадают хотя бы два признака – есть серьезный риск изъятия недвижимости. Пока есть только один, все неприятно, хоть и не совсем плохо (за исключением, конечно же, откровенных конфликтов с банком).
Но надо понимать, что проблемы накапливаются как снежный ком и условия могут быть «самостоятельно исполняющимися»: в первый месяц возникает просрочка, в течение второго месяца банк пытается договориться с заемщиком без суда, через три месяца возникает основание для подачи в суд, на четвертый месяц просрочка «созрела» и иск уходит в суд. Еще пару месяцев дело ждет в суде очереди для заседания, потом как раз проходит полгода и более с первой просрочки – заложенность вырастает до величины выше 5% и дальше взыскание уже может быть уже с гарантией обращено на квартиру. И с очень большой вероятностью суд удовлетворит иск банка, т.к. заемщик «сделал всё», чтобы довести именно до такого итога.
С учетом того, что на залоговую недвижимость не распространяется иммунитет единственного жилья, у неплательщика есть реальный риск остаться вообще без жилья и с серьезнейшим образом испорченной кредитной историей. Это крайне плохие стартовые условия, чтобы попробовать снова купить себе жилье. Поэтому лучший рецепт в подобной ситуации – не начинать. И, если у заемщика объективные проблемы с возможностью выплатить ипотечный платеж (увольнение, потеря трудоспособности и т.п.) нужно тут же обращаться в банк, чтобы получить ипотечные каникулы или переиграть условия по кредиту в сторону меньшей долговой нагрузки.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.