Всем, кто рассматривает для себя процедуру банкротства физического лица нужно знать, что в неё входят две другие процедуры. Разберём их подробнее.
Процедура реализации имущества
Эта процедура наиболее известна среди граждан. Многие не хотят проходить банкротство, боясь продажи своего имущества. Люди страшатся остаться без квартиры, дома, машины и прочей ценной собственности. В законе о банкротстве чётко прописано имущество, которое может быть включено в конкурсную массу.
Конкурсная масса – это различное имущество банкрота, которое выявлено финансовым управляющим для продажи в целях покрытия долгов кредиторам.
Жильё может войти в конкурсную массу в том случае, если оно не единственное. Единственное жильё не должно быть продано. Хотя в России уже был случай продажи пятикомнатной квартиры банкрота, которая являлась для него единственным жильём. Так что при большой площади квартиры и явной выгоде при продаже, кредиторы будут настаивать на её реализации.
В данной статье я не буду описывать всё имущество, которое может и не может быть продано. Это тема для отдельной статьи, которую скоро выпущу на канале.
Процедура реструктуризации долга
Об этой процедуре вспоминают нечасто. Поскольку кажется, что реструктуризацию долга можно сделать только через банк, давший кредит или ипотеку. Скажу сразу, что это разные виды реструктуризации.
Арбитражный суд может ввести для банкрота не процедуру реализации имущества, а реструктуризацию долга в нескольких случаях:
- у должника есть официальная, постоянная работа, которая приносит достаточный для оплаты долга доход;
- должник ранее не подавал на процедуру банкротства;
- гражданин не был замечен в недобросовестном поведении при взятии кредита и подачи заявления на банкротства, а также не привлекался за экономические преступления.
Суд обязательно рассматривает не только эти критерии, но ещё опирается на состояние здоровья гражданина, его возраст, образование, наличие иждивенцев и прочее. Таким образом, должник при обращении в суд может сам предложить процедуру реструктуризации долга, а суд уже примет решение о возможности её введения.
Кому выгодна реструктуризация долга?
Данная процедура подходит для граждан, которые обладают существенным имуществом, не хотят его терять, но в то же время не могут платить долг в тех цифрах, как он есть.
Ведь при начале судебного разбирательства все пенни и прочие банковские санкции приостанавливаются и у гражданина перестаёт копиться долг. Также приостанавливаются все исполнительные листы.
Гражданин может временно вздохнуть спокойно и определиться каким образом он будет выплачивать долг дальше.
Что такое план реструктуризации?
Это важнейший документ в процедуре реструктуризации долга, в котором прописывается график оплаты долга.
Этот план может быть составлен финансовым управляющим или самим должником. Он обязательно должен быть согласован с организациями, давшими в долг. Они могут внести свои изменения или подготовить новый проект плана. На все эти процедуры суд отводит два месяца.
Эти два месяца должник ничего не платит, но и долг не растёт!
Суд рассматривает предложенный ему план реструктуризации долга и решает насколько он осуществим для должника. Кстати, средний период такой реструктуризации три года.
Суд может принять план, внести в него свои изменения или решить, что данная процедура невозможна для должника и ввести процедуру реализации имущества.
Если суд одобрил предоставленный ему план реструктуризации, то должник начинает погашать свои долги. Всё это время он будет находиться в процессе реструктуризации и по завершению срока реструктуризации финансовый управляющий направляет в суд отчёт. И только после этого производство данного дела завершается.
При этом должник не является банкротом и соответственно не несёт последствий, о которых я рассказывала ранее. Единственное ограничение, которое появляется у бывшего должника – в течении восьми лет после окончания процедуры он не имеет право снова подавать на банкротство через суд. Таким образом, должник становится полностью свободным!
В чём же отличия от банковской реструктуризации долга?
В банке должнику либо откажут от реструктуризации его долга, либо предложат закрыть существующий кредит новым. И в данном случае должник может и согласиться, но потеряет в денежном плане. Ведь новый кредит может быть даже и с меньшей процентной ставкой, чем имеющийся, но на больший срок, что ведёт к увеличению процентной составляющей кредитного продукта. Опять же вместе с новым кредитом должнику могут предложить (заставить взять) страховку, сумма которой в несколько раз выше месячной зарплаты гражданина.
При реструктуризации долга посредством процедуры банкротства не имеет место перекредитование, то есть не происходит изменения условий договора, и сумма долга останавливается на определённой цифре, которую должник в силах погасить.
Если я смогла доступно объяснить, что такое процедуры реализации имущества и реструктуризации долга при банкротстве физического лица, то не стесняйтесь ставить лайк.
Пишите в комментариях, чтобы вы сами хотели выбрать в случае невозможности оплаты кредитов: реструктуризацию долга через банк или через суд.