Мы уже обсуждали, что основополагающим моментом при начале инвестирования является правильная постановка цели. Без этого вы не сможете выбрать правильные инструменты инвестирования и достичь лучших результатов. Одним из подходов к правильной постановки целей в жизни является так называемый SMART подход, представляющий собой аббревиатуру из 5 слов:
- S: specific (конкретный)
- M: measurable (измеряемый)
- A: attainable (достижимый)
- R: relevant (значимый)
- T: timebound (с четкими сроками
SMART подход позволяет уйти при постановке целей в инвестировании от абстрактных целей "хочу стать миллионером" или "хочу обеспечить себе безбедную старость" к более конкретным, а главное измеряемым целям.
Давайте попробуем определить цели на абстрактном примере:
Михаилу скоро исполнится 45 лет, у него есть жена и дочь студентка. Стабильный доход 50 тыс. рублей в месяц, с которого он может порядка 10 тыс. рублей в месяц выделять на инвестиции. На данный момент у него нет кредитов и имеются накопления в банке в размере 500 тыс. рублей. Михаил сделал запрос в пенсионный фонд и получил выписку о том, что на данный его пенсия составляет около 11000 рублей. Маловато подумал Михаил и стал думать как жить на старости.
Spesific (конкретная)
Давайте попробуем как можно точнее сформулировать цель - что конкретно хочет Михаил?
- Мне: 44 года
- Хочу иметь возможность выйти на пенсию: в 60 лет
- После выхода на пенсию хочу прожить: 25 лет
- Для нормальной жизни в дополнение к государственной пенсии я хочу получать: 30 тыс. рублей/месяц
Итог по формулировки конкретной части цели:
Получение дополнительных 30 тыс. рублей в месяц к государственной пенсии начиная с 60 лет и в течение последующих 25 лет.
Meаsurable (измеримая) и Timebound (имеющая четкие сроки)
Используем грубый подход. Рассчитаем сумму, которая должна обеспечивать выплату в количестве 30 тыс. рублей в месяц в течение 25 лет.
30.000 руб/месяц*12 месяцев*25 лет = 9.000.000 рублей
Обращаю внимание, что мы используем грубый подход и не учитываем инфляцию.
Итог по формулировке измеримой части цели:
Необходимо за 15 лет накопить 9.000.000 рублей.
Attainable (достижимая)
Мы конкретизировали свою цель и теперь нужно понять, а насколько вообще ее реально достичь в рамках установленного срока и отправной точки.
Из своих накоплений в 500 тыс. рублей Михаил решает, что необходимо оставить на непредвиденные расходы 150 тыс. рублей. Это так называемая подушка безопасности, которую он положил на накопительный счет в банке под 6% годовых. Этот счет он не будет трогать.
Таким образом у Михаила есть отправная точка в 350 тыс. рублей и 10 тыс. рублей в месяц. Если мы сложим все эти суммы, то через 15 лет к 60 годам получим:
350.000 руб + 10.000 руб*12 месяцев*15 лет = 2.150.000 рублей
Это совсем не та сумма, на которую рассчитывал Михаил. Но она не учитывает инвестиционный доход. Эта та сумма, которая накопилась бы, если Михаил просто складывал деньги "под матрас".
Но, если мы говорим об инвестициях и реинвестировании получаемого дохода, то тут уже вступает в силу так называемый "сложный процент", который существенно повышает эффективность инвестирования на длительном промежутке времени.
В настоящее время стали очень популярны так называемые "калькуляторы сложного процента", где задав стартовый капитал, сумму ежемесячного пополнения, доходность и срок инвестирования можно получить итоговую сумму.
Как видим из расчетов, нашему герою для достижения нужной суммы при заданных условиях (старт с суммы 350 тыс. рублей) и при регулярном пополнении счета на 10 тыс. рублей в месяц необходимо обеспечить доходность 15% годовых.
15% годовых это достаточно высокая доходность на текущий момент и она может быть обеспечена (не гарантированно) при использовании более рискованных инструментов.
Как можно обеспечить сопоставимый результат при более низкой (но менее рискованной доходности)?
Начать с большей суммы
Если начать инвестировать со всей суммы 500 тыс. рублей, то для достижения целевой суммы при ежемесячном пополнении на 10000 рублей в течение 15 лет потребуется среднегодовая доходность 14%, вместо 15%.
Не думаю, что Михаилу это поможет, а вот остаться без подушки безопасности это уже серьезный риск.
Регулярно откладывать большую сумму
Если откладывать не 10, а 15 тысяч рублей ежемесячно, то для достижения необходимой суммы Михаилу потребуется доходность 12% годовых, а не 15%. Депозиты в банке и облигации на данный момент не позволяют получать такую доходность, а следовательно нужны более рисковые инструменты, такие как акции.
Увеличить срок инвестирования
А вот увеличение срока инвестирования в купе со сложным процентом творит чудеса. При исходных вводных, увеличив срок выхода на пенсию до 65 лет можно достичь поставленной цели.
Что выбрать?
Так как поступить Михаилу? Например, можно комбинировать сразу все три подхода - начать с чуть большей суммы, выделять на инвестиции больше денег и увеличить сроки. Таким способом можно достичь необходимого результата при более низкой среднегодовой доходности на уровне 8%.
Relevant (значимый)
Когда мы понимаем, что цель достижима и видим конкретный путь ее достижения, то нужно себе еще раз ответить зачем это нужно и почему это важно?
Итак: "Зачем мне создавать дополнительный источник дохода к выходу на пенсию?"
- Чтобы меть возможность покупать продукты и лекарства. Зачем?
- Чтобы иметь возможность обеспечивать свои потребности и сохранить как можно дольше здоровье. Зачем?
- Чтобы иметь возможность продолжать вести активный образ жизни, наслаждаться жизнью. Зачем?
- Потому что это сделает Счастливым меня!
Я надеюсь, что данная статья оказалась для вас полезной. Поделитесь в комментариях почему инвестируете вы и какой подход к постановке цели вы использовали.
