В последнее время в финансовых учреждениях стала появляться реклама, которая предлагает заемщикам рефинансировать ипотечный кредит потребительской ссудой. Идея довольно заманчивая и сопровождается дополнительными плюсами.
Но где есть плюсы, там есть и минусы. Лучше не верить рекламе, а проверить все самостоятельно.
Можно ли рефинансировать ипотечную ссуду?
Финансовые учреждения не запрещают проводить такие операции своим заемщикам, более того, они занимаются активным продвижением таких программ.
К примеру, УБРиР предлагает своим клиентам оформить новую ссуду под 5,9% годовых, что на текущий момент даже ниже ставок по многим ипотечным программам.
Какую выгоду получает заемщик при рефинансировании ипотеки?
Отсутствие обременения.
Как нам известно, ипотечный продукт сопровождается залогом. Банк накладывает обременение на имущество, которое покупает гражданин. Пока ссуда не будет погашена в полном объеме, заемщик не может продать, подарить или изменить жилье. Снятие обременения потребительским кредитом, позволит гражданину распоряжаться своим имуществом как ему будет угодно.
Рефинансирование не сопровождается дополнительными расходами.
Зачастую переход в другой банк сопровождается дополнительными расходами для заемщика, так как необходимо проверить залоговое имущество. Нет залога – нет дополнительных расходов.
Снижается переплата.
Ипотечная ссуда, за счет высокого размера кредита, может выдаваться на достаточно длительный срок. Потребительский кредит же выдается максимум на 7 лет. При рефинансировании Вы сможете снизить срок, а в последствие и переплату по кредиту.
Минимум документов.
Необеспеченный кредит не нуждается в целом пакете документов, все, что понадобится от заемщиков – это паспорт и справка 2 НДФЛ (иногда банки просят предоставить дополнительный документ для удостоверения личности).
Однако если присмотреться к условиям поближе, то мы начинаем понимать, что условия не такие уж и выгодные.
Есть ли в этом выгода?
Возьмем пример, который мы приводили выше. Процентная ставка в 5,9% - это конечно хорошо. Однако она не носит фиксированный характер, и зависит от категории заемщика, суммы кредита и иных условий по кредиту.
Так, именно в данном банке, такой процент может получить только зарплатный клиент, который планирует оформить свыше 1,6 млн. рублей, так еще и ко всему прочему оформит страховку. Даже изучив минимум условий понятно, что такую процентную ставку могут получить далеко не все, а если и получат, то компенсируют разницу от ипотеки страховым полисом. Так как если заемщик откажется от страховки, то его процентная ставка увеличится сразу на 5%.
Аналогичные программы можно заметить и в других финансовых учреждениях. Все они будут сопровождаться различными требованиями, как к заемщику, так и к кредиту. Но вывод будет всегда один, менять ипотеку на потребительский кредит – не выгодно.
Если Вы хотите быстрее погасить ссуду, то лучше воспользуйтесь досрочным погашением. На текущий момент многие банки предоставляют услуги досрочного частичного погашения, когда заемщик может внести ежемесячный платеж больше обязательного. После того, как такой платеж спишут, банк пересчитает срок ипотеки, и переплата будет снижена.
Воспользоваться потребительским кредитом для погашения ипотеки разумно только в случае острой необходимости снятия обременений с недвижимости.
Этот вариант для такой ситуации будет самым оптимальным. Однако не забывайте про то, что зачастую банки ставят минимальный срок, до истечения которого заемщик не может воспользоваться досрочным погашением, в среднем он составляет 3 месяца, то есть Вы в любом случае переплатите банку несколько тысяч рублей.