По закону, заемщик может иметь столько кредитов, сколько позволяет его уровень доходов и кредитная история. Главное, чтобы долговая нагрузка не превышала 50% его ежемесячного дохода (хотя банки обычно на всякий случай перестраховываются и жмут на тормоз после показателя 40%). Дальше – полная свобода. Три, пять, семь – главное, чтобы нагрузка оставалась в допустимых пределах. Но у большого количества кредитов есть сразу несколько очевидных проблем:
- Количество дат обязательных платежей в течение месяца будет равняться числу кредитов. Даже самый дисциплинированный заемщик может запутаться и есть высокий риск случайной просрочки.
- Если кредиты в разных банках – то путаница с датами умножается на необходимость либо визитов в несколько разных офисов/банкоматов или жонглирование несколькими банковскими приложениями в смартфоне.
- Старые кредиты могут быть выше по ставке, мелкие кредиты часто выдаются под высокие проценты.
В подобных случаях может быть выгодно слить вместе несколько кредитов и погашать их как один. И главное желание заемщика – не сделать кредит выгоднее, понизив процентную ставку как при рефинансировании, а упростить себе жизнь, упорядочив оплату кредитов. Одна дата ежемесячного платежа всегда проще и выгоднее, чем три-четыре.
Многие банки не предлагают консолидацию кредитов как отдельное решение, а «продают ее» как обычное рефинансирование. Но отличия у консолидации кредита все же есть: при консолидации не выдается новый кредит как при рефинансировании. Несколько кредитных договоров сливаются в один, с новым графиком и суммой выплат. При этом еще могут быть откорректированы проценты по кредиту. Заемщик не получает деньги на руки, они без его участия перечисляются другим кредиторам, чтобы закрыть кредиты.
В целом, консолидировав кредиты, заемщик получает следующие преимущества:
- Упрощение обслуживания консолидированного долга – вместо нескольких банков и дат дело придется иметь только с одним и в одну дату в месяц;
- Возможность настройки даты ежемесячного платежа под дату начисления зарплаты;
- Нередко при консолидации суммарная ставка по всем кредитам понижается, снижая нагрузку на заемщика.
Правда, надо помнить, что многие банки предлагают довольно небольшие лимиты на консолидацию кредитов. Так что свести несколько крупных кредитов в один может и не получиться. К тому же, перед подачей заявки на консолидацию имеет смысл посчитать размер предстоящего ежемесячного платежа – есть риск, что он окажется дискомфортным для заемщика, для которого несколько мелких платежей, растянутых в течение месяца, были вполне подъемными. Кроме того, поскольку увеличится сумма долга, сконцентрированного в одном банке, возрастут и риски. Поэтому не исключено, что условием одобрения консолидации кредитов будет предоставление залога или поручительство.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.
