Российские парламентарии, похоже, озаботились судьбой многочисленных клиентов МФО, значительная часть которых уже превратилась в безнадежных должников и потенциальных банкротов.
Ставка с «барского плеча»
Как сообщил в понедельник «Финмаркет», группа депутатов и сенаторов внесла в Госдуму законопроект, устанавливающий максимальную ежедневную процентную ставку по краткосрочным потребительским кредитам на уровне 0,8%, при ограничении значения полной стоимости кредита (ПСК) ставкой 292% годовых. Напомним, что на сегодняшний день эти параметры составляют 1% и 365% соответственно.
В состав группы входят руководитель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, а также несколько сенаторов во главе с заместителем председателя Совета Федерации Николаем Журавлевым.
Дополнительно законопроект предполагает снижение со 150% до 130% максимального размера суммы всех платежей по договору потребительского кредита (займа) сроком до года.
Авторы изменений предполагают, что при снижении ежедневной ставки с 1,0% до 0,8% общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 млрд рублей в год.
Анализ бизнес-моделей МФО позволяет сделать вывод о наличии у части компаний резервов для продолжения деятельности в условиях снижения процентной ставки, – написано в пояснительной записке к законопроекту.
В целях обеспечения достаточного времени для адаптации бизнес моделей профессиональных кредиторов к новым требованиям предлагается установить 90-дневный срок вступления в силу законопроекта, за исключением положения о снижении максимального размера суммы всех платежей по договору потребительского кредита сроком до года, которое вступает в силу 1 июля 2022 года, – говорится в документе.
Напомним, что некоторое время назад директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков, на заседании комитета Госдумы по финансовому рынку, заявил о том, что доля просроченных PDL-займов (потребительские микрозаймы «до зарплаты», на сумму не более 30 тыс. рублей на срок до 30 дней) по итогам первого полугодия 2021 г. составила порядка 55-57%.
Не там ищете
По мнению опрошенных СНЕГ.TV экспертов, инициатива парламентариев не способна разрешить ворох проблем, накопившийся в сфере микрокредитования, а столь незначительные снижения ставки никак не помогут клиентам МФО.
Управляющий партнер Юридической компании «ЭНСО» член политсовета Свердловского областного отделения «Партии Роста» Алексей Головченко уверен, что уменьшение кредитной ставки на 0,2 пункта в день не решает ни каких задач. По его словам, те же самые МФО сами занимают деньги с рынка. Но они берут средства под 15-17%, и не в день, а в год.
Зачем давать им право снимать с населения семь шкур,– задается вопросом Алексей Головченко. –МФО ведёт агрессивную политику кредитования. И чтобы решить вопрос этого самого сдирания 7 шкур необходимо жёстко ограничить их максимум 20-ю процентами в год. Тогда это существенно почистит рынок от агрессивного кредитования и решит насущную проблему с коллекторами, которые потом «выколачивают» последние деньги из неплатежеспособного населения.
По словам эксперта, если МФО будут ограничены ставкой в 20% в год, они станут более разборчивыми и будут давать деньги только тем заёмщикам, которые способны расплатиться. Это, по его мнению, позволит решить проблему, как закредитованности населения, так агрессивного поведения коллекторов.
Зри в корень
Еще дальше в оценке инициативы парламентариев идет доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Вадим Ковригин. По его словам, проблема закредитованности населения МФО имеет своей основной причиной не проценты по краткосрочным займам, а низкий уровень платёжеспособности и в целом низкий уровень жизни населения.
МФО в принципе зла экономике не несут – их сегмент услуг принципиально другой, нежели у банков. Они дают займы на очень короткий срок – «до зарплаты»,– пояснил он СНЕГ.TV. –И высокий процент для заёмщиков нивелируется вот этим коротким сроком. Однако, немало заёмщиков пользуются услугами МФО, фактически рассматривая их как банковские услуги.
По словам эксперта, в организации микрокредитования чаще обращаются те, кому отказали в займе в «традиционных» банках ввиду высокого риска невозврата кредита. В итоге, эти люди готовы брать займы под высокий процент и на долгий срок. Именно в этом и состоит основная причина высокой закредитованности.
Ограничение процентов эту проблему не решит,– резюмирует Ковригин. –Необходимо, прежде всего, ограничивать срок микрокредитования – неделей, максимум двумя. Две недели – это как раз минимальный интервал между выплатами зарплаты по Трудовому кодексу, так как она должна выплачиваться не реже двух раз в месяц.
Хотя в главном, Вадим Ковригин полностью солидарен с Алексеем Головченко. Основным способом борьбы с закредитованностью он также считает системную работу по повышению уровня жизни россиян.