Виды ипотечных займов: целевые и нецелевые. Кому подходит такой вид кредитования и какие требования к заемщикам.
Что такое ипотека
Ипотека на сегодняшний день пользуется большой популярностью среди людей, которые хотят приобрести жилье. Ипотечный кредит - это форма кредитования под залог приобретаемого заемщиком имущества (недвижимости). Заемщик заключает с банком кредитный и ипотечный договор. Договор ипотеки - это согласие о залоге недвижимости в качестве гарантии по кредиту. В таком соглашении нужно указывать предмет залога, оценку недвижимости, сумму и срок выплаты.
Можно выделить 2 вида ипотечного кредитования - целевое и нецелевое.
Целевая ипотека
В странах СНГ большую популярность имеют целевые ипотечные кредиты. Это вариант ипотеки, когда залогом является приобретаемая жилплощадь (первичная или вторичная). Каждый банк предлагает свой ассортимент программ с разными процентными ставками на приобретение недвижимости и ориентированные на различные категории клиентов. Но жилье на этапе строительства банки кредитуют менее охотно, так как существуют риски, и залог оформляется не на саму квартиру, а на право требования. Поэтому банки быстрее выдают кредиты на аккредитованные объекты и тщательно проверяют застройщика. Как правило, ипотечная процентная ставка ниже на вторичном рынке, чем на первичном. Но в момент, когда недвижимость достроена и переходит под залог банку, ставки могут быть снижены.
Также существует ипотека на строительство своего дома, в таком случае банк может требовать дополнительные гарантии по кредиту в виде земельного участка, на котором проводится строительство. Земельный участок тоже можно приобрести с помощью ипотеки. Сумма кредита будет рассчитываться исходя из его расположения и размера.
Целевой заем подойдет, если:
- Планируется большая покупка, которая может стать залоговой гарантией по кредиту.
- Есть достаточное количество времени и денег для оформления всей документации, которая необходима банку для проведения сделки.
- Возвращать деньги банку удобнее в течение определенного срока по частям.
Нецелевая ипотека
Данный кредит дается заемщику для личных потребностей под залог его собственной недвижимости. Это дает возможность получить необходимую денежную сумму на длительный срок и самостоятельно определить цель капиталовложения. Такой заем идеально подходит для владельцев малого и среднего бизнеса, а также для людей, которые хотят совершить дорогостоящую покупку.
Нецелевой заем подойдет, если:
- На заемные деньги планируется сделать много разных покупок, которые не нужно согласовывать с банком.
- Нет достаточного количества времени для оформления большого количества документации для одобрения кредита.
- Есть возможность вернуть деньги в короткие сроки.
Почему ипотечные займы так популярны сегодня?
Растущая популярность ипотечных кредитов обоснована некоторыми факторами:
- Удобно. На недвижимость, которая сегодня стоит недешево, приходится собирать деньги годами. Благодаря ипотеке можно обзавестись жильем намного быстрее.
- Выгодно. Значительно уменьшает переплату краткосрочная ипотека (на 5-7 лет). Людям, у которых нет своего жилья, ипотечный кредит дает возможность платить не за аренду чужой квартиры, а за собственную жилплощадь.
- В некоторых случаях незаменимо. Не каждый может позволить себе купить жилье за собственные наличные средства. Поэтому ипотека становится единственным вариантом получить нужную сумму денег на жилье.
Из-за большой конкуренции между банками предоставляемые условия кредитования (ипотеки, потребительские кредиты, онлайн-займы и др.) с каждым годом становятся более доступными для большего количества платежеспособных людей.
Основные требования к заемщику:
- возраст не меньше 21 года во время заключения сделки и не больше 65 лет в момент погашения кредита;
- обязательное гражданство РК и наличие прописки на территории РК;
- наличие непрерывного стажа работы на последнем месте от 3 месяцев;
- удовлетворительная кредитная история;
- платежеспособность, сумма кредита не может быть больше 50% от суммы дохода клиента (из расчета в месяц).
Также на положительное решение банка влияет наличие страховки (жизни и трудоспособности заемщика) и постоянной работы в стабильной компании.